Медицинское страхование призвано помочь нам избежать разумных затрат финансовых катастроф, вызванных неожиданным и дорогостоящим медицинским событием. Почти каждый должен ожидать одно или несколько из этих событий в будущем.

Вычитаемая сумма является важной особенностью многих страховых планов. Это сумма денег, которую застрахованное лицо должно выплачивать наличными за покрытые услуги до того, как страховщик заплатит что угодно. Выделенные франшизы предназначены для минимизации затрат для страховщика, но они также могут работать в пользу застрахованного. Франшиза не путается с максимальным размером наличных денег, что зачастую является более высокой суммой. Максимальный размер наличности - это максимальная сумма, которую человек должен заплатить в течение периода действия политики (обычно один год), прежде чем план выплатит 100% покрываемых пособий. Это включает франшизу, но не ежемесячную премию.

Закон о доступной помощи требует крупных медицинских планов по обмену расходами. Для физических лиц, которые покупают свою страховку на федеральном или государственном рынке, максимальный размер наличных средств в 2015 году составляет 6 600 долларов США для человека и 13 200 долларов США для семьи (в 2016 году лимиты будут составлять 6, 850 и 13 долларов США , соответственно). Вычет может быть любой суммы до этих цифр. (Подробнее см. Как Obamacare затронуло страховую отрасль .)

Открытая регистрация на 2016 год начинается 1 ноября 2015 года и длится до 31 января 2016 года. Ниже приведен совет о том, как сравнивать планы медицинского страхования, также поможет вам выбрать план, отличный от ACA, от вашего работодатель

Лучше семейные франшизы 2016 года

В настоящее время семьи, которые разделяют план медицинского страхования с франшизой, обязаны соблюдать семейную франшизу до того, как страховщик выплатит любые претензии, даже если только один член семьи несет все расходы. Это называется совокупной франшизой, и она наказывает людей за покупку семейного покрытия, а не за человека, из-за возможности удвоить франшизу.

Начиная с 2016 года, большинство планов будет конвертироваться в встроенные франшизы; то есть каждый человек должен удовлетворять только индивидуальную франшизу. «Это будет означать значительную экономию для многих семей», - говорит Стив Дауни, владелец агентства JS Downey Insurance в Сан-Диего, Калифорния. Поскольку каждый человек встречает индивидуальную франшизу, выгоды могут быть удалены, даже если семейная франшиза еще не была удовлетворена , Новое правило затрагивает не-grandfathered самофинансируемые и большие групповые планы. Спросите своего агента, применимо ли правило к вашему плану.

Понимание различий плана

В соответствии с Законом о доступной помощи большинство планов медицинского страхования имеют варианты, которые варьируются от очень высокой суммы вычета в сочетании с низкой ежемесячной премией к низкой или нулевой франшизе с более высокой ежемесячной стоимостью. Планы с низкой или нулевой франшизой и высокой премией попадают под категорию Gold или Platinum.Планы с высокой степенью франшизы - бронзовые, а серебристая категория падает где-то посередине.

По сути, все эти планы медицинского страхования смягчают риск финансовой катастрофы. Даже с самым дешевым страховым планом лицо не может нести ответственность за более чем 6 600 долларов США в год за покрытые расходы на здравоохранение. Хотя эта сумма задолженности может привести к финансовым трудностям для многих потребителей, она далека от пяти- и шестизначных медицинских счетов, которые печально известны банкротством американцев, которые испытывают непредвиденные чрезвычайные ситуации в области здравоохранения. (Подробнее см. Премии за здравоохранение продолжают расти, но зарплаты не .)

Бронза, серебро, золото или платина?

Несмотря на имена фантазийных металлов, франшизы и ежемесячные ценники не являются лучшими детерминантами того, подходит ли план. План, который имеет самую дорогую ежемесячную премию, может быть не лучшим планом для всех. Истинная мера экономической эффективности - это ожидания отдельных людей для расходов на здравоохранение.

«Медицинское страхование предназначено для покрытия больших и частых потерь», - объясняет Дауни. Подавляющее большинство держателей страховых полисов практически не предъявляют претензий. Для небольшого меньшинства требуется большая выплата. Следовательно, страховая компания оценивает свои планы таким образом, чтобы потребители несли небольшие, сравнительно незначительные издержки. Они делают это двумя способами: один - взимать высокие ежемесячные премии; другой - налагать высокую франшизу.

