Недавно Департамент труда опубликовал свою окончательную версию нового правила, которое будет применяться ко всем финансовым специалистам, которые работают с пенсионными планами и счетами. Это правило автоматически поднимет этих людей до уровня фидуциария, который является тем, кто юридически обязан безоговорочно преследовать свои интересы перед своими собственными во всех деловых отношениях. Это правило было принято с целью снизить количество сборов и комиссий, которые многие планировщики взимали с своих клиентов, потому что эти сборы списываются на доходы, которые клиенты зарабатывают в своих пенсионных планах и счетах. Какое влияние может оказать годовая плата в размере всего 1% от вашего портфеля? Ответ может вас удивить.

Многие виды сборов

Вопрос 1% касается не только клиентов, которые платят управляющему деньгами 1% годового депозитария за управление своими деньгами. Банки, брокерские фирмы и страховые компании также взимают с клиентов плату за такие вещи, как хранение в кассе, комиссионные и другие транзакционные сборы, маржинальный процент и плата за обслуживание. Страхование жизни и аннуитеты денежных средств также включают в себя расходы на смертность и расходы, плату за управление субсчетами и стоимость любых гонщиков, которые приобретаются в любом типе продукта. Конечно, все учреждения и планировщики, которые взимают эти сборы, будут стоять за ними, утверждая, что они являются лишь частью стоимости инвестирования. Но эти сборы могут существенно снизить общую доходность, которую получают инвесторы, особенно в течение длительных периодов времени. В следующем примере показано, как это работает. (Подробнее см. Ниже: Могут ли сборы снизить ваши пенсионные сбережения? )

Пример

Берт покупает контракт с аннуитетом в размере 100 000 долларов с живым пособием, который выплатит ему гарантированный доход на всю жизнь при выходе на пенсию на основании гарантированного темпа роста на 6%. Его контракт начисляет ему 1% годовой платы за смертность и расходы, 0,5% для управления субсчетами взаимного фонда, 1% для всадника и 0,5% для прочих прочих расходов. Его контракт растет на 7% за первый год, но Берт только видит рост на 4% за это время. Если бы это было справедливо каждый год, то через 20 лет у Берт будет 219 долларов США, 112. Если бы ему не были предъявлены эти сборы, его окончательный баланс составил бы $ 386, 968.

Еще один пример показывает, что 1% -ная разница в прибыли за 20 лет за 100 000 долларов США составляет 22, 019. Хотя управляемые денежные услуги никогда не бесплатны, некоторые виды услуг стоят дороже, чем другие. Например, активно управляемые паевые фонды часто поставляются либо с надбавки за фронт, либо обратно, которая может достигать 5%. Они также взимают ежегодные сборы за управление деньгами в фонде. (Подробнее см .: Взаимные фонды: затраты .)

Биржевые фонды (ETF) обычно взимают гораздо меньше, без платы за продажу и только минимальных годовых сборов, взимаемых за содержание фонда. ЕФО также не имеют годового распределения прибыли от прироста капитала, что может еще больше подорвать доходы, полученные инвесторами. Тем не менее, они будут генерировать прибыли или убытки, когда они будут проданы, о чем следует сообщать, если продажи состоятся в налогооблагаемом розничном счете.

Итог

Инвесторы должны знать, сколько они платят в гонорарах и расходах на своих инвестиционных и пенсионных счетах. Эти сборы могут быть оправданы, но инвесторы должны знать, что они могут ожидать в конечном итоге после того, как весь дым очистится и плата будет уплачена. Если их финансовый консультант отказывается раскрыть эту информацию, то им нужно начать делать покупки для другого. (Подробнее см. Ниже: Экономия на выходе: насколько это достаточно? )