Что такое «Кредит на домашний капитал»

Кредит на покупку собственного капитала, также известный как «кредит на справедливость», кредит на покупку собственного капитала или второй ипотечный кредит, является тип потребительской задолженности. Это позволяет владельцам жилья заимствовать средства на их проживание в резиденции. Кредит основывается на разнице между долей домовладельца и текущей рыночной стоимостью дома. По сути, это ипотека, и она также обеспечивает залог для обеспеченной активами ценной бумаги, выданной кредитором, и вычитаемых по процентам процентов для заемщика. Как и в случае любой ипотеки, если кредит не окупится, дом может быть продан для удовлетворения оставшейся задолженности.

Кредиты на покупку собственного капитала взорвались в популярности после Закона о налоговой реформе 1986 года, поскольку они предоставили возможность потребителям несколько обойти одно из своих основных положений, что позволило исключить отчисления на проценты по большинству потребительских закупок , Большое исключение: интерес к обслуживанию долга на основе проживания. Сегодня, имея кредит на покупку собственного капитала, домовладельцы могут заимствовать до 100 000 долларов США и все еще удерживать все проценты, когда они подают свои налоговые декларации (при условии, что они производят перечисления по счетам).

Насколько велики кредиты на покупку собственного капитала?

Сколько человек может заимствовать частично, основанное на комбинированном соотношении кредитов и стоимости (CLTV) от 80% до 90% от оценочной стоимости дома. Разумеется, сумма кредита, а также процентная ставка будут зависеть от кредитного балла заемщика и истории платежей.

РАЗВЛЕЧЕНИЕ «Кредит на покупку собственного капитала»

Кредиты на собственный капитал выпускаются в двух вариантах: кредиты с фиксированной процентной ставкой и кредитные линии. Кредиты с фиксированной процентной ставкой предоставляют единовременный единовременный платеж заемщику, который погашается в течение установленного периода времени (обычно от пяти до 15 лет) по согласованной процентной ставке. Платежи и процентные ставки остаются неизменными в течение срока действия кредита. Они должны быть полностью погашены, если продан дом, на котором они основаны.

Преимущества для потребителей

Кредиты на покупку собственного капитала предоставляют легкий источник наличных средств. Получение одного довольно просто для многих потребителей, потому что это обеспеченный долг. Кредитор проводит кредитную проверку и заказывает оценку вашего дома, чтобы определить вашу кредитоспособность и комбинированное соотношение кредитов и стоимости.

Процентная ставка по кредиту на собственный капитал - хотя и выше, чем у первой ипотеки - намного ниже, чем ставка по кредитным картам и другим потребительским кредитам. Таким образом, причина номер один, которую потребители берут взаймы на стоимость своих домов за счет кредита с фиксированной процентной ставкой по собственному капиталу, заключается в том, чтобы погасить сальдо по кредитным картам (по данным bankrate. Com). Как отмечалось ранее, проценты, уплаченные по кредиту на собственный капитал, также подлежат налогообложению. Таким образом, за счет консолидации долга с кредитом на домашний капитал, потребители получают единый платеж, более низкую процентную ставку и налоговые льготы.

Льготы для кредиторов

Кредиты на дому - справедливость для кредитора, который после получения процентов и сборов по первоначальной ипотеке заемщика получает еще больший процент и сборы.Если заемщик дефолтов, кредитор получает все деньги, заработанные при первоначальной ипотеке, и все деньги, заработанные по кредиту на собственный капитал; плюс кредитор получает обратно собственность и продает ее снова. Даже если он не финансирует первый ипотечный кредит, кредитор делает обеспеченный кредит, который может быть более выгодным, чем типичный необеспеченный или личный кредит. С точки зрения бизнес-модели трудно думать о более привлекательной договоренности.

Правильный способ использования кредита на собственный капитал

Кредиты на дому могут быть ценными инструментами для ответственных заемщиков. Если у вас есть устойчивый и надежный источник дохода и вы знаете, что сможете погасить кредит, его низкая процентная ставка и вычет налогов делают ее разумной альтернативой.

Они, как правило, хороший выбор, если вы точно знаете, сколько вам нужно для заимствования и для чего вы будете использовать деньги. Вам гарантирована определенная сумма, которую вы получаете полностью при закрытии. «Домашние ссуды обычно предпочтительнее для более крупных и более дорогих целей, таких как ремоделирование, оплата высшего образования или даже консолидация задолженности, поскольку средства поступают в единовременной сумме», - говорит Ричард Айри, сотрудник по кредиту в Financial America America Mortgage in Портленд, штат Мэн. Конечно, при подаче заявления может возникнуть соблазн заимствовать больше, чем вам нужно, поскольку вы только получаете выплату один раз, и вы не знаете, сможете ли вы получить еще один кредит в будущем.

