Вы хотите сэкономить на ежемесячных страховых взносах на медицинское страхование и иметь возможность открыть сберегательный счет для здоровья? Если это так, у вас должен быть высокий уровень франшизы (HDHP). Давайте обсудим, как выглядят эти планы, их плюсы и минусы и времена в вашей жизни, когда вы можете искать или избегать HDHP.

Определенные HDHP

В 2016 году HDHP - это план медицинского страхования с франшизой не менее $ 1 300, если у вас есть индивидуальный план, или вычитаемый минимум в размере 2 600 долларов США, если у вас есть семейный план. Вычитаемая сумма - это сумма, которую вы будете выплачивать из кармана за медицинские расходы до того, как ваша страховка что-то выплатит. Кроме того, максимальный размер плана не должен превышать 6 550 долларов США за индивидуальный план или 13 100 долларов за семейный план. Максимальный размер кармана - это самое большее, что вам придется заплатить за год за медицинские расходы, покрываемые вашим страховым планом. (Подробнее об этой теме см. Как приобрести медицинское страхование .)

Преимущества HDHP

У HDHP обычно будут более низкие премии, чем эквивалентный план медицинского страхования с более низкой франшизой. Для людей, которые не ожидают много медицинских расходов на предстоящий год, имеет смысл минимизировать ваши премии и выбрать HDHP. Есть хороший шанс, что вы сэкономите деньги - возможно, несколько сотен долларов или больше в течение года - таким образом.

Просто убедитесь, что вы можете позволить себе карманный максимум в худшем случае. Если вы не можете, вы можете оказаться в медицинском долге, и дополнительный интерес будет еще труднее оплачивать ваши счета. План медицинского страхования с более высокими премиями, но доступный доступ к наличным максимумам может быть более безопасным выбором, если максимальный размер HDHP больше, чем вы можете покрыть.

Образец ежегодных премий и франшиз медицинского страхования, HDHP и Non-HDHP

HDHP	Non-HDHP
Премиум	$ 1, 500	$ 3 000 < Вычитаемый
$ 3 000	$ 1, 500	Общая стоимость до сострахования
$ 4, 500	$ 4, 500	HSA имеет право
Да	Нет	В приведенных выше вариантах показана ситуация, когда, очевидно, имеет смысл выбрать HDHP. С любым планом вы в конечном итоге потратите 4 500 долларов собственных денег в виде премий и франшиз, если ваши медицинские расходы за год не меньше, чем ваша франшиза. Но с HDHP вы гарантированно тратите $ 1 500 на премиальные, если только не знаете, какие будут ваши предстоящие медицинские расходы.

Кроме того, наличие HDHP позволяет вам вносить вклад в накопительную учетную запись. Если вы находитесь в 25% федеральном налоговом бюджете, и вы несете 3 000 долларов США на медицинские расходы, вы можете использовать свой HSA для оплаты за них с помощью налогов до уплаты налогов. Если вы использовали доллары после уплаты налогов, то те же $ 3 000 в медицинских расходах могут стоить вам 4 000 долларов. Если вы выберете более низкий франшизный план (без HDHP), вы можете заплатить за $ 2, 550 от ваших $ 3 000 в медицинские расходы с гибким расчётом расходов (FSA), если ваш работодатель предлагает один.Тогда у вас будет схожая налоговая сбережения с не-HDHP. (Более подробно см.

Сравнение сбережений и гибких счетов расходов и Почему HSA больше обращаются к высокодоходным пользователям .) Даже этот упрощенный пример на самом деле не так прост. Аналогичным образом, в большинстве реальных ситуаций не ясно, следует ли выбирать план с высокой степенью франшизы или низкой франшизы. Вам нужно будет сделать математику для своих собственных обстоятельств, учитывая ваши вероятные медицинские расходы за год и премии, франшизы и наличные максимумы для доступных планов.

