Для большинства американцев открытие сберегательного счета - это первый шаг в управлении своими личными финансами. И хотя сберегательный счет может быть важным и безопасным способом хранения наличных денег, стандартный сберегательный счет будет получать небольшую сумму процентов и, если учитывать инфляцию, может потерять деньги для вкладчиков с течением времени.

Многие сберегательные счета с высокими доходами или с высокой процентной ставкой предлагают такое же покрытие Федеральной страховой корпорации по страхованию депозитов (FDIC), что и банки и бережливость (или страхование Национального кредитного союза (NCUA) для кредитных союзов, финансируемых государством) и платят значительно выше процентная ставка. Другими словами, они помогут вам быстрее достичь своих целей. Читайте дальше, чтобы узнать больше об этих типах учетных записей и о том, как их выбрать. (Подробнее об этом страховании см. Застрахованы ли ваши банковские депозиты? и Неисправность банка: будут ли защищаться ваши активы? )

Доступность покупки Сберегательные счета с высокой доходностью - это депозитные счета, доступные через онлайн-банкиры или банки с кирпичами и минометами, которые платят более высокую процентную ставку (или годовую процентную доходность (APY)), чем традиционный депозитный сберегательный счет. (Чтобы узнать больше о прочитанных APY, APR против APY: как различие влияет на вас .)

Если банк, в котором вы открываете счет, является банком, застрахованным FDIC, то ваши средства застрахованы федеральное правительство на сумму до 250 000 долларов США. Если вы откроете счет через кредитный союз, который застрахован NCUA, тогда ваши деньги будут обеспечены до 250 000 долларов США через Национальный фонд страхования кредитных союзов (NCUSIF). Вы можете найти список кредитных союзов, застрахованных NCUA, через сайт NCUA и список застрахованных FDIC банков через веб-сайт FDIC.

Многочисленные финансовые учреждения предлагают высокодоходные сберегательные счета. Начните с того, что попросите сотрудников в вашем филиале банка узнать, предлагает ли он такую ​​учетную запись, или, если на основании истории вашего банковского счета и статуса текущего счета он может предложить более высокую процентную ставку для вашего текущего сберегательного счета. Если нет, обратитесь к другим филиалам банка в вашем регионе. Несколько онлайн-банков также предлагают высокодоходные сберегательные счета. (Для смежного чтения см. Выберите «Побить банк» .)

Что искать
При оценке сберегательных счетов с высокой доходностью обязательно собирайте информацию о критических аспектах учетной записи. Некоторые важные вопросы и области, вызывающие озабоченность, включают:

• Требуемый начальный депозит: Сколько денег вы должны внести для открытия счета?
• Процентная ставка (APY): Сколько процентов вы заработаете на своих депозитах и ​​как долго будет продолжаться эта процентная ставка? Является ли это «вводной» скоростью, которая изменяется в определенный момент или постоянная ставка?
• Метод компаундирования: Как усугубляется интерес и рассчитаны ваши сбережения?Существует несколько рецептурных методов, включая ежедневные, ежемесячные, квартальные, полугодовые и ежегодные. (Подробнее см. Понимание стоимости времени .)
• Требуемый минимальный баланс: Сколько денег вы должны хранить в аккаунте, чтобы заработать рекламируемую процентную ставку?
• Ссылки на другие банковские и / или брокерские счета: Позволяет ли учетная запись создавать ссылки между вашими средствами на этом счете и в других банковских или брокерских счетах, чтобы вы могли легко переводить деньги на счет и из него?
• Плата за установку и оплату приложений / счетов: Сколько банков или кредитных союзов взимают плату за заявку и / или настройку новой учетной записи? Существует ли постоянная ежемесячная, ежеквартальная или годовая плата за сохранение привилегий учетной записи?
• Необходимые дополнительные учетные записи: Требуется ли банку открыть или удерживать дополнительную учетную запись, например, расчетный счет, чтобы открыть сберегательный счет или получить доступ к средствам или получить их из счета? Например, онлайн-сберегательный счет HSBC Direct позволяет вам делать депозиты и получать проценты по сэкономленным средствам, но для снятия средств со счета вы должны открыть отдельный счет «Онлайн-платеж».
• Количество разрешенных транзакций. Существует ли ограничение на количество раз, когда вы можете снимать или переводить деньги со счета каждый месяц?
• Обработка депозитов. Это особенно важно знать, открываете ли вы учетную запись в онлайн-банке. Как вы сможете вносить депозиты на счет - по почте, проводке, банковскому переводу или можете использовать банкоматы другого банка? Можете ли вы получить свою зарплату прямо на счет своего работодателя?
• Доступ к средствам: Какие варианты доступны для вывода средств? Можете ли вы написать проверки против учетной записи? Переводить средства в электронном виде? Используйте банкомат и, если да, через какую сеть банкоматов и по какой цене?

Факторинг сберегательной учетной записи с высокой доходностью в вашем портфеле
Сберегательный счет с высокой доходностью должен быть только одной частью вашего общего финансового портфеля. Подумайте, как лучше всего использовать учетную запись в дополнение к другим стратегиям экономии и инвестиций. Например, определите, сколько наличных средств вы хотите хранить в жидкости с помощью высокодоходного сберегательного счета - это установленная сумма в долларах США (например, $ 2, 500, $ 5, 000 или $ 10 000) или достаточно денег для покрытия определенной суммы ( т.е. три-шесть месяцев расходов в случае чрезвычайной ситуации)?

Затем определите, что вы будете делать, когда достигнете этого финансового порога. Каков ваш следующий лучший вариант? Будете ли вы переводить деньги со счета и на другой процентный счет или инвестиционный инструмент (такой как взаимный фонд денежного рынка, депозитный сертификат (CD) или взаимный или облигационный фонд)? (Подробнее об этих инвестициях читайте Денежный рынок: депозитный сертификат и Денежный рынок против сберегательных счетов .)

В то же время рассмотрите, как вы можете использовать свою учетную запись удерживать деньги (и получать проценты) при совершении инвестиционных сделок и решений. Например, некоторые высокодоходные сберегательные счета позволяют вам списывать основную сумму и проценты, полученные на CD, выпущенном одним и тем же учреждением, по истечении срока действия КР на ваш счет без штрафа.

Заключение Накопительные сберегательные счета часто представляют собой безопасный, застрахованный способ для отдельных лиц и семей заработать больше процентов, чем это возможно со стандартным сберегательным счетом. Подумайте о том, чтобы открыть учетную запись, которая предоставляет вам гибкость и финансовые требования, необходимые для того, чтобы превзойти инфляцию и сохранить ваши сбережения.