В 1977 году кантри-певец Джонни Пайчек забил хит № 1 в чарте синглов с «Take This Job и Shove It». «Популярность песни отразила, как много людей чувствуют, что каждый день работает на жизнь. Для многих выход на пенсию - выход, и это то, что большинство людей хотели бы добиться раньше, чем позже.

К сожалению, эта мечта слишком часто отодвигается в сторону, когда то, что должно быть светом в конце туннеля, оказывается фарой финансового локомотива, с суммарным весом инфляции, здравоохранением, едой, одеждой, убежище и все другие расходы, которые пустые кошельки и держать людей, тянущих поддержку к работе изо дня в день.

Есть ли надежда на ранний выход из гонки крыс? Давайте рассмотрим реалии выхода на пенсию для среднего рабочего в Соединенных Штатах.

Стандартный возраст выхода на пенсию

Возраст 65 был когда-то волшебным числом для пенсионеров. Как только вы достигнете этого возраста, вы имеете право на получение полного пособия по социальному обеспечению и можете обменять свою дневную работу на зарплату от правительства. Для молодых рабочих это уже не так. Вышеуказанная шкала прав, приведенная ниже, увеличивает возраст для получения права на получение полной пенсии с 65 лет для работников, родившихся в 1937 году или до 19 лет, для детей, родившихся в 1960 году или позже.

Год рождения	Возраст для получения полного пособия по социальному обеспечению
1937 или ранее	65
1938	65 и 2 месяца
1939	65 и 4 месяца
1940	65 и 6 месяцев
1941	65 и 8 месяцев
1942	65 и 10 месяцев
1943-54	66
1955	66 и 2 месяца
1956	66 и 4 месяца
1957	66 и 6 месяцев
1958	66 и 8 месяцев
1959	66 и 10 месяцев
1960 или позже	67

Рисунок 1

Ранний аут

Если вы хотите уйти в отставку раньше, частичные пособия по социальному обеспечению доступны в возрасте 62 лет. Просто имейте в виду, что не только ваши льготы сокращаются, если вы принимаете это а также преимущества вашего супруга (если ваш супруг мало зарабатывает или не имеет никакой пользы от него). Ваш супруг может получить 50% от суммы вашего пособия на основании суммы, которую вы получите в полном пенсионном возрасте. Затем 50% уменьшается на сумму, указанную на рисунке 2 ниже.

Если ваш супруг получил достаточный доход, чтобы получить выгоду от своей собственной, которая больше, чем сумма, предоставленная в соответствии с вашими льготами, применяется большее преимущество. (Прочитайте Уход на раннем этапе: как долго вы должны ждать? для понимания того, как максимизировать свои пособия по социальному обеспечению, выбирая, когда вы уходите на пенсию.)

Год рождения	Приблизительное сокращение для начального уровня заработной платы < Сокращение супруга	1937 или ранее
20. 00%	25. 00%	1938
20. 83%	25. 83%	тысяче девятьсот тридцать девять
21. 67%	26.67%	1940
22. 50%	27. 50%	1941
23. 33%	28. 33%	1942
24. 17%	29. 17%	1943-54
25. 00%	30. 00%	1955
25. 83%	30. 83%	1956
26. 67%	31. 67%	1957
27. 50%	32. 50%	1958
28. 33%	33. 33%	1959
29. 17%	34. 17%	1960 или позже
30. 00%	35. 00%	Рисунок 2

Если у вас есть спонсируемый работодателем план пенсионных накоплений с учетом налогов, такой как план 401 (k) или план 403 (b), возраст 59½ - это когда вы обычно можете получить доступ к своим деньгам с помощью нет штрафов за досрочное снятие средств. Предостережение: это должно быть из плана предыдущего работодателя (без проблем, если вы на пенсии); если вы все еще работаете, вы можете иметь или не иметь доступа к вашему плану вашего работодателя. Нажмите здесь, чтобы узнать подробности IRS.

Дополнительные наличные деньги из Social Security могут быть достаточными, чтобы помочь вам выйти из игры, прежде чем вы достигнете традиционного полного пенсионного возраста. (Если вы планируете выходить на пенсию, вы смутитесь, ознакомьтесь с нашими учебными планами

Пенсионные планы .) Ранее Out

Если вы хотите отказаться от рабочей силы еще раньше, вы можете рассмотреть возможность сделать это до достижения возраста 59½, если у вас есть значительное гнездовое яйцо в вашем сберегательном плане, спонсированном работодателем. Вместо того, чтобы ждать права на социальное страхование, вы можете сбрить несколько рабочих лет, приняв «по существу равные периодические платежи» из плана вашего работодателя в течение не менее пяти лет или до тех пор, пока вы не перейдете на 59½ (в зависимости от того, что больше). Это одно из исключений в соответствии с правилом 72t. (Прочтите

