Если вы можете получить на 88% больше от пособий по социальному обеспечению, то вы бы, да? Поскольку большинство американцев полагаются - по крайней мере в некоторой степени - на пособие по социальному обеспечению, чтобы финансировать их более поздние годы, кажется, что это нелегко. Однако для этого вам необходимо понять, как работают преимущества и какие шаги вы можете предпринять, чтобы максимизировать их.

Самая большая опасность - и возможность - наступает, если у вас был пробел в вашей жизни, а это значит, что у вас нет 35 лет заработка в вашей записи, когда вы планируете начать свои выплаты. Это важный вывод нового рабочего документа из Центра исследований пенсионного обеспечения в Бостонском колледже.

Согласно документу, 46% женщин и 15% мужчин могут заменить год с нулевым доходом, работая до 63 лет вместо 62, если они планируют рано уйти на пенсию. И если доход в конце карьеры может заменить нуль в вашем расчете пособий, вы можете заблокировать более высокую выгоду. Пособие становится ошеломляющим, если вы также работаете - и ждите, чтобы его собрали - пока вам не исполнилось 70 лет.

Женщины против мужчин

Проводите дополнительный год на работе, чтобы убедиться, что у вас есть полный 35-летний заработок в вашей записи может повысить ваши преимущества двумя способами: у вас будет больше доходов, учтенных в расчете на социальное обеспечение, плюс вы отложите получение пособий еще на один год. Если вы начнете получать платежи до вашего обычного пенсионного возраста (который находится между 65 и 67 годами, в зависимости от года, в котором вы родились), ваши пособия будут постоянно уменьшаться. Более того, каждый год вы ожидаете сверх обычного пенсионного возраста до тех пор, пока вам не исполнится 70, а ваша выгода увеличится на 8%.

Согласно документу «Центр по работе с пенсионными фондами», женщина может увеличить свою выгоду на 88%, заменив год с нулевым доходом (работая еще на один год) и ожидая до 70 лет коллекционировать. Для мужчин подобный сценарий привел бы к 82% удару.

«Женщины больше всего выигрывают от работы дольше, потому что они, как правило, имеют больше нулей в своих записях заработка», - сказал CNBC Мэтью Рутледж, экономист по исследованиям и автор статьи. В среднем женщины проводят 29 лет в рабочей силе, по сравнению с 38 годами для мужчин. Разница? Женщины занимают в среднем пять с половиной лет от работы по уходу за детьми и еще 1 год на уход за взрослым взрослым.

Как объясняется в статье, если доходы в конце карьеры увеличивают среднюю индексированную ежемесячную прибыль (AIME) на 1 доллар США (AIME - это средний показатель самых высоких 35-летних доходов, индексированных по заработной плате, деленный на 12), ваша выгода будет увеличиваться на 90 центов, если у вас очень низкий заработок в карьере, на 32 цента, если вы похожи на большинство работников, и на 15 центов, если вы более высокий доход.

В частности, могут быть полезны родители, оставшиеся на родине, те, кто страдал от долговременной болезни или травмы, и те, у кого иначе есть пробелы в своей карьере.«Мы были очень удивлены тем, сколько людей имеют нули в 35 лучших, особенно женщин», - сказал Ратледж в CNBC.

Женщины против мужчин

Проведя дополнительный год на работе, чтобы гарантировать, что у вас есть 35 лет заработка в вашей записи, вы можете повысить свои преимущества двумя способами: у вас будет больше доходов, учтенных в расчете на социальное обеспечение , плюс вы задержите получение пособий еще на один год (помните, что ваша выгода увеличивается на 8% каждый год, что вы ждете от обычного пенсионного возраста).

Согласно документу «Центр по работе с пенсионными фондами», женщина может увеличить свою прибыль на целых 88%, заменив год с нулевым доходом (работая еще на один год) и ожидая, пока возраст не достигнет 70 лет. Для мужчин подобный сценарий привел бы к 82% удару.

«Женщины больше всего выигрывают от работы дольше, потому что они, как правило, имеют больше нулей в своих записях заработка», - сказал Ратледж в CNBC. В среднем женщины проводят 29 лет в рабочей силе, по сравнению с 38 годами для мужчин. Разница? Женщины занимают в среднем пять с половиной лет от работы по уходу за детьми и еще 1 год на уход за взрослым взрослым.

Если вы ждете сбора?

Даже если у вас нет года с нулевым доходом, ожидание сбора может окупиться. Конечно, задержка не будет правильным выбором для всех, и перед принятием любых решений необходимо учитывать ряд факторов, в том числе:

• Текущие денежные потребности
• Здоровье и долговечность семьи (как долго вы будете жить)
• Другие источники пенсионного дохода
• Планы работы во время выхода на пенсию
• Будущие финансовые обязательства
• Потенциальные суммы пособий по социальному обеспечению

Итог

Чтобы узнать, где вы стоите, получите копию своего социального Заявление о безопасности для оценки оценок ваших будущих пенсионных пособий, ваших доходов, чтобы проверить суммы в отчете и смету налогов на социальное обеспечение и Medicare, которые вы заплатили. В заявлении перечислены ваши доходы по годам, поэтому вы сможете подсчитать количество лет, которое у вас есть на учете, чтобы помочь вам определить, будут ли дополнительные расходы на год или два в рабочей силе повысить ваши пособия по социальному обеспечению во время выхода на пенсию. Обратите особое внимание на то, сколько у вас нулевых доходов, если они есть.

Имейте в виду, что у вас может быть доступ к пособиям на основе записи о доходах вашего супруга (или бывшей супруги), которая может быть больше, чем вы имели бы право, даже если бы вы проработали эти несколько дополнительных лет. (Подробнее см. В разделе Как перемещаться по льготам супруга в соответствии с новыми правилами социального страхования и 5 трюков для растягивания ваших пособий по социальному обеспечению .)