U. Продажи S. annuity достигли поразительных $ 229. 4 миллиарда в 2014 году, что на 3,8% больше, чем в предыдущем году, по данным Института пенсионного страхования (IRI). Эти инвестиции стремительно растут среди инвесторов с не склонными к риску инвесторами, которые стремятся получить стабильный поток доходов после выхода на пенсию.

Аннуитет - это договор между инвестором, аннуитетом и страховой компанией. Вы вносите средства в аннуитет в обмен на гарантированный поток дохода по вашему выбору в будущем. Период времени, когда вы финансируете аннуитет и перед началом выплат, называется фазой накопления. Как только вы начнете получать платежи из аннуитета, вы находитесь на стадии аннуитизации.

Существует два разных типа аннуитетов: фиксированные и переменные. Фиксированные аннуитеты не привязаны ни к каким экономическим показателям или рыночным индексам, поэтому они обеспечивают гарантированную норму прибыли независимо от колебаний фондового рынка. С другой стороны, переменные аннуитеты привязаны к взаимным фондам и другим рыночным ценным бумагам. Вот почему многие рискованные инвесторы выбирают фиксированные аннуитеты. При фиксированном аннуитете вы принимаете более медленный рост в обмен на безопасность фиксированной процентной ставки. Более подробно см. Почему аннуитеты важны для выхода на пенсию?

Вот как работает фиксированный аннуитет после выхода на пенсию, когда вы готовы начать получать поток дохода.

Непосредственный или отсроченный аннуитет

Когда вы можете начать получать выплаты из фиксированного аннуитета? Это зависит от того, является ли это отсрочкой или немедленной аннуитетой.

Немедленный аннуитет должен быть куплен с единовременным единовременным платежом. Вы можете немедленно начать получать регулярные платежи, которые обычно продолжаются всю оставшуюся жизнь. Размер вашего ежемесячного платежа зависит от суммы, которую вы используете для покупки аннуитета, выбранного вами варианта выплат и личных факторов, таких как ваш возраст. Немедленные аннуитеты пользуются популярностью у пенсионеров или скоро будущих пенсионеров, которые обеспокоены потенциальным выходом из своих ресурсов. Непосредственный аннуитет также является отличным вариантом, если вы просто получили крупный единовременный платеж, такой как наследование, прибыль от продажи бизнеса или выигрышей в лотерее. Преобразуя этот капитал в немедленный аннуитет, вы можете гарантировать устойчивый источник дохода на пенсию.

С другой стороны, отсроченный аннуитет позволяет вам строить стоимость своего счета с течением времени и конвертировать его в доход в будущем. С отложенным аннуитетом вы либо вносите единовременную сумму, либо делаете серию взносов с течением времени, либо выполняете некоторую комбинацию обоих. Эти аннуитеты популярны у молодых инвесторов, которые стремятся наращивать пенсионные сбережения, пока они все еще работают.

Выплаты после выхода на пенсию

После того, как вы ушли на пенсию и готовы начать получать доход от своей ренты, просто сообщите об этом страховой компании.Актуарии страховой компании будут использовать специальный расчет для определения вашей периодической суммы платежа. Этот расчет включает такие факторы, как долларовая стоимость счета, текущий возраст, ожидаемые будущие доходы от активов учетной записи и ожидаемая продолжительность жизни на основе стандартных таблиц ожидаемой продолжительности жизни. Любые супружеские положения, включенные в ваш аннуитетный договор, также учитываются в уравнении. Важно отметить, что чем дольше вы будете ждать, прежде чем принимать выплаты аннуитета, тем больше будут ваши платежи.

Большинство аннуитетов предпочитают получать ежемесячные платежи на всю оставшуюся жизнь и жизнь их супруга. Если это положение будет включено в ваш аннуитет, вы и ваш супруг продолжат получать платежи на оставшуюся часть вашей жизни. Как только вы оба умерли, страховщик прекращает делать платежи. Поэтому, если вы проживете долгую жизнь после выхода на пенсию, общая сумма, которую вы получаете от своего аннуитетного контракта, может быть значительно больше того, что вы заплатили за нее. Однако, если вы отступите относительно рано, вы можете фактически получить меньше, чем вы заплатили в аннуитет. В любом случае, цель аннуитета состоит в том, чтобы обеспечить душевное спокойствие, что вы получите доход на всю оставшуюся жизнь.

Однако некоторые аннуитеты могут включать дополнительные положения, такие как гарантированное количество лет оплаты. С помощью этой опции, если вы и ваша супруга умираете до того, как гарантированный срок платежа окончен, страховщик выплачивает оставшиеся средства вашему имуществу. По большей части, чем больше положений, включенных в ваш аннуитетный договор, тем меньше будет ваш ежемесячный платеж.

Во многих отложенных аннуитетах вам, возможно, придется заплатить штраф, если вы снимаете средства до накопления в течение минимального количества лет. Ранние распределения также могут облагаться налогами до достижения определенного минимального возраста. Тем не менее, большинство аннуитетов имеют положения, которые позволяют снимать 10-15% счета в чрезвычайных целях без штрафа. Важно внимательно прочитать свой аннуитетный договор и проконсультироваться с налоговым специалистом, прежде чем снимать средства с вашего аннуитета.

Факторинг в налогах

Большинство аннуитетов предлагают налоговое убежище, а это означает, что ваши взносы в аннуитет уменьшают налогооблагаемую прибыль за текущий год, а ваши инвестиционные доходы растут без налогов, пока вы не начнете получать доход от них. В течение длительного периода времени ваши налоговые сбережения могут составлять и приводить к значительному увеличению прибыли.

Как только вы начнете получать платежи из аннуитета, вам придется платить налоги за этот доход. Однако, поскольку вы, вероятно, попадете в нижнюю налоговую группу после выхода на пенсию, вы, вероятно, заплатите значительно более низкие налоги на платежи, чем если бы вы заявили о своем доходе, когда вы его заработали. В конце концов, это дает вам еще более высокую доходность после уплаты налогов на ваши инвестиции.

Итог

Как работает ваш аннуитет после выхода на пенсию, будет сильно отличаться в зависимости от ряда факторов, в том числе от того, имеете ли вы немедленный или отложенный аннуитет, какие положения включены в контракт, ваш текущий возраст и как в счете много денег.Тем не менее, одно можно сказать наверняка: все аннуитеты предлагают спокойствие после выхода на пенсию, потому что они обеспечивают гарантированный поток дохода на протяжении всей вашей жизни. Подробнее см. Обзор аннуитетов и Введение в аннуитеты: преимущества и недостатки .