Как правило 80% для домашнего страхования работает, и как изменения капитала влияют на него?

Как правило 80% для домашнего страхования работает, и как капитальные улучшения влияют на него?
a:

Правило 80% ссылается на то, что большинство страховых компаний не будут полностью покрывать расходы на повреждение дома из-за наступления страхового случая (например, пожара или наводнения), если только домовладелец приобрел страховое покрытие, равное по меньшей мере 80% общей стоимости замены дома. В случае, если домовладелец приобрел сумму покрытия, которая составляет менее 80%, страховая компания только возместит домовладельцу пропорциональную сумму требуемого минимального покрытия, которое должно было быть куплено.

Например, предположим, что Джеймсу принадлежит дом с заменой стоимостью 500 000 долларов, а его страховое покрытие составляет 395 000 долларов, но непредвиденный наводнение наносит 250 000 долларов на его дом , На первый взгляд вы можете предположить, что, поскольку размер покрытия превышает стоимость ущерба (395 000 долл. США против 250 000 долл. США), страховая компания должна возместить всю сумму Джеймсу. Однако из-за правила 80% это не обязательно.

Согласно правилу 80%, минимальный охват, который Джеймс должен был купить для своего дома, составляет 400 000 долларов США (500 000 долларов США, 80%). Если бы этот порог был удовлетворен, любой частичный ущерб дому Джеймса был бы оплачен страховой компанией. Но поскольку Джеймс не покупал минимальную сумму покрытия, страховая компания будет платить только за долю минимального покрытия, представленную фактической суммой приобретенных страховок - это 395 000 долларов США / 400 000 долларов США, что составляет 98. 75 % от ущерба. Таким образом, страховая компания выплатит убытки в размере 246 875 долларов, и, к сожалению, Джеймсу придется заплатить оставшиеся 3, 125 долларов США.

Поскольку капитальные улучшения увеличивают стоимость замены дома, вполне возможно, что охвата, которого было бы достаточно, чтобы соответствовать 80% -му правилу до улучшения, уже не будет достаточно.

Например, предположим, что Джеймс понимает, что он не приобрел достаточную страховку, чтобы покрыть правило 80%, поэтому он отправляется и приобретает покрытие, которое покрывает 400 000 долларов. Проходит год, и Джеймс решает построить новое дополнение к своему дом, который повышает стоимость замены до 510 000 долл. США. Хотя 400 000 долл. США были бы достаточными для покрытия дома в размере 500 000 долл. США (400 000 долл. США / 500 долл. США = 80%), улучшение капитализации привело к замещению стоимости дома, и этого покрытия уже недостаточно (400 000 долл. США / 510 долл. США, 000 = 78 долл. США).43%). В этом случае страховая компания еще раз не полностью компенсирует стоимость частичного ущерба.

Инфляция может также привести к тому, что стоимость замены дома будет увеличиваться в цене, поэтому было бы разумным, если бы домовладельцы периодически пересматривали свои страховые полисы и исходные значения для замены, чтобы убедиться, что они имеют достаточный охват, чтобы полностью покрыть частичные убытки.

Подробнее см. Налоговый праймер для домовладельцев и Сделки с недвижимостью .