Планирование выхода на пенсию может быть жестким. Достаточно сложно сэкономить для комфортного выхода на пенсию в течение ваших рабочих лет. Как только вы действительно уйдете на пенсию, управление вашими изъятиями и вашими расходами могут быть сложными. Одной важной и сложной областью в обеих частях вашей жизни является управление процессом наиболее эффективным с точки зрения налогов образом.

Если у вас есть части вашего гнездового яйца на разных типах счетов, начиная от отложенных налогов до налогообложения (Roth) или облагаемых налогом, может возникнуть проблема, чтобы решить, какие учетные записи использовать и в каком порядке.

Необходимые минимальные распределения (RMD) также вступают в игру после возраста 70½. Вот несколько советов для тех, кто экономит для выхода на пенсию, для пенсионеров и для финансовых консультантов, консультирующих их. (Для смежных чтений см.: Должны ли пенсионеры повторно вкладывать свои дивиденды? )

Fatten Up Your 401 (k)

Вклад в традиционную учетную запись 401 (k) - отличный способ уменьшить ваш текущий налоговая ответственность при сохранении на пенсию. Кроме того, ваши инвестиции растут с отложенными налогами, пока вы не уберете их в будущем.

Для большинства работников максимально возможный вклад в план 401 (k) или аналогичный план с установленными взносами, такой как 403 (b), является отличным способом сэкономить для выхода на пенсию. Максимальная отсрочка окладов на 2016 и 2017 годы составляет 18 000 долларов США с дополнительным догоняющим для тех, кто в возрасте 50 лет и старше составляет 6 000 долларов США, в результате чего общий максимум составит 24 000 долларов США. Добавьте любые соответствующие компании или взносы на прибыль является значительным налоговым отложенным пенсионным сберегательным аппаратом и отличным способом накопления богатства для выхода на пенсию.

Отражающая сторона заключается в том, что с традиционной учетной записью 401 (k) налоги - с максимальной предельной ставкой - будут причитаться, когда вы снимаете деньги. За некоторыми исключениями штраф в дополнение к налогу будет причитаться, если вы возьмете изъятие до возраста 59½. Предположение, лежащее в основе планов 401 (k) и подобных планов, заключается в том, что вы будете в более низкой налоговой группе при выходе на пенсию. Поскольку люди живут дольше, и налоговые законы меняются, мы находим, что это не всегда так. Это должно быть планирование для многих инвесторов. (Подробнее см. Ниже: Есть ли 401 (k) Снятие средств с учетом дохода? )

Использовать IRA

Деньги, вложенные в индивидуальный пенсионный счет (IRA), растут с отложенной налоговой до тех пор, пока не будут сняты. Взносы в традиционную ИРА могут быть сделаны на основе до налогообложения для некоторых, но если вы охвачены пенсионным планом на работе, ограничения на доходы довольно низки.

Реальное использование для IRA для многих - это возможность перевернуть план 401 (k) у работодателя, когда они уходят с работы. Учитывая, что многие из нас будут работать у нескольких работодателей в ходе нашей карьеры, ИРА может стать отличным местом для консолидации пенсионных счетов и управления ими на основе налогообложения до выхода на пенсию.

Соображения с Roth IRA

Счет Roth, будь то IRA или в пределах 401 (k), может помочь вкладчикам сбережений диверсифицировать свою налоговую ситуацию, когда придет время вывести деньги на пенсию. Взносы в Roth во время работы будут проводиться с долларами после уплаты налогов, поэтому нет текущих сбережений. Тем не менее, учетные записи Roth не облагаются налогом, и, если они управляются правильно, все изъятия производятся без уплаты налогов.

