Финансовое планирование для ветеранов

Финансовое планирование для ветеранов

Многие финансовые консультанты предпочитают сосредоточиться на одном или демографическом сегменте населения, из которого они строят свою клиентуру. Одной из важных групп, которую часто упускают из виду, являются члены вооруженных сил США, которые уходят на пенсию или отделяются от службы. Во многих случаях эти члены службы подвергались нападению с помощью хищных кредиторов и продавцов, которым часто удается вкладывать их в долги и разрушать их кредитные баллы. Даже те, кто хорошо управляют своими деньгами, часто не готовы к финансовому переходу, с которым им придется столкнуться, когда они войдут в гражданскую жизнь.

Две категории

Хотя, конечно, есть исключения, возможно, большинство отходящих членов службы можно разделить на две общие группы. Первая группа состоит из младших приспешников, которые присоединились к военным после окончания средней школы и сейчас впервые входят в гражданскую жизнь в качестве взрослых. Эта группа часто сталкивалась со значительными долгами, такими как автокредиты, сбережения по кредитным картам, кредиты на чрезвычайную помощь из Департамента коммунальной службы армии и другие потребительские кредиты. Многие из тех, кто в этой категории, никогда не получали больше, чем беглое финансовое образование любого вида, когда они находились на службе (или мало обращали внимания на то, что было дано). Они часто не знают, что такое их кредитные баллы, или как это повлияет на них, когда они начнут искать работу, особенно такую, которая требует разрешения на безопасность. Многие из них не имеют никакой сбережений и мало думали о том, каковы будут их ежемесячные расходы на проживание после их отъезда. Консультанты, которые сталкиваются с клиентами в этой категории, вероятно, разумно сосредоточиться главным образом на обучении их тому, как создавать и поддерживать бюджет, использовать их GI Bill и другие преимущества ветеранов с умом и, возможно, направлять их в местную службу консультирования по кредитам, если это необходимо. (Для соответствующего чтения см .: Возможности франчайзинга для членов Сервиса США .)

Преимущества для выживания: отключение?

Конечно, есть некоторые офицеры и старшие рядовые сотрудники, которые также ведут финансовую борьбу из-за развода или финансового бесхозяйственности, но большая часть из них сталкивается с совершенно иным набором вопросов, чем их более низкие коллеги. Тем, кто получает пенсию по возрасту, автоматически назначается пожизненное пособие по случаю потери кормильца (SBP), если они состоят в браке, что уменьшает размер их ежемесячной пенсии на 6,5%. Их оставшийся в живых супруг получит 55% от суммы, которую ветеран ранее получал каждый месяц, пока он или она не умрет. Однако этот наездник чрезвычайно дорог для высокопоставленных офицеров, которые обычно получают пенсию в несколько тысяч долларов в месяц, а также считают налогооблагаемым доходом IRS и многими штатами.

Кроме того, чем дольше живет ветеран, тем меньше будет выплачиваться оставшийся в живых. Например, пары, в которых ветеринар живет до 85 лет с супругом, который умирает два года спустя, мало зарабатывали на свои деньги. В большинстве случаев тем, кто получает пенсии по старости, будет лучше, если их супруга подпишет, чтобы отказаться от этого всадника и использовать дополнительный доход для покупки полиса страхования жизни. Это имеет несколько преимуществ по сравнению с SBP, поскольку оно часто будет дешевле и выплачивать пособие по безработице без единого пособия, которое будет либо оставаться постоянным, либо расти до тех пор, пока политика будет действовать, в зависимости от типа покрытия, которое выбран. Разумеется, правильный выбор здесь не для всех, и это очень хорошая возможность для советников создать всеобъемлющий план для клиентов, сталкивающихся с этой дилеммой, поскольку это может позволить клиентам увидеть, как могут развиваться различные сценарии. Например, план может показать, что произойдет, если пара решит нести СБП, а ветеран умирает через 5, 15 и 30 лет отныне, а затем сравнивает это с тем, что произойдет, если ветеринар умер в это время с термином или постоянным страхование жизни. Во многих случаях лучший выбор, если ветеринар умирает очень скоро, не будет лучшим выбором, если он или она умрет от старости, поэтому для этого нужно учитывать фактор вероятности.

