Тиффани Франк, адвокат в Тоусон, штат Мэриленд, был удивлен, когда она и ее муж не испытывали затруднений с получением автокредита в октябре прошлого года. В июне они завершили небольшую продажу инвестиционной недвижимости, а короткие продажи обычно существенно наносили ущерб.

Они покупали подержанный 2013 Dodge Avenger. Они отправились в свой кредитный союз и получили разрешение на автокредит на 5%. Франк говорит, что 5% -ная ставка была «феноменальной», так как их кредит задерживался после короткой продажи. Тем не менее, они получили еще лучший курс в конце.

«При расчетах наш кредит оказался на 3,74%, - говорит Франк. «Мы получили 0,25% -ное снижение процента с помощью автоматического дебетования из моего текущего счета. «Средний 60-месячный новый автокредит стоит 4. 08%, когда она была на рынке, по данным Bankrate.

История Франка не является необычной на сегодняшнем рынке. Кредит стал легче получить, даже для заемщиков с более низким кредитным рейтингом. И согласно отчету от 25 февраля от TransUnion, компании по управлению кредитами и информацией, потребители на протяжении почти трех лет покупают все больше кредитов на автокредит. Средний заемщик имел сальдо автокредита в размере 16 769 долларов США в конце 2013 года. Автокредитование в начале 2010 года достигло низкого уровня в размере лишь 14 764 долл. США на одного заемщика и с тех пор растет.

Почему потребители берут больше автокредитов

Средние процентные ставки по 60-месячным кредитам на новые автокредиты составляют 4,2% прямо сейчас, по данным Bankrate. На этот раз в прошлом году такой же кредит стоил 4. 09%. Но еще в 2009 году этот кредит стоил потребителям 6,9%.

Более низкие процентные ставки делают менее затратным заимствование большего количества денег. На $ 17 000, 60-месячный новый автокредит на сегодняшнем 4% среднем уровне, вы заплатите $ 315 в месяц и в общей сложности $ 1 877 в процентах в течение срока действия кредита. Еще в 2009 году, на уровне 6. 91%, ежемесячный платеж составлял бы 336 долларов США, а общий процентный расход составлял бы 3 154 доллара США, разница в 21 доллар США в месяц и 1 277 долларов США в целом.

Потребители не просто берут больше автокредитов, они также вывозят больше из них. Количество кредитов увеличилось на 3,5 с 57 до 60,5 млн в прошлом году. Одной из причин увеличения объема кредитов, вероятно, является увеличение объема продаж автомобилей, которое в прошлом году увеличилось до 15. 6 миллионов. Это на 7% больше, чем в 2012 году, и на 50% больше, чем в 2009 году, когда годовой объем продаж составил всего 10,4 млн. Долларов. Эдмундс прогнозирует еще более высокие продажи в 2014 году. Увеличение продаж может привести к увеличению как количества, так и среднего баланса автокредитов.

«Более высокие цены на новые и подержанные автомобили делают для более крупных автомобильных нот», - говорит Терри Андерсон, партнер и менеджер Auto USA, который состоит из двух дилеров подержанных автомобилей в районе Даллас / Форт-Уорт.«Новый автомобильный бизнес не так щедрый с скидками, как несколько лет назад», - говорит он, и такие производители, как GM, больше не наводняют рынок запасами, а затем значительно снижают объем продаж. «Стабильность цен стекается к бизнесу подержанных автомобилей», - говорит он.

Потребители также могут взять на себя больше долгов по автокредитам, потому что они чувствуют себя лучше об экономике. Уровень безработицы снизился с 7,9% в декабре 2012 года до 6,7% в декабре 2013 года, а потребители чувствуют себя более оптимистично. Потребительские настроения США в среднем составляли 71. 0 с 2008 года, согласно индексу Thomson Reuters / Университета штата Мичиган, о том, как потребители относятся к своим личным финансовым ситуациям и общей экономике. Измерение в феврале 81. 6 значительно выше среднего и примерно на 10 пунктов выше, чем год назад. Потребители склонны тратить больше, когда настроение возрастает.

С улучшениями в экономике потребители, которые наконец-то смогли рефинансировать свои ипотечные кредиты, получили достаточное количество передышки в своих бюджетах для оплаты автомобилей, а потребители, которые не могли позволить себе автомобили в течение последних нескольких лет, наконец, начали покупать.

