Даже если у вас достаточно обширный полис автострахования - в комплекте с столкновением и полным покрытием - вы не можете быть полностью защищены, если ваш автомобиль украден или попал в аварию.

Вот почему. В течение первых нескольких лет владения или аренды автомобиля многие водители фактически находятся под водой по кредиту - то есть они должны кредитору больше, чем справедливая рыночная стоимость автомобиля. Помните, что большинство автомобилей берут огромную амортизацию в стоимости в тот момент, когда вы вытаскиваете их из партии в тот день, когда вы их покупаете. Согласно сайту покупки автомобилей Эдмундс. com, автомобили теряют примерно 19% от их стоимости после первого года, а еще 12% после второго года.

Вот как глубока амортизация может получить в первые несколько лет владения вашим автомобилем.

Рисунок 1

Следующая диаграмма показывает среднюю норму амортизации для новых автомобилей.

Источник: Эдмундс. com

Если ваша поездка должна быть заменена из-за кражи или серьезного краха, первичный страховщик возмещает вам только текущую рыночную стоимость. Страхование пробелов - буквы обозначают «гарантированную автоматическую защиту» - покрывает разницу.

Вот пример того, как работает страхование от пробелов: предположим, что вы купите автомобиль за 25 000 долларов США с небольшим первоначальным взносом и займом в 20 000 долларов. Через пару лет автомобиль полностью разрушен в результате столкновения с шоссе. Вы по-прежнему обязаны банку сальдо в размере 20 000 долларов, хотя на момент аварии автомобиль стоил всего 17 000 долларов. Политика разрыва платит вам дефицит в размере 3 000 долл. США, чтобы выиграть кредит.

Стоит добавить расходы?

Страхование залога не стоит того, кто покупает новый автомобиль. Идея состоит в том, чтобы защитить тех, кто в настоящее время имеет отрицательный капитал, или может быть очень скоро, потому что автомобиль обесценивается намного быстрее, чем капитал владельца увеличивается, когда он или она возвращает кредит на покупку автомобиля. Как правило, водители, которые арендуют или снижают менее 20% цены при покупке автомобиля, захотят получить дополнительную защиту. Фактически, во многих договорах аренды есть условие, требующее, чтобы вы подписались на страхование пробелов, прежде чем вы водите машину с участка.

Получение этой дополнительной защиты особенно важно, если вы финансируете автомобиль более пяти лет. Срок кредита в этом случае затрудняет создание справедливости, оставляя вас гораздо более длинным «подводным» периодом, прежде чем безопасно находиться без покрытия пробелов. Это также хорошая идея, если вы будете ездить более чем на 15 000 миль в год или иметь автомобиль, который быстро обесценивается.

Конечно, если разница между стоимостью вашего автомобиля и кредитным балансом невелика, вам может быть удобно отказаться от покрытия пробелов в целом и заплатить дефицит в кармане, если вам это нужно.

Другая группа, которая не нуждается в страховании пробелов, - это те, кто заплатил все наличные деньги за свою машину и владел им прямо.Если у вас нет кредита, нет пробелов между тем, что вы должны банку, и тем, что вы получаете от своей страховой компании.

Дополнительное покрытие имеет наибольший смысл для людей, которые не могут позволить себе потенциальный удар, - и это обязательно для тех, кто должен приобрести его из-за их аренды. Плата за страхование пробелов, конечно, добавит к ежемесячным расходам на перевозку вашего автомобиля.

Как купить

Есть хороший шанс, что дилер будет пытаться продать вам страхование от разрыва при финансировании нового автомобиля. Но имейте в виду, что вы, вероятно, найдете лучшее предложение, если вы будете ходить по магазинам самостоятельно. Большинство страховых компаний предлагают защиту от разрыва и позволяют вам добавлять его после покупки автомобиля, если у вас также есть столкновение и полная защита.

Как правило, дилеры будут предлагать покрытие в размере от 500 до 700 долларов США плюс проценты, если премия встроена в кредит. С другой стороны, когда вы покупаете напрямую у перевозчика, вы обычно платите от 5% до 6% от вашего столкновения и полной страховой премии. Поэтому, если вы заплатите 1 000 долларов за эти два компонента, страхование пробелов может добавить дополнительные 50 или 60 долларов США к вашему счету.

Вы также можете избежать ненужных затрат, снизив охват пробелов, как только достигнете эквити в автомобиле. Стоит периодически проверять стоимость вашего автомобиля - NADAguides (торговая марка Национальной ассоциации автодилеров) - хороший источник - и сравните его с вашим сальдо.

Итог

Если вы арендуете автомобиль - или купите его с небольшим первоначальным взносом - страхование от пробелов может обеспечить немного дополнительного спокойствия. Однако, если вы только немного под водой по кредиту и можете заплатить разницу из-за кармана, это может быть одна из форм страхования, которую вы можете себе позволить. Для получения дополнительной информации см. Руководство для начинающих по автострахованию и Новые колеса: аренда или покупка?