Один миллион долларов - это хороший круглый номер, который нужно сэкономить для выхода на пенсию, и это была целевая сумма, рекомендованная финансовыми экспертами, если вы хотите жить комфортно в последующие годы. Аргументом является то, что если вы уйдете на пенсию в 65 лет с яйцом в 1 миллион долларов, он должен продлиться до конца вашей жизни. Однако, выясняя, есть ли у вас достаточно денег, требуется больше, чем просто штамповка чисел в калькулятор. Есть несколько других факторов, которые следует учитывать, которые могут повлиять на то, как далеко ваши сбережения будут растягиваться. (Подробнее см. Основы планирования выхода на пенсию .)

Люди живут дольше

Благодаря улучшениям в здравоохранении и общему повышению уровня жизни американцев в целом мужчины и женщины видят, что их продолжительность жизни увеличивается в течение года. Пятьдесят лет назад типичный взрослый мужчина мог ожидать жить до зрелого возраста 66 лет. 7 лет. Женщины, которые статистически живут дольше в среднем, имели среднюю продолжительность жизни 73. 8 лет.

Сегодня эти цифры резко возросли. По данным Управления социального обеспечения, мужчина, которому сегодня приходится 65 лет, имеет среднюю продолжительность жизни 84. 3 года, а женщины, достигшие этого возраста, живут до 86 лет. Согласно оценкам SSA, каждый четвертый 65-летний возраст будет жить в возрасте 90 лет, а один из 10 будет проходить по 95-летней отметке.

В течение пяти десятилетий средняя продолжительность жизни увеличилась на 17. 6 лет для мужчин и 12 лет для женщин. Если это будет продолжаться, сегодняшнее поколение Millennial 20- и 30-som-savers может видеть, что их средняя продолжительность жизни простирается в 90-е годы. В этом контексте 1 миллион долларов в банке может оказаться недостаточным для обеспечения комфортного выхода на пенсию.

Например, скажем, вы уходите на пенсию в возрасте 66 лет с экономией в 1 миллион долларов и выбираете консервативное распределение активов, которое дает 5% годовой прибыли. Вы ожидаете, что живете еще 20 лет, поэтому вы используете правило 4% для расчета своих выплат. Даже с учетом инфляции в 3%, вы все равно останетесь на своем пенсионном счете почти на 730 000 долларов США в возрасте до 86 лет. Если вы еще живете еще 10 лет, ваш пенсионный баланс сократится до чуть более 16 долларов США , 000. (Подробнее см. Почему 4% правило больше не работает для пенсионеров .)

«Увеличение продолжительности жизни без аналогичного увеличения нашей рабочей жизни означает, что мы должны расширить наши пенсионные ресурсы дальше, чем раньше», - говорит Марк Хебнер, основатель и президент Index Fund Advisors, Inc., в Ирвин, Калифорния, и автор Индексные фонды: 12-ступенчатая программа восстановления для активных инвесторов . «Расходы на 1 миллион долларов за 20 лет обеспечивают примерно 50 000 долларов в год жизни и только 33 333 долларов за 30 лет, что совсем другое.«

Стоимость жизни продолжает расти

Используя вышеупомянутое правило 4%, вы сможете привлечь 40 000 долларов дохода от вашего пенсионного счета в первый год. Это не включает никаких дополнительных средств, которые вы получаете от пособий по социальному обеспечению. По состоянию на июнь 2017 года среднемесячная выплата пособия по социальному обеспечению составляла 1 254 долл. США. 78. Если вы получили эти пособия на весь год, общий доход за первые 12 месяцев в отставке - включая как доход от вашего пенсионного счета и социальное обеспечение - достигнут 55 долларов США, 057. 36. Это кажется разумной и даже удобной суммой денег для выхода на пенсию, но этого может быть недостаточно, чтобы противостоять росту стоимости жизни.

По данным Бюро статистики труда, средние расходы домашних хозяйств для пожилых людей в возрастной группе от 65 до 74 лет составляют 48, 885 долларов США ежегодно. К 85 средняя сумма расходов домашних хозяйств снижается до 36 673 долл. США, но расходы на здравоохранение составляют большую долю расходов. В настоящее время 65-летняя пенсионерка может рассчитывать потратить $ 266, 589 на здравоохранение из кармана на всю оставшуюся жизнь. Это предполагает, что они оба находятся в хорошем состоянии и что у них есть части Medicare B и D, а также дополнительная медицинская страховка.