Общая стоимость

Давайте рассмотрим общую годовую стоимость нескольких планов медицинского обслуживания в Калифорнии через CoveredCA. ком. Для сравнения, мы рассмотрим индивидуальный план и предположим, что застрахованный имел катастрофическое медицинское событие, которое максимизирует ее страховые преимущества за год, имеет доход в 45 000 долларов в год, в противном случае имеет низкий медицинский и умеренный рецепт-лекарство Применение. Общая стоимость составляет 12 месяцев премий, плюс максимальные расходы из собственного кармана. Федеральные налоговые льготы и скидки с низким доходом не показаны.

Источник: Крытая Калифорния

В этом примере самая низкая общая стоимость связана с Бронзовым планом, который экономит потребителю почти 2 000 долларов США по сравнению с планом Gold. Интересно, что план Platinum с самой высокой премией сопоставим по стоимости с Бронзовыми планами.

Фактически, планы Gold и Platinum по определению не превосходят планы Бронзы или серебра. Они просто переносят расходы с франшизы на ежемесячную премию. Может показаться, что они дают больше ударов по доллару - например, когда потребитель платит всего 10 долларов за посещение офиса или 5 долларов за рецепт, но на самом деле фактическая цена уже выплачена. «Планы Gold и Platinum призваны чувствовать себя более ценными, - объясняет Дауни, - потому что планы с высокой степенью франшизы не так выгодны для страховщиков. «

Если вы приобретаете страховку у своего работодателя, а не покупаете ее на рынке медицинского страхования, используйте те же аналитические методы, чтобы сравнить предложения, которые вы получаете от плана вашей компании.

Инвестировать фонды здравоохранения в сберегательный счет на здравоохранение

Сберегательный счет здравоохранения или HSA - это деньги до уплаты налогов, которые выделяются для использования на будущих квалифицированных медицинских расходах.Участники должны принять участие в плане высокой франшизы, чтобы иметь право участвовать в HSA. Высокий франшиза составляет $ 1, 300 или более для человека и $ 2 600 для семьи. Те, у кого есть соответствующий медицинский план, могут вносить до 3 350 долларов в 2015 году или 6-650 долларов для семьи, плюс дополнительные 1 000 долларов США в догоняющих взносах налогоплательщиков в возрасте 55 лет и старше.

Поскольку HSA состоит из необлагаемых средств, он сродни дисконту, равному вашей ставке налога, независимо от того, что это такое, на вашем здравоохранении. Например, человек в 25% налоговой группе, который оплачивает расходы с помощью налогов после уплаты налогов, потратит 837 долларов. 50 в федеральных налогах, кроме 3 350 долларов США на здравоохранение. Любой, кто имеет квалификационный план высокой франшизы, должен открыть HSA.

Самое главное, учетная запись HSA принадлежит вам. Его не нужно финансировать и использовать в том же году. Здоровый 30-летний может выбрать план с высокой степенью франшизы и финансировать HSA, уменьшить его налоговый счет в этом году и увеличить счет на протяжении десятилетий (см. Почему бы не использовать свой HSA для текущих медицинских счетов ) , Если этот потребитель позже переключится на низкооплачиваемый план медицинского страхования, это тоже хорошо. Он просто не может внести свой вклад в HSA в течение лет, когда он участвует в не-квалификационном плане здоровья. (Более подробно см. Борьба с высокими затратами на здравоохранение .)

Нижняя линия

Первым шагом в выборе лучшего финансового страхования здоровья является разумное, практическое предсказание вашего использования в течение следующего года, а затем используйте это наилучшее предположение, чтобы установить желаемую франшизу. Если вы в целом здоровы и редко посещаете врача, нет необходимости искать низкую франшизу, потому что, скорее всего, вы не будете платить много (или что-либо) выше и выше ежемесячных премий. Страхование защитит вас только от потерь, превышающих максимальный запас наличных, а остальное останется в вашем кармане. План с низкой степенью франшизы заставляет потребителя оплачивать услуги, которые он не может использовать, и премии не могут быть восстановлены.

Если вы ожидаете обратиться за лечением на один или несколько медицинских условий, следующим шагом будет сравнение сетей, поставщиков, мест и любых ограничений, чтобы определить, какой план лучше всего соответствует вашим требованиям.

Определенные потребности определяют конечные числа. Независимо от того, что вы считаете своим использованием, посмотрите доступные варианты плана и добавьте ежемесячные премии, а также стоимость посещений врача, рецептов и других ожидаемых услуг. Клиенты Exchange могут проводить параллельное сравнение планов и цены на здравоохранение. gov или их веб-сайт обмена государством. Агенты - отличные ресурсы для потребителей с вопросами; в большинстве штатов они могут использовать BenefitCompare. com, чтобы разбить фактические суммы, доллар за доллар для своих клиентов. Хотя выбор наиболее финансово выгодного плана может показаться подавляющим, это действительно не так сложно, как может показаться на первый взгляд.