Это может иметь ряд преимуществ. Помимо очевидной выгоды, заключающейся в том, что вы можете снять свои деньги без налогов после возраста в возрасте 59 лет и - если у вас был Roth в течение как минимум пяти лет - IRA Roth не подлежат RMD, требуемые минимальные дистрибутивы, которые должны начинаться, когда вы достигаете 70½. Это большая налоговая экономия для пенсионеров, которым не нужен доход и кто хочет минимизировать свой налоговый хит. (Подробнее см. Ниже: Почему увольнение бумеров будет значительно отличаться от того, за что они планируются. ) За деньги в ИРР Рот ваши наследники должны будут взять требуемые дистрибутивы, но они не будут нести налоговые обязательства если все условия выполнены.

Как правило, хорошая идея бросить учетную запись Roth 401 (k) в Roth IRA, а не оставлять ее у вашего бывшего работодателя, чтобы избежать необходимости принимать необходимые дистрибутивы в возрасте 70 лет, если это будет за вас ,

Те, кто находится на пути выхода на пенсию или приближаются к ней, могут подумать о том, чтобы превратить некоторые или все свои традиционные доллары ИРА в Roth, чтобы уменьшить влияние RMD, когда они достигают 70½, если им не нужны деньги. Пенсионеры младше этого должны каждый год смотреть на свой доход и вместе со своим финансовым консультантом решать, есть ли у них место в своем текущем налоговом бресте, чтобы получить дополнительный доход от конверсии за этот год. Подробнее см. Почему возраст 70 является основным для планирования выхода на пенсию .

Открыть учетную запись HSA

Если у вас есть один доступный вам, пока вы работаете, подумайте об открытии учетной записи HSA, если у вас есть план выплат с высокой степенью франшизы. В 2016 году физические лица могут вносить до 3 350 долларов США в год; он увеличится до $ 3 400 в 2017 году. Семьи могут вносить 6, 750 долларов в оба года. Если вам в возрасте 55 лет и старше, вы можете добавить дополнительные $ 1 000.

Средства в HSA могут стать свободными от налогов. Настоящая возможность для пенсионеров для тех, кто может позволить себе оплачивать медицинские расходы из других источников, пока они работают, и позволяет сумм в HSA накапливаться до выхода на пенсию, чтобы покрыть медицинские расходы, которые Fidelity сейчас составляет $ 245, 000 для пары в отставке, где оба супруга имеют возраст 65 лет. (Более подробно см .: Как использовать свой HSA для выхода на пенсию. ) Снятие средств для покрытия квалифицированных медицинских расходов не облагается налогом.

Выберите метод удельной доли для издержек затрат

Для инвестиций, удерживаемых на налогооблагаемых счетах, важно выбрать конкретный метод идентификации акций для определения вашей стоимости, когда вы приобрели несколько лотов холдинга. Это позволит вам максимизировать такие стратегии, как сбор урожая по налогам и наилучшим образом сопоставлять доходы и убытки от прироста капитала.Налоговая эффективность в ваших налогооблагаемых холдингах может помочь обеспечить, чтобы больше осталось на пенсию.

Финансовые консультанты могут помочь клиентам определить стоимость и дать им рекомендации по этому методу.

Управление приростом капитала

В те годы, когда ваши налогооблагаемые инвестиции отбрасывают крупные распределения - в той степени, в которой часть из них является приростом капитала, вы можете использовать сбор налогов с уплатой налогов, чтобы компенсировать влияние некоторых из этих выгод.

Как всегда, выполнение этой стратегии должно выполняться только в том случае, если она соответствует вашей общей инвестиционной стратегии, а не просто как мера экономии налогов. Тем не менее, управление налогами может быть твердой тактикой в ​​оказании помощи в налогооблагаемой части вашего пенсионного сберегательного портфеля.

Нижняя линия

Сохранение для выхода на пенсию - это в основном около суммы, которая сохраняется. Но на всех этапах сбережения для выхода на пенсию есть вещи, которые могут сделать инвесторы, чтобы помочь смягчить налоги, которые могут добавить к сумме, в конечном счете, доступной на пенсии. Это область, где знающие и опытные финансовые консультанты могут добавить реальную ценность для вашего пенсионного планирования. (Подробнее см. Ниже: 5 Инвестиций, которые вы не можете удерживать в IRA. )