На ежемесячной основе они будут платить 583 долл. США за здравоохранение, начиная с 65 лет; на 85 год сумма в месяц увеличится более чем в два раза - до 1 211 доллара. С ростом стоимости жилья, транспорта и продуктов питания, инфляция растет, а пара проживает дольше, есть хороший шанс, что 1 миллион долларов не будет достаточным, чтобы помочь они поддерживают свой уровень жизни. Исследования, проведенные LIMRA (ранее известными как Ассоциация маркетинга и исследований страхования жизни), показывают, что инфляция, скажем, на 3%, может поглотить целых 117 000 долларов США из-за экономии средств пенсионеров.

Сбережения трудящихся не сохраняют темп

Опрос после опроса показывает, что американцы падают, когда речь идет об их пенсионных сбережениях. По данным Национального института по вопросам пенсионного обеспечения, средний пенсионный баланс для всех домашних хозяйств трудоспособного возраста составляет всего лишь 3 000 долл. США. Он достигает всего лишь 12 000 долл. США для семей с близкими пенсиями, что является довольно страшным числом. В последнем опросе по вопросам пенсионного доверия, проведенном Исследовательским институтом по оказанию помощи сотрудникам, было установлено, что 64% ​​работников признались, что отстают от графика сохранения. Точно так же 22% рабочих очень уверены в своих перспективах выхода на пенсию, а 36% заявили, что они несколько уверены, что смогут сэкономить.

Когда вы рассматриваете числа, вопрос меняется с «Будет ли достаточно 1 миллиона долларов? « « Можно ли даже сэкономить 1 миллион долларов на пенсию? «Если вы слишком долго откладываете экономию, потому что вы платите студенческие ссуды или просто вкладываете минимум в свой 401 (k), вы должны быть реалистами относительно того, сколько денег вы сможете накопить , Чем дольше вы его откладываете, тем больше вашего дохода вы должны отложить, чтобы догнать, что оказывает еще большее давление на ваш бюджет.Тем временем вы упустили сложный интерес, который вы могли бы заработать, если бы вы начали раньше.

«Когда речь идет о молодых людях в возрасте от 20 до 30 лет, я всегда показываю им простую концепцию: временную стоимость денег», - говорит Питер Дж. Кридон, CFP®, генеральный директор и основатель Crystal Brook Advisors, Нью-Йорк, NY «Возьмите человека, который откладывает 5 000 долларов в год, в среднем на 8% возвращается и уходит в отставку в возрасте 68 лет. Если они начнутся в возрасте 25 лет, с 43 годами участия, они должны иметь чуть меньше 1 доллара США. 65 миллионов. 35-летний мужчина, которому за 33 года вносить свой вклад, должен иметь почти 730 000 долларов. 40-летний мужчина, которому 28 лет, чтобы внести свой вклад, будет иметь около 477 000 долларов. Мораль истории: начните с раннего и раннего возраста. вносите свой вклад, поскольку время - ваш лучший друг и дает вам возможность работать с вами. »(Более подробно см. Задержка в сбережениях сбережений больше в долгосрочной перспективе .)

« В 20-летнем возрасте сложно думать о выходе на пенсию », - говорит Маргарита М. Ченг, CFP®, CEO из Blue Ocean Global Wealth в Rockville, штат Мэриленд, я позиционирую его как накопление богатства. Например, 34-летний клиент (его родители - мои клиенты) запустил Roth IRA 12 лет назад. Ускоренный переход к 2016 году он использовал $ 22 тыс. Своих $ 34 тыс. В качестве первоначального взноса, чтобы купить свой первый дом. В возрасте 22 лет он не думал о выходе на пенсию, но ИРР Рот помог ему построить богатство для его финансовых целей и выхода на пенсию. Для молодых клиентов важно сосредоточиться на накоплении богатства, а не просто на пенсии.

Итог

Экономия $ 1 миллион для выхода на пенсию - это высокая цель, и хотя это может показаться удачей, это происходит только до тех пор, когда происходят такие вещи, как инфляция, стоимость жизни и более продолжительная продолжительность жизни в игру. Увеличение этого числа до 2 миллионов долларов или более может быть чем-то, о чем Millennials должны серьезно подумать, если они не хотят рисковать оказаться в состоянии выхода на пенсию.