Правила относительно равномерного периодического платежа (SEPP) , чтобы узнать больше об этой опции.) Вы можете получить более ранний доступ к деньгам в вашем 401 (k) у вашего текущего работодателя - во время или после календарный год, когда вы превращаетесь в 55 - путем разработки «отделения от службы», который IRS определяет как «добросовестное прекращение работы, в котором отношения работодателя / сотрудника

полностью разорваны ». Другими словами, вам нужно бросить свою работу в этом возрасте, и вы получите доступ только к своим последним 401 (k) из заданий, которые вы только что оставили. Недостаток любой из этих вещей заключается в том, что вы не хотите наносить ущерб своей возможной социальной льготе, имея слишком много лет, когда вы не зарабатываете доход, учитываемый в расчете, который определяет вашу выгоду. Если у вас есть высокооплачиваемая работа, последние несколько лет вашей карьеры, вероятно, будут представлять собой максимальную заработную плату.

Другой вариант - заняться неполной занятостью. Это закладывает деньги в кармане и может предоставлять медицинские пособия. Вам нужно будет сохранить эту работу менее чем за десять лет, прежде чем вы получите право на социальное обеспечение. Работа неполный рабочий день также служит в качестве перехода, который поможет вам акклиматизировать масштабный сдвиг в жизни, который возникает, когда вы переходите от работы всю неделю к отсутствию работы вообще. (Прочитайте

Путешествие через 6 этапов выхода на пенсию , чтобы узнать больше об эмоциональных корректировках, связанных с оставлением рабочей силы.) Ранее еще

Если возраст 55 не достаточно для вас, скорее всего, вам нужно будет быть богатым, скромным или и тем, и другим, чтобы уйти на пенсию.Если вы богаты - мы определим, что у вас будет достаточно денег, которые вам не нужны вообще, - тогда вы в отличной форме.

Можете ли вы позволить себе уйти на пенсию раньше? поможет вам проанализировать ваши ресурсы. Если нет, вам нужно выяснить, насколько мало вы можете жить. Готовы ли вы обменять этот высококлассный кондоминиум на каюту в лесу? Можете ли вы отказаться от прекрасных ресторанов, новых автомобилей, новой одежды и каникул в Европу для качалки и звука ветра на деревьях? Если вы можете справиться с массовыми изменениями образа жизни и потребностями в расходах, которые им требуются, вы можете уйти на пенсию на своих условиях в возрасте, значительно меньшем, чем большинство пенсионеров. (Прочтите

Жизнь после выхода на пенсию для некоторых личных советов по финансам о том, как оплачивать счета после окончания работы.) Соображения

Независимо от вашего возраста, когда вы решаете выйти из рабочей силы, придется поразмыслить над тем, чтобы сэкономить ваши сбережения. Поскольку ожидаемая продолжительность жизни возрастает, переживание вашего потока доходов является очень реальной возможностью, особенно если вы получили единовременную выплату, чтобы уйти на пенсию рано. (Прочитано

Аннуитеты, защищенные от инфляции: часть твердого финансового плана для одной инвестиционной стратегии, которая может помочь свести к минимуму риск инфляции и долголетия.) Конечно, интеллектуальное инвестирование может помочь вам преодолеть эту проблему, но вы необходимо тщательно сбалансировать потребность в доходе против необходимости роста. Инвестиции с низким уровнем риска, такие как депозитные сертификаты и казначейские ценные бумаги, защищенные от инфляции (TIPS), могут обеспечить поток доходов, но вам, скорее всего, придется подвергать акции, чтобы ваши активы растут. Однако добавление акций - это обоюдоострый меч, поскольку потенциальный выигрыш также предоставляет вам возможность потери.

Помимо финансовых соображений, вам также необходимо подумать о психических аспектах досрочного выхода на пенсию. Многие люди идентифицируют себя в своей работе. Когда они перестанут работать, потеря идентичности может стать проблемой. Точно так же многие люди полагаются на своих сотрудников для социального взаимодействия. Когда они перестают работать, они теряют друзей.

Перед тем, как выйти из рабочей силы, убедитесь, что вы как в финансовом, так и в эмоциональном плане готовы справиться с последствиями. Внесение изменений - событие, изменяющее жизнь. Расширенное планирование может помочь вам установить прочный курс по мере того, как вы начнете следующий этап своей жизни.

Итог

Система социального обеспечения не предназначена для поддержки досрочного выхода на пенсию, поэтому, если вы хотите прекратить работать досрочно, потребуется некоторое дополнительное планирование. Однако у вас есть варианты, особенно если вы можете жить бережливо или уже накопили значительное гнездовое яйцо самостоятельно. Рассмотрите как финансовые, так и эмоциональные последствия ухода на пенсию раньше, чтобы принять наилучшее решение для вашей ситуации. Чтобы помочь вам обдумать это, см.

5 Преимущества увольнения раннего и Хотите уйти на пенсию раньше? Опять подумайте . Чтобы узнать разумные стратегии для получения с трудом заработанных сбережений, продолжайте их до тех пор, пока они вам понадобятся, прочитайте

Управление доходами во время выхода на пенсию и 5 способов растянуть свой пенсионный бюджет .