Признание ловушек

Основная проблема заключается в том, что кредиты для собственного капитала могут казаться слишком простым решением для заемщика, который, возможно, попал в вечный цикл расходов, заимствований, расходов и погружения в долги , К сожалению, этот сценарий настолько распространен, что кредиторы имеют для него термин: перезагрузка, которая в основном является привычкой брать кредит, чтобы погасить существующий долг и освободить дополнительный кредит, который затем использует заемщик для совершения дополнительных покупок.

Перезагрузка приводит к круговому циклу задолженности, который часто убеждает заемщиков обратиться к кредитам на покупку собственного капитала, на сумму 125% от капитала в заемщике. Этот вид кредита часто приходит с более высокими ставками, потому что, поскольку заемщик вынул больше денег, чем дом стоит, кредит не обеспечен залогом. Кроме того, проценты, выплачиваемые по части кредита, которая выше стоимости дома, составляют не менее подлежащих налогообложению. Если вы рассматриваете кредит, который стоит больше, чем ваш дом, возможно, настало время для проверки реальности. Не могли ли вы жить в пределах своих средств, когда вы были обязаны только 100% стоимости вашего дома? Если это так, то, вероятно, будет нереалистично ожидать, что вам будет лучше, когда вы увеличите свой долг на 25%, плюс проценты и сборы. Это может стать скользким склоном к банкротству.

Магазин Around

Поскольку кредиты на собственный капитал не включают в себя как крупные суммы, как ипотечные кредиты, проще сравнивать условия и процентные ставки. Когда вы смотрите: «Не сосредотачивайтесь исключительно на крупных банках, но вместо этого рассматривайте кредит в своем местном кредитном союзе», - рекомендует Movearoo.com Эксперт по недвижимости и перемещению Клэр Джонс. «Кредитные союзы иногда предлагают более высокие процентные ставки и более персонализированное обслуживание учетной записи, если вы готовы иметь дело с более медленным временем обработки приложений. «

Как и в случае с ипотекой, вы можете запросить хорошую оценку. Но прежде чем вы это сделаете, сделайте свою собственную честную оценку своих финансов. Кейси Флеминг, советник по ипотечным кредитам в C2 Financial Corporation и автор «The Loan Guide: как получить самую возможную ипотеку», говорит: «У вас должно быть хорошее представление о том, где ваша кредитная и домашняя стоимость перед подачей заявки, чтобы сэкономить Деньги. Особенно это касается оценки [вашего дома], что является значительным расходом. Если ваша оценка слишком низкая, чтобы поддержать кредит, деньги уже потрачены »- и нет возврата за неквалификацию.

Просто потому, что это за меньшую сумму денег, не означает, что вы не будете проходить процесс подачи заявки. По словам Саакяна, в дополнение к предоставлению доказательств наличия собственности и доступности акций вам понадобятся страховые заглушки по крайней мере за последний месяц, два года налоговых деклараций, от трех до шести месяцев банковских выписок, подтверждение личности и, возможно, другая документация.

Запуск номеров

Если вы претендуете на получение кредита, убедитесь, что вы понимаете, как это работает. Традиционные ссуды на собственный капитал имеют срок погашения, как обычные обычные ипотечные кредиты. Вы делаете регулярные фиксированные платежи, охватывающие как основные, так и проценты. Это довольно просто.

Прежде чем подписываться, вы должны запустить номера в своем банке и убедиться, что ежемесячные платежи по кредиту действительно будут ниже, чем суммарные платежи всех ваших текущих обязательств. Несмотря на то, что кредиты на собственный капитал имеют более низкие процентные ставки, ваш срок по новому кредиту может быть больше, чем у ваших существующих долгов.

Например, если у вас есть автокредит с балансом в размере 10 000 долларов США с процентной ставкой 9% с оставшимся на этот срок двумя годами, консолидация этого долга для кредита на собственный капитал по ставке 4% с срок в пять лет фактически стоил бы вам больше денег, если бы вы потратили все пять лет, чтобы погасить кредит на собственный капитал. Кроме того, помните, что ваш дом теперь является залогом для кредита, а не для автомобиля, поэтому, если вы по умолчанию не заработаете кредит на собственный капитал, ваш дом поставлен на карту, а не ваш автомобиль. Потеря вашего дома будет значительно более катастрофической.

Только по этой причине вы должны стараться выплачивать столько, сколько сможете по кредиту каждый месяц, чтобы защитить свое место жительства от выкупа. Прежде чем делать то, что ставит ваш дом в скакательном суставе (или глубже в скакательном суставе), взвесить все ваши варианты. И если вы получаете кредит, чтобы расплатиться с пластиком, сопротивляйтесь соблазну снова запустить счета кредитной карты.