Когда люди думают об угрозах их пенсионным сбережениям, налоговый человек является обычным преступником. Но когда вы внимательно смотрите на то, куда пропадают наличные деньги, появляется новый злодей: сборы.

Сборы признаны виновными в разграблении пенсионных накоплений, и они, вероятно, едят еще больше вашего яйца гнезда, чем вы понимаете. Читайте дальше для самых общих сборов и как их избежать. (Для смежных чтений см .: Могут ли сборы снизить ваши пенсионные сбережения? )

Зачем бояться сборов

Если вы не знаете, почему вам следует заботиться о гонорарах, вот пример. Bankrate. com, подсчитал, что тот, кто сэкономил 5 000 долларов США в год - нынешний лимит на взносы IRA - на 35 лет и заработал 8% от чистой комиссии, будет на 25% больше, чем тот, кто заработал 7% после сборов. Каждый процент, который вы сэкономите в сборы, будет возвращен в ваш карман.

Но одна из самых необычных вещей о гонорарах заключается в том, что они часто означают более низкий фонд. Недавно исследование Morningstar обнаружило, что активно управляемые фонды не справляются с пассивными средствами. Это означает, что вы не только платите дополнительные деньги в гонорарах, но и платите больше за фонд, который хуже работает. Поговорите о двойном ударе.

Вот список наиболее общих сборов, которые вы увидите:

• Административные сборы: они часто встречаются в групповых пенсионных планах. Административные сборы взимаются за оплату учета, связанного с администрированием фонда группового плана.

• Плата за управление: плата за управление взимается за менеджеров, ответственных за средства.

• Расходы на дистрибуцию: они также называются маркетинговыми или 12b-1. Они используются для оплаты средств. Из всех сборов они часто являются наиболее противоречивыми, поскольку их ставки могут варьироваться от 0,25% до 1%. (Для соответствующего чтения см .: Сбережения на пенсию: сколько еще? )

• Плата за раннее снятие: если вы сохраняете на пенсию в плане IRA или 401 (k), вы должны быть осознавая сборы, которые вы должны, если вы заберете эти средства раньше. Для IRA вам нужно подождать до возраста 59½. Для планов 401 (k) вы можете снять средства в возрасте 55 лет. Однако вы также не можете ждать бесконечно, чтобы получить доступ к этим средствам. Если у вас традиционная IRA или 401 (k), вы должны вытащить требуемое минимальное распределение до возраста 70 ½, или вы столкнетесь с другими сборами.

• Плата за сдачу: это плата, которую вы должны заплатить, если вы отмените или выведете средства раньше договора страхования или аннуитета.

• Транзакционные издержки: если вы управляете отдельными акциями или другими ценными бумагами, вам придется платить комиссию за транзакции при покупке или продаже продукта. Эти сборы могут съесть любую потенциальную прибыль, которую вы могли бы заработать.

Как смягчить плату

Прежде чем выбрать фонд для инвестирования, посмотрите на его сборы - одно из главных соображений, которое вы должны иметь при принятии решения о том, куда инвестировать. Рассматривая средства, которые у вас есть, учитывайте как их средний доход, так и их комиссионные. Оба будут необходимы, чтобы определить, что подходит вам.

Если вам нужен простой способ избежать уплаты сборов, выберите средства, которые пассивно управляются. К ним относятся биржевые фонды и индексные фонды. ЕФО - это фонды, которые следуют определенному индексу, товарному, облигационному или индексному фонду. Индексный фонд предназначен для имитации индекса, такого как индекс Standard & Poor's 500. Вы можете найти ETF или индексные фонды, которые хорошо работают и не будут взимать с вас лишние сборы.

Нижняя линия

Возможно, вы не сможете избежать всех сборов, но вы можете хотя бы узнать, за что вы платите. Узнав немного о ваших собственных сборах, вы можете предпринять активные шаги для их решения. Вы также можете поговорить с сертифицированным финансовым планировщиком, который может сообщить вам о других способах сокращения таких сборов. (Для соответствующего чтения см. Как сохранить больше для вашего выхода на пенсию. )