Планирование выхода на пенсию

Члены службы, участвовавшие в Плане экономии средств (TSP), часто не знают, что их варианты после их отделения от службы, и многие из них не понимают, что могут быть преимущества для перекачки их планы в IRA или план выхода на пенсию компании, с которой они отправляются работать в частном секторе после их ухода. Хотя многие из них хотят взять поток доходов из своих планов после того, как они перестали работать, военные только недавно начали объяснять преимущества таких стратегий, как растягивание ИРА и преобразование Рот, для тех, для кого оно применяется. Ветераны, которые хотят получить гарантированный поток доходов от своих планов после прекращения работы, также должны понимать, что квалифицированный аннуитет, который они могут приобрести внутри TSP, не дает много преимуществ от современных аннуитетных контрактов. Большинство коммерческих перевозчиков теперь предоставляют такие функции, как доходные райдеры, удвоенная выплата за управляемый уход или бонус на премию, который выплачивается в контракт при покупке.

Те, кто получает пенсионные пенсии, также могут оказаться неспособными вносить прямые взносы в ИРР Рот, потому что их доходы слишком высоки, когда они объединяют свой доход на пенсию с тем, что они сейчас делают в качестве гражданских лиц. Советники должны показать им, как использовать лазейку для конверсии Roth, чтобы внести вклад Roth, открыв традиционные IRA и сделав невнимательные вклады, а затем переведя их в IRA Roth. Это использовалось как бэкдор-стратегия с 2010 года, когда Конгресс снял предел в размере 100 000 долларов США для конверсий Roth. (Подробнее см. Преобразование аннуита IRA в Roth: знайте правила .)

Налоговое планирование

Налоговое удержание также может быть серьезной корректировкой в ​​некоторых случаях, поскольку большинство членов службы получают одно или несколько налоговых льгот в дополнение к их основной оплате, пока они находятся на службе. Как и в случае взносов Roth IRA, этот вопрос также может быть усугублен дополнительным доходом от пенсионной пенсии. (Для смежных чтений см .: Введение в правительственные ссуды .)

Страхование и другие льготы

Хотя плата, которую получают члены военной службы, часто ниже заработной платы за гражданскую оплату за эквивалентную работу, выгоды, которые они получают во время их подачи, не имеют себе равных. Конечно, это не всегда происходит в частном секторе, поэтому убедитесь, что ваши клиенты, которые собираются войти в гражданскую жизнь, готовы к этому изменению. Те, кто получает пенсионные пенсии, могут захотеть потратить несколько месяцев на эту ссуду на сберегательный счет, чтобы покрыть все применимые франшизы и другие личные расходы, которые не будут покрываться новыми политиками в области здравоохранения, стоматологии, зрения или инвалидности , Советники также должны убедиться в том, что ветеринары полностью понимают преимущества администрации администрации ветеранов и то, что они могут получить с ними. (Подробнее см. Ниже: Уникальные преимущества VA Mortgages .)

The Bottom Line

Многие ветераны, которые служили нашей стране, не готовы к экономической реальности, которая их ждет после того, как они отделили или выходить на пенсию. Некоторым из них необходимо образование в области базовых финансов, в то время как другие сталкиваются с более сложными проблемами. Но советники, которые тратят время на их эффективное обслуживание, могут рассчитывать на то, что они будут клиентами в течение долгого времени. (См. Следующее: Сколько стоит платить герою? )

Ниже вы найдете исчерпывающий список ресурсов финансового планирования в Интернете для ветеранов и гражданских лиц.

Веб-сайты для составления бюджета / финансового планирования

www. мяты. com (бесплатно, просто нужно мириться с объявлениями)

www. Yodlee. com (немного более удобный, чем мята)

www. learnvest. com (также предлагает дистанционное финансовое планирование)

www. personalcapital. com (также предлагает управление активами для состоятельных клиентов)

www. futureadvisor. com (новый, который был одобрен mint. com и Wall Street Journal)

www. frugalsoldier. com (хороший источник подсказок для экономии денег)

www. feedthepig. org (хороший общий веб-сайт для сохранения и управления деньгами)

www. smartypig. com (веб-сайт, который поможет вам достичь конкретных целей сбережений)

Кредитный рейтинг / Веб-сайты отчетов

www. annualcreditreport. com (один бесплатный кредитный отчет от каждого крупного бюро каждый год)

www. VantageScore. com (альтернативный кредитный рейтинг)

www. myfico. com (приходят сюда для информации и ответов о вашем кредитном рейтинге)

www. Quizzle. com (бесплатный кредитный рейтинг и отчет, не очень удобный)

www. creditkarma. com (бесплатный рейтинг трансунниона и отчет, гораздо проще в использовании)

www. optoutprescreen. com (отказаться от предварительных кредитных предложений)

www. creditcardeducation. com (образовательные и практические ресурсы кредитных карт)

