Рост стоимости колледжа имеет больше студентов, чем когда-либо заимствований для покрытия своих расходов. В то время как некоторые студенты выбирают кредиты у частных кредиторов, приблизительно 42. 3 миллиона заемщиков вывезли займы из Департамента образования США. Из них 32 миллиона заемщиков обязаны Федеральным прямым кредитам.

Эти кредиты предоставляют множество преимуществ, в том числе гибкие варианты погашения, низкие процентные ставки, возможность консолидации кредитов и программ отсрочки и отсрочки. Федеральные прямые займы могут быть субсидированы или не подлежат субсидированию; прежде чем заимствовать, важно понять, как сравниваются два типа кредитов. (См. Колледж Кредиты: Частные против Федерального .)

Кто подходит для федеральных прямых займов?

Есть несколько требований, которые вы должны выполнить, чтобы иметь право на получение Федерального прямого займа. Для как субсидируемых, так и несубсидированных кредитов заемщики должны:

• Зачислять, по крайней мере, неполный рабочий день в школу, которая участвует в программе Федерального прямого займа.
• Будьте гражданином США или имеющим право негражданина.
• Введите действительный номер социального страхования.
• Поддерживать удовлетворительный академический прогресс.
• Закончил диплом средней школы или его эквивалентность.
• Не будет дефолт по любым существующим федеральным кредитам.
• Регистрироваться в Селективной службе (для мужчин в возрасте от 18 до 25 лет).

Две самые большие различия между субсидируемыми и несозданными прямыми кредитами связаны с финансовой потребностью и статусом регистрации. Прямые субсидируемые кредиты доступны только студентам, у которых есть финансовые потребности. Как студенты, так и аспиранты могут подать заявку на получение прямого несубсидированного займа, и нет необходимости в финансовых требованиях.

Чтобы подать заявку на получение любого вида кредита, вам необходимо заполнить бесплатное приложение для федеральной студенческой помощи (FAFSA). Эта форма включает информацию о ваших доходах и активах, а также о ваших родителях. Ваша школа использует ваш FAFSA для определения того, какие типы кредитов вы имеете право, и сколько вы имеете право брать взаймы. (См. Введение в студенческие кредиты и FAFSA. )

Руководство по заимствованиям для субсидируемых или неподтвержденных прямых займов

Программа Федерального прямого займа имеет максимальные лимиты на то, сколько вы можете брать каждый год через субсидируемый или несубсидированный кредит. Существует также совокупный лимит заимствований.

По состоянию на 2017 год студенты первого курса могут заимствовать средства в размере 5 500 долларов США в виде субсидируемых и не подлежащих субсидированию кредитов, если они по-прежнему в финансовом отношении зависят от своих родителей. Из этой суммы только 3 500 долларов США могут быть субсидируемыми ссудами. Независимые студенты и студенты-иждивенцы, чьи родители не имеют права на получение кредитов Direct PLUS, могут занять до 9 долларов США 500 долларов США на первый год обучения в бакалавриате. Опять же, субсидируемые кредиты ограничены до 3 500 долларов США этой суммы.

Предел заимствования увеличивается на каждый последующий год регистрации. Общий суммарный размер субсидируемого кредита составляет 23 000 долларов США для студентов-иждивенцев, а еще 8 000 долларов США разрешены в безнадежных кредитах. Для независимых студентов совокупный лимит повышается до 57, 500 долларов США с тем же капиталом в 23 000 долларов США по субсидированным кредитам. Выпускники или профессиональные студенты могут заимствовать до 138 долларов США 500 долларов США в виде прямых займов, причем 65 000 долларов США субсидируются. (См. Кредит для вашего ребенка в колледже: кто должен оплатить счет? )

Если вы первый заемщик после 1 июля 2013 года, существует ограничение на количество академических лет, которые вы можете получать прямые субсидируемые кредиты. Максимальный срок действия составляет 150% от опубликованной длины вашей программы. Другими словами, если вы участвуете в четырехгодичной программе обучения, то дольше всего вы можете получить прямые субсидируемые кредиты - это шесть лет. Такой лимит не применяется к прямым несубсидированным кредитам.

Погашение субсидированных и несубсидированных кредитов

Известно, что федеральные займы имеют некоторые из самых низких процентных ставок, особенно по сравнению с некоторыми частными кредиторами, которые могут взимать с заемщиков двузначный АПР. Как прямые субсидированные, так и несубсидированные кредиты в настоящее время имеют 4,4% годовых для студентов. APR увеличивается до 6% для выпускников и профессиональных студентов. И в отличие от некоторых частных студенческих ссуд, эти ставки фиксированы, то есть они не меняются в течение срока действия займа.

Одна вещь, чтобы отметить интерес: федеральное правительство выплачивает проценты по прямым субсидированным кредитам в течение первых шести месяцев после того, как вы покинете школу и в периоды отсрочки. Вы несете ответственность за проценты, если вы отложите несубсидированный кредит, или если вы ставите какой-либо вид кредита на терпение.

С точки зрения погашения, у вас есть несколько вариантов. Если вы не попросите своего кредитора по другому варианту, вы автоматически будете зачислены в стандартный план погашения. Этот план устанавливает срок погашения на срок до 10 лет, при этом платежи распределяются поровну каждый месяц. Графический план погашения, для сравнения, начинает платежи ниже, а затем увеличивает их постепенно. Этот план также имеет срок до 10 лет, но из-за того, как структурированы платежи, вы будете платить больше, чем с помощью стандартного варианта.

Существует также несколько планов погашения дохода для студентов, которым требуется гибкость в том, сколько они платят каждый месяц. Например, выплата дохода (IBR) устанавливает ваши платежи в размере 10-15% от вашего ежемесячного дискреционного дохода и позволяет продлить погашение в течение 20 или 25 лет. Преимущество планов, основанных на доходах, заключается в том, что они могут снизить ваш ежемесячный платеж, но есть улов. Чем дольше вы заработаете кредиты, тем больше вы платите в процентах. И если ваш план позволяет простить часть вашего ссудного баланса, вам, возможно, придется сообщить об этом в качестве налогооблагаемого дохода. (См. Действительно ли у вас есть просрочка студенческого займа? )

Потенциал заключается в том, что выплаченная студенческая ссудная процентная ставка не облагается налогом. В течение 2017 года вы можете вычесть до 2 500 долларов США в виде процентов, выплачиваемых по кредитному кредитному контракту, и вам не нужно указывать сумму, чтобы получить этот вычет.Вычеты уменьшают налогооблагаемый доход за год, что может снизить ваш налоговый счет или добавить размер вашего возмещения. Если вы заплатили $ 600 или больше за студенческий кредит в течение года, вы получите форму 1098-E от вашего кредитного агента для использования в налоговой регистрации.

Практический результат

Как прямые субсидированные, так и несубсидированные кредиты могут быть полезны для оплаты обучения в колледже, но один может быть более уместным, чем другой, исходя из ваших финансовых потребностей. Просто помните, что любой тип кредита в конечном итоге должен быть погашен с процентами, поэтому тщательно подумайте о том, сколько вам потребуется для заимствования и какой вариант погашения будет лучше всего работать для вашего бюджета.