Если вы едите правильно и занимаетесь (большую часть времени) и наследуете здоровые гены, вы можете наслаждаться долгим и здоровым выходом на пенсию без каких-либо расходов на здравоохранение, кроме тех, которые были произведены для ежегодных проверок и общих профилактический уход. С другой стороны, если вы склонны к болезни, ваши медицинские расходы могут сильно уйти от ваших пенсионных накоплений и негативно повлиять на финансовую безопасность вашего выхода на пенсию. Даже если вы наследуете здоровые гены и живете здоровым образом жизни, вы можете не захотеть бросить кубики в зависимости от вашего состояния здоровья во время вашего выхода на пенсию, поскольку стоимость долгосрочного ухода может уничтожить ваши сбережения. Даже если вы делаете все возможное, чтобы заботиться о своем здоровье, вы не должны отказываться от подготовки к худшему. Читайте дальше, чтобы узнать, как вы можете начать.

Что такое долгосрочный уход?
Департамент здравоохранения и социальных служб США определяет долгосрочный уход как «целый ряд услуг, которые включают медицинскую и немедицинскую помощь людям с хроническими заболеваниями или инвалидностью. Долгосрочный уход помогает удовлетворять потребности в здоровье или личных нуждах . Самый длительный уход - это помощь людям с такими вспомогательными услугами, как ежедневная жизнь, как повязка, купание и использование ванной комнаты ». Далее разъясняется, что «долгосрочный уход может предоставляться дома, в общине, при оказании помощи или в домах престарелых». (Для соответствующего чтения см. Новый подход к страхованию долгосрочного ухода и Взятие сюрприза из долгосрочного ухода .)

Не думайте, что вам понадобится долгосрочный уход? Статистика от Департамента здравоохранения и социальных служб предполагает иное. Они заявляют, что к 2020 году 12 миллионам пожилых американцев потребуется долгосрочный уход. Лица, достигшие 65-летнего возраста, имеют 40% шанс попасть в дом престарелых, и около 10% людей, которые попадают в дом престарелых, останутся там в течение как минимум пяти лет.

Ожидаемая продолжительность жизни увеличилась; если бы ваши предки жили долгой и здоровой жизнью, это могло означать, что вы, вероятно, еще живете. Это увеличивает вероятность того, что вам понадобится долгосрочный уход, поскольку потребность в нем увеличивает продолжительность жизни до 65 лет.

Вы сможете позволить себе долгосрочный уход?
Средняя средняя стоимость для дома престарелых составляет тысячи долларов в месяц. Это может быть более или менее, в зависимости от состояния, в котором вы живете. Поскольку средняя продолжительность пребывания для резидентов в домах престарелых составляет 892 дня и 272 дня для выписанных жителей, общие расходы могут составлять значительную сумму. Кроме того, многим пациентам требуется пост-острая институциональная помощь или лишение свободы, что может добавить к счету сотни тысяч долларов.

Вы можете подумать, что Medicare и Medicaid будут платить за ваш долгосрочный уход, но вы должны соответствовать требованиям к участию в программе Medicaid.Чтобы квалифицироваться, у вас практически нет активов. Кроме того, существует ограничение на покрываемую сумму, а Medicare не покрывает всех расходов на медицинское обслуживание и долгосрочный уход. На рисунке 1 показаны суммы, которые вам необходимо будет заплатить. (Для соответствующего чтения см. Medicare: определение линий .)

Medicare
Medicare предоставляет больничное страхование для стационарного лечения и определенного последующего ухода. Он также оплачивает медицинскую страховку для медицинских услуг, которые не покрываются в рамках страхования в больнице. Медицинская часть страхования предоставляется с премией и является необязательной. Даже если вы охвачены Medicare, он не будет покрывать все ваши расходы. Например, переливание крови, домашние медицинские услуги, отпускаемые по рецепту лекарства, пребывание в больнице и квалифицированный уход могут сопровождаться дополнительными расходами. Дополнительную информацию о программе Medicare см. В Публикации SSA № 05-10043 .

