Фонд семьи Кайзер сообщает, что за последние 10 лет издержки на здравоохранение выросли на 230%. И индекс популярности потребителей Alegeus Healthcare также показывает, что две трети потребителей сообщили, что платить за здравоохранение является самым сложным и стрессовым аспектом управления своими финансами. Между тем стоимость отпускаемых по рецепту лекарств продолжает расти, и работодатели продолжают перекладывать все больше расходов на здравоохранение на плечи сотрудников.

Финансовые консультанты должны быть готовы ответить на вопросы клиентов о расходах на здравоохранение и предложить стратегии для покрытия этих расходов по мере их роста. (Для смежных чтений см .: Затраты на здравоохранение в США по сравнению с другими странами. )

Обещание денежных резервов

Одним из ключевых способов, которыми клиенты могут помочь себе управлять стоимостью медицинского обслуживания, является для этого специально создайте резервный денежный фонд. Этот фонд не следует инвестировать на рынки, но он должен быть безопасным и жидким в случае чрезвычайной ситуации. Мэтт Гофф, главный специалист по инвестициям финансовой группы Goff в Хьюстоне, сообщил Financial Advisor IQ, что важно также отменить расходы на здравоохранение при выходе на пенсию в качестве отдельной категории. «Мы знаем, что расходы на здравоохранение, вероятно, будут расти быстрее, чем инфляция. Таким образом, мы вычисляем потребности в отставке с уровнем инфляции 3% в год, затем выходим из расходов на здравоохранение и используем ежегодный прирост в 5%. «

Goff также советует своим отставным клиентам покупать дополнительные планы Medicare, если они могут позволить себе их, чтобы они могли поддерживать адекватное медицинское обслуживание при выходе на пенсию. Энн Рейли Гугл (Ann Reilley Gugle), генеральный директор Alpha Financial Advisors в Шарлотте, N. C. рекомендует своим клиентам, имеющим право на участие, открыть сберегательный счет для здоровья (HSA). Эти счета предлагают тройное налоговое преимущество для клиентов. Деньги, которые им приносят, могут быть списаны как вычет сверху; деньги внутри них могут быть вложены, однако владелец желает - и он растет с отложенной налогом. Все распределения, взятые с этого счета, не облагаются налогом, если деньги используются для оплаты квалифицированных медицинских расходов.

Возможно, самое большое преимущество, которое они предлагают, состоит в том, что любые деньги, оставшиеся в них к моменту, когда владелец превращается в возраст 65, могут быть использованы для любых расходов, хотя все нелекарственные распределения будут облагаться налогом обычный доход. Gugle сказал Financial Advisor IQ: «Мы консультируем клиентов, чтобы оплачивать текущие расходы на здравоохранение с помощью долларов после уплаты налогов и вкладывать деньги в HSA. Этот рост может помочь противодействовать влиянию инфляции здравоохранения в будущем. «

Другим ключевым инструментом, который могут использовать многие клиенты, являются гибкие расходомерные счета (FSA), которые позволяют сотрудникам откладывать часть своих доходов в отложенную налогом учетную запись на основе досрочного освобождения и освобождать от уплаты налогов для медицинских затраты.(Для соответствующего чтения см .: Как клиенты могут финансировать долгосрочные расходы на здравоохранение. )

Инструменты для долгосрочной помощи

Те, кто планирует оплатить расходы на долгосрочное обслуживание, могут быть лучше покупая полис страхования жизни, который ускорил выигрыш всадников, чем политика долгосрочного ухода, поскольку стоимость последнего типа политики быстро растет, и многие страховщики покинули эту арену из-за высокой вероятности того, что их владельцы политики понесут существенное требование. Политика жизни с этим типом наездника позволяет владельцу политики получать доступ к некоторым или всем пособиям по случаю смерти, чтобы оплачивать такие вещи, как инвалидность или долгосрочный уход, а андеррайтинг для этого типа политики может быть более прощающим, чем для стандартного политика долгосрочного ухода. И если владелец политики не нуждается в этом типе заботы, тогда они могут просто получить доступ к денежной стоимости или вместо этого использовать пособие по смерти.

Финансовые консультанты могут помочь клиентам управлять расходами на здравоохранение, разбив процесс на три простых шага:

1. Сделать первоначальную оценку расходов на здравоохранение. Клиенты могут суммировать все свои наличные расходы, которые они заплатили за последний год, и использовать эту сумму в виде паушальной суммы, из которой они могут делать будущие прогнозы на основе предполагаемого уровня инфляции (что должно быть намного выше, чем общий темп инфляции).
2. Повторно оценивайте план каждый год. Клиенты могут обнаружить, что у другого оператора есть более дешевое покрытие, или, возможно, они начали HSA или другой сберегательный счет, который предоставляет им налоговые вычеты или другие преимущества. Это может повлиять на долгосрочный денежный поток их расходов на здравоохранение.
3. Отслеживайте расходы на здравоохранение во время выхода на пенсию. Это может помочь пенсионерам минимизировать расходы на здравоохранение и посмотреть, сколько их доходов используется для оплаты расходов на здравоохранение. Это также поможет им понять, как быстро растет стоимость их личного здравоохранения.

Итог

Стоимость здравоохранения, скорее всего, продолжит расти со скоростью, которая намного превышает общий темп инфляции в обозримом будущем. Финансовые консультанты должны быть знакомы с различными альтернативами, которые клиенты имеют в своем распоряжении, которые могут помочь им покрыть эти расходы. Те консультанты, которые могут помочь своим клиентам эффективно планировать в этой области, могут помочь им оставаться платежеспособными и здоровыми. (Подробнее см. Ниже: Долгосрочные расходы на уход: что вы должны знать. )