В конце 80-х и начале 90-х годов политика долгосрочного ухода была любимцем страховой отрасли. Прогноз потребности в этом типе ухода был очень, очень высоким, и многие перевозчики подскочили на подножку, предложив политики, которые оплачивали все виды управляемого лечения. Но ставка жалованья на этот вид покрытия в конечном итоге стала настолько высокой, что многие страховщики были выведены из арены.

Сегодня осталось всего несколько компаний, которые предлагают любые виды автономного покрытия для этой потребности. Эти политики сейчас дороже, чем когда-либо, и во многих случаях охват, который они предоставляют, также подорвался. К счастью, страховая отрасль нашла то, что кажется гораздо лучшим решением этой дилеммы. Ускоренные получатели прибыли стали новыми любителями на финансовом рынке, поскольку они могут обеспечить гораздо более гибкий охват для управляемого лечения по разумной цене.

История ускоренных всадников-бенефициаров

В 1980-х годах на национальном телевидении начали появляться сегменты о том, как некоторые компании, называемые viators, покупали полисы страхования жизни неизлечимо больных пациентов, чтобы они могли собирать пособие по смерти, и у пациентов будет некоторая сумма денег для использования в медицинских счетах. Но виртуальные поселения были в значительной степени нерегулируемыми и часто чреваты опасностью для продавцов, которые в некоторых случаях столкнулись с большими последствиями налога на прибыль.

Но страховая отрасль быстро признала необходимость того, чтобы держатели полисов могли получить доступ к некоторым из своих страховых полисов, чтобы платить за такие вещи, как управляемая забота, прежде чем они умерли. Это привело к появлению наездников с ускоренными выгодами, которые удовлетворяют эту потребность. Они позволяют держателям политик получать доступ к некоторым или всем пособиям по случаю смерти в своей политике в отношении критических или хронических заболеваний, инвалидности или долгосрочного ухода. Эти политики сделали страхование жизни более значимым для большой части рынка, потому что эти райдеры могут обеспечить значительную защиту от ошеломляющих затрат на долгосрочную помощь, не сдерживая кошелек держателя полиса. (Подробнее см. Ниже: Более внимательный взгляд на ускоренных всадников с достоинствами .)

Прочитайте тонкую печать

Хотя все участники с ускоренными преимуществами предназначены для предоставления некоторой формы непосредственного доступа к пособию по выплате полиса, существуют ключевые различия между некоторыми типами гонщиков, долгосрочный уход и хронические заболевания. Первый тип всадника классифицируется страховой компанией как «7702B» всадник, который предлагает покрытие, которое, как правило, более всеобъемлющее. Выгоды от этого типа всадника могут быть предоставлены либо на основе возмещения, когда поставщик медицинских услуг оплачивается непосредственно перевозчиком, либо по графику возмещения расходов, который требует, чтобы застрахованное лицо сначала покрывало расходы по уходу, а затем подавало иск ,

Всадники, которые платят по возмещению, не так щедры, как гонщики возмещения, потому что они никогда не будут платить больше, чем фактические понесенные расходы. Есть также некоторые расходы, которые они не покрывают, например, изменение дома для размещения инвалидности и медицинского оборудования, таких как трости или пешеходы. С другой стороны, всадники возмещения будут выплачивать максимально возможную выгоду, которая допускается в политике, не относящейся к сумме фактических расходов, понесенных.

Любой тип долгосрочного ухода всадника обычно требует сертификации врача, что застрахованный либо не может выполнить по крайней мере два из шести основных видов повседневной жизни (ADL), которые включают в себя питание, купание, уборку, одевания и ухода, или имеет существенные когнитивные нарушения. Всадники долгосрочного ухода также обычно покрывают временные периоды ухудшения, которые превышают период ожидания. (Подробнее см. Ниже: Покрытие LTC не без Brainer .)

Всадники хронической болезни классифицируются страховой отраслью в соответствии с разделом 101 (g). Эти гонщики всегда платят за компенсацию, и они обычно активируются, когда застрахованный становится неизлечимо больным или подвергается инвалидности, которая, как ожидается, продлится до конца его или ее жизни.

Третий тип всадника - критический гонщик болезни. Этот тип всадника выплачивает единовременную сумму, которая обычно равна, по меньшей мере, половине пособия по выплате полиса. Он оплачивается при диагностике таких заболеваний, как рак, сердечные заболевания, волчанка или другие серьезные болезни. (Подробнее см. Ниже: Долгосрочное страхование по уходу: кому это нужно? )

Стоимость ускоренных получателей пособий иногда строится непосредственно в политике перевозчиком, тогда как в другое время они доступны в качестве дополнительной функции с отдельной стоимостью. Они могут также потребовать отдельного андеррайтинга, например, большинство гонщиков, которые специально предназначены для оплаты расходов на длительный уход. Но любой гонщик собирается так или иначе увеличить стоимость политики.

Итог

Хотя гонщики с ускоренным преимуществом всегда будут платить за дополнительную плату, они могут по-прежнему обеспечивать эффективную меру защиты от критических и хронических заболеваний, инвалидности и долгосрочного ухода в дополнение к традиционному страхованию жизни. Для получения дополнительной информации об ускоренных выгодоприобретателях и о том, как они могут вам помочь, проконсультируйтесь с вашим страховым агентом или финансовым консультантом. (Подробнее см. Ниже: Обзор политик долгосрочного ухода за гибридом .)