Medicaid
Medicaid - совместная федеральная и государственная программа, которая помогает оплачивать медицинские расходы, понесенные лицами с ограниченными доходами и ресурсами. Требования в отношении приемлемости и премий определяются в соответствии с законодательством штата и обычно требуют, чтобы у вас не было активов и они попадали в категорию с низким доходом. Для получения индивидуальных государственных требований посетите Центр Medicare и Medicaid Services Министерства здравоохранения и социальных служб США. (Чтобы узнать больше, см. Medicaid Versus LTC Insurance .)

Охват медицинских расходов
Суммы, сохраненные в яйцах для отложенного гнезда, обычно предназначены для финансирования лет выхода на пенсию для индивидуума и / или для оставления как наследство для близких. Не имея надлежащих ресурсов для покрытия расходов на длительный уход может привести к тому, что яйцо гнезда будет использоваться для оплаты медицинских расходов, послеохранного медицинского обслуживания, такого как тот, который предоставляется в квалифицированном медицинском учреждении, домашнем здравоохранении и другом здоровье связанные расходы, не покрываемые страхованием. Однако есть меры, которые можно предпринять для предотвращения этого сценария. К ним относятся:

• Проверьте закон штата, чтобы определить требования к покрытию Medicaid.
• Проверьте закон штата, чтобы определить, защищен ли ваш пенсионный счет, или если вам потребуется ликвидировать ваш пенсионный счет и передать его государству в соответствии с его требованиями к участию в программе Medicaid.
• Посетите веб-сайт администрации социального обеспечения, чтобы ознакомиться с правилами Medicare и определить лучшее время для регистрации.
• Рассмотрите возможность приобретения долгосрочного страхования по уходу, если будет определено, что это будет хороший продукт для вас. Но прежде чем вы это сделаете, убедитесь, что поставщик надежный и надежный. (См. Долгосрочное страхование по уходу: кому это нужно? )
• Если вы имеете право, внесите взносы на сберегательный счет (HSA). Одной из привлекательных особенностей HSA является то, что баланс не обязательно должен использоваться для медицинских расходов каждый год, но может быть оставлен для накопления и добавления в ваше гнездовое яйцо. (Для дальнейшего чтения, проверьте Борьба с высокими расходами на здравоохранение .)
• Поговорите с адвокатом старшего юриста в вашем районе относительно вышеизложенного, а также о любых вещах, связанных с медицинским страхованием во время ваших пенсионных лет. Эти адвокаты обычно специализируются в области ухода за престарелыми, включая предоставление рекомендаций относительно приемлемости, требований к страхованию и определения шагов, которые вы можете предпринять для защиты своих активов. Если вы не можете позволить себе адвоката, посетите LawHelp. org, чтобы определить, имеете ли вы право на бесплатную юридическую помощь.

Эти шаги следует предпринять до того, как возникнет необходимость в заботе. Поработайте со своим адвокатом, чтобы разработать план действий и установить график его применения.

Заключение
Плохое здоровье может привести к плохим уходом на пенсию, финансово говоря, потому что нехватка финансовых ресурсов может неблагоприятно повлиять на вас во многих отношениях. Вы можете избежать этого сценария, сделав правильные шаги, пока не стало слишком поздно. Неспособность реализовать план, который подходит для вашего финансового профиля, может привести к тому, что вы получите медицинскую и пост-острую медицинскую помощь, которая имеет меньшее качество, чем вы действительно нуждаетесь или считаете приемлемым. Это может даже означать, что вы не можете получить некоторые из этих услуг из-за нехватки финансовых ресурсов. Убедитесь, что вы наслаждаетесь выходом на пенсию, планируя рано и придерживаясь своей временной шкалы. Хотя больная не является целью в большинстве наших списков, необходимо иметь ресурсы для лечения медицинских проблем, если они возникают.