«Потребители держали свои автомобили во время спада и теперь, наконец, чувствуют себя лучше в своих финансах», - говорит Джо Пендергаст, помощник вице-президента по потребительскому кредитованию Федерального кредитного союза ВМС, крупнейшего в мире кредитного союза, обслуживающего все вооруженные силы, гражданского и подрядного персонала и членов их семей. «Я считаю, что эта тенденция будет продолжаться по мере улучшения экономических условий», - говорит он. «Несмотря на холодную погоду для большей части страны, импульс остается сильным, чтобы начать в этом году. «

Сколько автодолм слишком много?

Несмотря на увеличение среднего автодолга, только 1,14% заемщиков были делинквентными по своим автокредитам в четвертом квартале 2013 года, сообщает TransUnion. Хотя это незначительное увеличение по сравнению с 1,9% годом ранее, оно ниже среднего показателя просрочки 1,3%, который TransUnion наблюдал в четвертом квартале каждого года с 2007 года.

Одна из причин, почему общая просрочка тарифы настолько низки, несмотря на то, что более крупные кредиты заключаются в том, что меньше автокредитования заемщиков имеют кредитный кредит (оценка 641 или ниже по шкале от 501 до 990) по сравнению с годом ранее, согласно TransUnion. Субстандартные заемщики, однако, борется со своими кредитами. Уровень субстандартного просрочки вырос с 5. 73% в четвертом квартале 2012 года до 6-12% в четвертом квартале 2013 года, что значительно выше, чем общий коэффициент просрочки на 14%. Но Андерсон объясняет, почему даже заемщики с субстандартным кредитом могут получить автокредиты прямо сейчас.

«Наша компания имеет дело с поврежденным кредитным финансированием. Когда транспортное средство должно быть возвращено, наши потери ниже из-за более медленного износа », - говорит он. «Поскольку мы теряем меньше из-за дефолтов, мы можем немного ослабить наши кредитные стандарты и продать еще несколько автомобилей», - говорит Андерсон.

Какова приемлемая сумма долга, которую нужно взять на себя при заимствовании денег, чтобы купить автомобиль?Эдмундс говорит, что ваш ежемесячный платеж не должен превышать 20% от вашей зарплаты. Таким образом, если у вас есть кредит со средней процентной ставкой, и вы платите 315 долларов в месяц, оплата вашего автомобиля будет доступной, пока вы забираете домой по крайней мере 1 575 долларов в месяц.

«Мой совет для любого человека, который хочет купить, - это знать, что вы можете себе позволить. Просмотрите ежемесячный доход, вычтите все ожидаемые расходы и убедитесь, что есть деньги, которые не только позволят оплатить автомобиль, но и внести вклад в экономию », - говорит Пендергаст. «Добавление платы за автомобиль в ежемесячный бюджет не должно оставлять кому-то без денег, оставшихся для вещей, таких как продукты или неожиданные расходы», - говорит он.

Однако смотреть на общую картину - это лучше, чем смотреть на ежемесячные платежи. Что будет стоить вам автомобиль, который вы хотите купить, в долгосрочной перспективе, включая розничную цену, финансирование на весь срок кредита, газ, техническое обслуживание и ремонт? Насколько он надежный? Сколько лет это может продлиться? Как быстро он обесценивается? Планируете ли вы загнать его в землю или продать его за что-то новое после пяти лет? Источники, такие как Consumer Reports, Car and Driver, Popular Mechanics и Edmunds, могут помочь вам ответить на эти вопросы.

Чем лучше долгосрочная ценность, тем комфортнее вы можете почувствовать себя немного впереди. Но если вы уже платите по долгам по кредитным картам, долгам студенческого займа и ипотечным долгам, вашим самым умным движением может быть оплата наличных денег за наименее дорогой и самый надежный подержанный автомобиль, который будет отвечать вашим потребностям.

«Если потребители должны были сэкономить заранее, чтобы купить автомобиль, большинство из них, вероятно, согласится на более дешевый автомобиль. Гораздо легче входить в долги, чем вытаскивать из кармана тяжелую заработанную валюту », - говорит Андерсон.

Итог

По мере того, как экономика вернулась в течение последних нескольких лет, кредит стал легче получать, а процентные ставки снизились. Безработица также снизилась, и продажи новых автомобилей резко возросли. Потребители чувствуют себя лучше об их финансах и об экономике в целом, и они могут занять дешево. Хорошее время, чтобы взять автомобиль кредит, если вы должны; просто убедитесь, что вы не ставите под угрозу свой общий финансовый план, взяв слишком много долгов.