Большинство сберегательных счетов - и подобных мест для парковки ваших денежных средств, таких как фонды денежного рынка, требуют, чтобы вы платили налоги за проценты, которые вы заработали. Несколько типов сберегательных счетов и других финансовых инструментов являются исключениями из этого правила, и, возможно, стоит подумать, ищете ли вы способы уменьшить свой налоговый счет и растянуть свои сбережения.

Roth IRA

RRA IRAs предназначены для работы как пенсионные счета, а не сберегательные счета. Это говорит о том, что Roth IRAs - прекрасный способ получить беспроцентный интерес для вашего будущего. Деньги, которые вы инвестировали в Roth IRA, облагались налогом до того, как вы депонировали его, и проценты не будут облагаться налогом, когда деньги будут выведены на пенсию. Это может быть особенно привлекательным, если вы молоды и имеете много лет для того интереса к соединению перед тем, как уйти на пенсию. Millennials: Это для вас.

Хотя Roth IRA традиционно используются для выхода на пенсию, они структурированы таким образом, что делает их привлекательными как инструмент краткосрочной экономии.

• Вы можете в любой момент снять деньги, которые вы вложили в ИГР Рот (но не заработанные проценты) в любое время без штрафа.
• Некоторые покупки и события в жизни позволяют вам снимать доход без штрафа. [1]

Все это делает Рот хорошим местом для парковки денег, которые вы надеетесь, что вам не понадобится - зная, что вы можете добраться до него, если вам это нужно. Имейте в виду, что если вы не вписываетесь в правила покупки / жизни, вам будет начислен штраф в размере 10%, пока вы не достигнете 59½, а в некоторых случаях вам также потребуется учетная запись в течение пяти лет. Тем не менее, налоговые процентные доходы от Roth IRA - прекрасный стимул для спасения вашего будущего. Для получения дополнительной информации см. Как использовать вашу IRA Roth как чрезвычайный фонд .

Гибкие счета расходов / сберегательные счета для здравоохранения

Гибкие счета расходов и накопительные сберегательные счета - это программы, которые помогают обеспечить некоторые налоговые льготы, которые могут помочь в здравоохранении и (для FSA) расходы на уход за детьми. Хотя имена звучат одинаково, есть некоторые ключевые отличия.

FSA:

• Должно быть спонсировано работодателем
• Должно быть настроено с суммой вклада, которая обычно должна быть объявлена ​​в начале года и не может быть изменена.
• Не перевернитесь - если вы не используйте деньги, которые вы потеряете!
• Можно оплатить как расходы на уход за детьми, так и расходы на здравоохранение
• Не требуйте, чтобы у вас был план выплат с высокой степенью франшизы

HSA:

• Не требуется спонсор работодателя
• Может быть открыт кем-либо с высокодоходным планом медицинского страхования
• Можно прокатывать из года в год - t потерять свои деньги, если вы не тратите его
• Может зарабатывать проценты
• Можно потратить только на квалифицированные расходы на здоровье

Что эти два счета разделяют, так это то, что в обоих случаях вы вносите свой вклад в них до вас платить подоходный налог с вашего дохода - таким образом, растягивая доллары, которые вы должны потратить на здравоохранение.После того, как HSA перевернется, вы можете даже заработать некоторый налог без процентов на свои деньги. Если у вас есть повторяющиеся медицинские расходы, предстоящая процедура, которая не полностью покрывается страхованием (даже контактные линзы), и хорошая оценка того, что вам понадобится для вашего медицинского (и ухода за детьми, для FSA) на следующий год, стоит учитывая HSA или FSA. См. Плюсы и минусы сберегательного счета для здоровья (HSA) и сравнение счетов сбережений по здоровью и гибких счетов расходов.

Муниципальные облигации

Муниципальные облигации (или «мюнис») являются облигациями, продаваемыми местными органами власти для поддержки проектов общественных улучшений. Как правило, они имеют фиксированную норму прибыли и заданный промежуток времени. Для поощрения инвестиций в проекты местных органов власти проценты, полученные от муниципальных облигаций, не облагаются налогом (некоторые, но не все муниципальные облигации освобождаются от федерального, государственного и даже местного налога). Они платят относительно низкие процентные ставки [3], но большинство из них считается инвестициями с низким уровнем риска.

Муниципальные облигации пользуются популярностью у людей в высоких налоговых брекетах, потому что они помогают снизить их налоговое бремя, все еще принося интерес и со взрослыми, потому что они обычно представляют собой инвестиции с низким уровнем риска.

Дополнительный бонус: Инвестирование в муниципальные облигации позволяет поддерживать проекты в сообществе, где вы живете. Вы получаете улучшенные государственные ресурсы, в то время как зарабатываете без налогов проценты на свои сбережения. Смотрите наше видео Что такое муниципальная облигация?

Одной из альтернатив инвестированию непосредственно в муниципальную облигацию является выбор муниципального фонда облигаций. Если вы хотите освобождаться от государственных (и даже местных налогов), вам нужен тот, который инвестирует в облигации из вашего штата или города. Высокодоходные инвесторы, возможно, захотят спросить своих финансовых консультантов о муниципальном инвестиционном доверии.

Нижняя линия

Когда дело доходит до сбережений, каждая копейка подсчитывается. Если вы можете вкладывать свои деньги в беспроцентную учетную запись, вы сможете еще больше растянуть свои деньги. Хотя у каждого типа инструментов без налогов есть свои ограничения, они являются инструментами сбережений, которые могут помочь вам достичь ваших финансовых целей.