В конце концов, потребность в кредите неизбежна для большинства из нас. Когда придет время купить автомобиль или дом, арендовать квартиру, создать новые учетные записи для коммунальных услуг, получить мобильный телефон или выполнить одну из многих других повседневных финансовых операций, здоровый кредитный файл - это инструмент, с помощью которого мы может избежать дорогостоящих условий или, что еще хуже, отторжения приложений.

К счастью, только небольшая часть вашего кредитного балла основана на использовании и использовании возобновляемых кредитных продуктов (кредитных карт). Ваша оценка FICO основана на следующем:

• История платежей (35%)
• Сумма задолженности (30%)
• Возраст учетной записи (15%)
• Новые счета / запросы (10%)
• Кредитная смесь ( 10%)

В другой системе рейтинга потребительских кредитов VantageScore используются аналогичные критерии в несколько иной формуле, разработанной тремя агентствами по предоставлению кредитных отчетов (Equifax, TransUnion и Experian).

Очевидно, что наиболее важными факторами являются установление истории своевременных платежей для всех кредиторов и поддержание долговой задолженности по отношению к количеству доступных вам кредитов (так называемый коэффициент использования кредита). Потребители, которые не могут или не хотят получать кредитную карту, могут создавать кредит другими способами.

Создание кредита без кредитных карт

Вы можете предпринять несколько шагов к созданию здорового кредитного файла без использования кредитных карт.

1. Продолжайте оплачивать старые счета

Этот старый студенческий кредит может ощущаться как альбатрос на шее, но годы выплаты времени и возраст аккаунта повысят ваш счет. Счет в хороших постоянных факторах в ваш счет до десяти лет после его выплаты и закрытия, поэтому не пропустите выплаты или заплатите позже.

Оплачивайте счета со счета, так как новая версия оценки FICO игнорирует оплаченные коллекции (но серьезно оценивает ваш счет за неоплаченные коллекции).

2. Сообщить о аренде

Для потребителей с субстандартным или неоспоримым кредитом отчеты об арендных платежах - очень умный ход. Экспериментальное исследование показало, что для потребителей с «тонкими» кредитными файлами (недостаточно данных, на которых основывается оценка), добавление истории аренды сделало их зачетными. Многие перешли прямо к основной кредитной категории. Кроме того, потребители, у которых уже были кредитные баллы, увеличили свои баллы в среднем на 29 пунктов. (См. Использовать оплату аренды, чтобы повысить кредитный рейтинг .)

Вот почему. Большая часть оценки потребительского кредита основана на истории платежей и возрастах учетной записи. Потребители, которые регулярно делают платежи по ипотечным кредитам в срок, оценивают оба типа баллов. Но в этом контексте потребители, которые арендуют ответственно, исторически оказались в невыгодном положении. Несмотря на то, что выселения и коллекции могут нанести большой ущерб, до недавнего времени ответственная арендная история предоставляла мало или вообще не имела кредитной выгоды.

Времена изменились. В настоящее время все крупные агентства по предоставлению кредитных отчетов включают платежи за аренду (когда они сообщаются) в файле потребительских кредитов. История платежей по аренде не учитывается в счетах FICO, но может быть включена в специальный кредитный отчет, предоставленный арендодателям. История аренды включена в VantageScore и, по сути, может повысить кредитный рейтинг потребителя в течение одного месяца.

Потребители не могут сообщать о своей аренде. Управляющий недвижимостью или арендодатель может напрямую отчитываться перед кредитным агентством, или арендатор может зарегистрироваться у стороннего репортера. Эти компании включают Rent Kharma, Rent Reporters - также ClearNow, RentTrack и PayYourRent, трех арендаторов, которые сотрудничают с Experian RentBureau.

3. Возьмите кредит

Большинство кредитов сообщаются как счета рассрочки, а агентства по предоставлению кредитных отчетов хотят видеть, что вы можете обращаться с ним ответственно. (Как ни странно, кредиты на мотоциклы и скутеры часто сообщаются как возобновляемые кредиты, хотя они действуют как ссуды на рассрочку. Это может повредить вам, потому что изначально коэффициент использования кредита будет очень высоким.)

Пойдите в свой банк и спросите о небольшой личной кредит. Если вы не имеете права на традиционный необеспеченный кредит, вы можете получить кредит, обеспеченный залогом, например, средства на счете с депозитом, который вы не можете снять, пока кредит не погашен.

Если банки не являются опционами, многие кредиторы-кредиторы, такие как Prosper and Lending Club, сообщают кредитным бюро, и они имеют более высокие ставки одобрения, чем банки.

4. Открыть кредитную учетную запись магазина

Многие магазины предлагают кредитные счета. Большинство из них сообщается как возобновляемый кредит, как и кредитная карта. Home Depot предлагает проектные кредиты. Многие местные магазины домашнего благоустройства также предлагают кредитные счета, а некоторые из них доступны с выплатой депозита вместо хорошего кредита. В магазине канцелярских товаров Staples имеется несколько кредитных продуктов, включая личный кредитный счет, управляемый Ситибанком. Прежде чем подать заявку на кредит в магазине, убедитесь, что продавец отчитывается перед кредитными бюро.

5. Проконсультируйтесь с вашей коммунальной компанией

Подавляющее большинство поставщиков коммунальных услуг сообщают только оскорбительной информации в кредитные бюро, но если вы живете в Детройте, и вы своевременно оплачиваете свои счета, вам повезло. DTE Energy сообщает все истории платежей, как положительные, так и отрицательные. Клиенты, оплачивающие свои счета вовремя, получают выгоду от ответственного управления этими расходами домашних хозяйств.

Не в Детройте? Обратитесь к своему поставщику услуг, чтобы узнать, поступает ли он в кредитные бюро, и если да, поставьте счет на свое имя. Если нет, вы можете использовать положительную историю платежей в своих интересах. Большинство провайдеров коммунальных услуг рады предоставить рекомендательное письмо для владельца счета в хорошей репутации.

6. Держите свою работу

Занятость не влияет на ваш кредитный рейтинг, но он отображается в вашем кредитном файле. Некоторые кредиторы (например, ипотечные кредиторы) должны видеть стабильную историю занятости до того, как они утвердят заявку на кредит.

Практический результат

Здоровый кредит исходит от ответственного использования кредитных продуктов. Вы не можете избежать кредита целиком, если ваша цель - построить прочную кредитную историю и счет. По этой причине потребители, которые хотят построить кредит, могут сочтет необходимым в конечном итоге получить кредитную карту. Защищенная кредитная карта будет работать до тех пор, пока потребитель не сможет претендовать на традиционную карту (опять же, убедитесь, что она отчитывается перед кредитными бюро). Помните, что кредитные карты могут помочь увеличить ваш счет, но кредитная карта долг никогда не требуется для создания кредита. Подробнее см. Начало создания надежного кредита в юный возраст и Как создать кредитную историю .