// www.США. GOV / темы / деньги / кредит / кредит-карты. shtml (образование кредитных карт)

// www. Федеральный резерв. gov / creditcard (более образование по кредитной карте)

www. militarysaves. org (удобный веб-сайт, чтобы получить бесплатный балл и отчет)

Веб-сайт общего финансового образования

www. Investopedia. com (один из лучших онлайн-сайтов по финансированию)

www. мои деньги. gov (от ваших друзей с дядей Сэмом)

www. consumerfinance. gov (образование в области потребительского финансирования)

www. пенсионные планы. org (Основная информация об ИРА и пенсионных планах)

www. veteransfinancialcoalition. org (группа организаций, ориентированных на финансовое образование и защиту прав потребителей ветеранов)

www. moneychimp. com (охватывает некоторые полезные понятия о норме прибыли от инвестиций)

www. мои деньги. gov (правительственный сайт, охватывающий общее финансовое образование)

Сайты по вопросам здравоохранения / ипотеки

www. в. г

WWW. здравоохранение. г

WWW. militaryonesource. mil

Федеральный кредитный союз ВМС - ипотечные кредиты

Freddie Mac - ресурсы для покупки жилья

Студенческие кредиты / веб-сайты финансовой помощи

FinAid (руководство по финансовой помощи студентам)

Sallie Mae (поставщик студенческих займов) < WWW. студенческие займы. gov (федеральные ресурсы помощи студентам)

Федеральная студенческая помощь - FAFSA (через Департамент образования США)

Ссылка на пособие по случаю потери кормильца

Военная компенсационная информация - пособие по случаю потери кормильца (через Канцелярию министра обороны )

Сравнение стоимости жизни

www. Bankrate. com (множество отличных инструментов и ресурсов)

www. bestplaces. net (один из лучших сайтов для этой темы, от недвижимости до налогов)

План сбережений сбережений

www. чайная ложка gov (официальный сайт TSP)

www. tsptalk. com (для тех, кто ищет более высокую доходность для более высоких рисков)

Канал YouTube, показывающий образовательные видеоролики по различным аспектам TSP

Руководство для налоговых служб IRS

Страница IRS для военнослужащих

Сайты социального обеспечения

Домашняя страница администрирования социального обеспечения

Сроки социального обеспечения (информация и калькулятор о том, когда нужно получать пособия)

СИМВОЛЫ ТИКЕРА ДЛЯ ЭКВИВАЛЕНТОВ ФОНДА TSP:

www. иШэрес. com

G FUND - IEF

IEFiSh 7-10 Trs Bd106. 52 + 0. 14% Создано с Highstock 4. 2. 6 - iShares 7-10 ГОДОВОЙ ФОНД TREASURY NOTE F FUND - AGG

AGGiSh Cr US Ag Bd109. 56 + 0. 10% Создано с Highstock 4. 2. 6 - iShares BARCLAY CAPITAL AGGREGATE BOND FUND C FUND - IVV

IVViShs Cr S & P500260. 61 + 0. 17% Создано с Highstock 4. 2. 6 - iShares S & P 500 FUND S FUND - IWR

IWRiShs Rsl MidCp201. 47 + 0. 33% Создано с Highstock 4. 2. 6 - iShares RUSSELL MID-CAP FUND IWM

IWMiSh Russ 2000148. 77 + 0. 11% Создано с Highstock 4. 2. 6 - iShares RUSSELL 2000 FUND ITOT

ITOTiShs CoS & PT ETF59. 31 + 0. 19% Создано с Highstock 4. 2. 6 - iShares S & P TOTAL U S ФОНДОВЫЙ ФОНД ФОНДОВ IWV

IWViSh Russl 3000153. 39 + 0. 19% Создано с Highstock 4. 2. 6 - iShares RUSSELL 3000 FUND I FUND - EFA

EFAiSh MSCI EAFE69.83 + 0. 04% Создано с Highstock 4. 2. 6 - iShares MORGAN STANLEY CAPITAL INDEX ЕВРОПА, АВСТРАИЛАЗИЯ И ФОНД ВОСТОЧНОГО ФОНДА