HDHP и профилактический уход

Если вы выбираете план с высокой степенью франшизы, у вас все равно будет 100% -ый охват профилактических услуг от провайдеров внутри сети, прежде чем вы сможете выполнить свою франшизу из-за требований Закона о доступности. В эту категорию входит несколько услуг, и вы не несете ответственность за любую доплату или сострахование для любого из них. Вот несколько примеров, взятых из Healthcare. gov:

Взрослые

Аневризма брюшной аорты: одноразовый скрининг для мужчин определенного возраста, которые когда-либо курили

• Использование аспирина для профилактики сердечно-сосудистых заболеваний для мужчин и женщин определенного возраста
• Обследование артериального давления > Профилактика холестерина для взрослых в определенных возрастных группах или при более высоком риске
• Профилактика рака толстой кишки для взрослых старше 50 лет
• Прокачка депрессии
• Диабет (тип 2) для взрослых с высоким артериальным давлением
• Определенные прививки для взрослых, таких как прививка от гриппа
• Женщины
• Анемия, скрининг на регулярной основе для беременных женщин или женщин, которые могут забеременеть

Грудное вскармливание всесторонней поддержки и консультирования у обученных поставщиков и доступа к грудным кормлениям для беременных и кормящих женщин

• Контрацепция: одобренные Управлением по контролю за продуктами и лекарствами методы контрацепции, процедуры стерилизации и обучение и консультирование пациентов, как предписано поставщиком медицинских услуг для женщин с репродуктивной способностью (не включая абортивные препараты). Это не относится к планам здравоохранения, спонсируемым некоторыми освобожденными «религиозными работодателями». "
• Маммография рака молочной железы каждые 1-2 года для женщин старше 40 лет
• Профилактика рака шейки матки для женщин с половым актом
• Профилактика остеопороза у женщин старше 60 лет в зависимости от факторов риска
• Рекомендуемые услуги для женщин в возрасте до 65 лет
• Дети
• Профилактика аутизма для детей в возрасте от 18 до 24 месяцев

Поведенческие оценки

• Профилактика артериального давления
• Профилактика депрессии для подростков
• Экзамен по развитию для детей в возрасте до 3 лет
• Профилактика слуха для всех новорожденных
• Вакцины для таких заболеваний, как коклюш, грипп и ветряная оспа
• Приемлемость HSA
• Как уже отмечалось, другим важным преимуществом наличия HDHP, помимо обычно более низких премий, является то, что он позволяет вам вносить вклад в счет сбережения здоровья. Поскольку взносы HSA поступают из доналоговых долларов, вы можете сэкономить значительную сумму на своих медицинских расходах, когда вы платите за них своим HSA.Например, если вы находитесь в 28% федеральном налоговом кронштейне, счет за медицинскую справку в размере 100 долларов будет стоить вам всего 72 доллара. Вы должны иметь HDHP, чтобы иметь право участвовать в HSA и чтобы иметь право на получение каких-либо взносов работодателя в ваш HSA.

Фактически, «свободные» деньги в виде дополнительных вкладов работодателя в ваш HSA - еще одно потенциальное преимущество наличия HDHP и HSA. Кроме того, вам не нужно постоянно поддерживать HDHP, чтобы использовать HSA в будущем. Взносы переносятся с одного года на другой, и вы можете вкладывать свои вклады, чтобы помочь им расти. В будущем, даже если у вас больше нет HDHP, вы можете использовать деньги, ранее внесенные в ваш HSA, для оплаты расходов на здравоохранение. (Подробнее см.

Как работает HSA

.) Недостатки HDHP Большой недостаток в выборе HDHP - это потенциально высокие издержки на собственный карман в течение года. По состоянию на 1 января 2016 года в Правилах Закона о Доступном Заборе говорится, что большинство людей, которые могут заплатить по личным максимумам, составляют 6 850 долларов США за преимущества в сети. Максимальный размер семьи составляет 13 700 долларов. Раньше в планах страхования требовалось, чтобы один человек в семейном плане соответствовал максимальному семейству. Это новое правило ограничивает ваш риск, если у вас есть план медицинского страхования семьи. Если у любого члена семьи есть расходы на медицинские расходы в размере 6 850 долларов США, его или ее расходы будут покрыты на 100% в течение оставшейся части года.

Еще одна потенциальная проблема с зачислением в HDHP заключается в том, что вы можете захотеть пропустить посещения врача, потому что вы не привыкли к таким высоким издержкам из собственного кармана. Не выбирайте HDHP, если это приведет к тому, что вы заболели или препятствовали выздоровлению, потому что вы хотите сэкономить деньги в краткосрочной перспективе, избегая врачей, процедур или рецептов. Это будет стоить вам больше в долгосрочной перспективе, плюс вам будет физически неудобно.

Если у вас есть HDHP?

Независимо от того, имеет ли смысл иметь HDHP, зависит от вашей жизненной стадии и связанных с этим медицинских расходов, которые вы, вероятно, понесете. Если вы молоды и здоровы и редко обращаетесь к врачу или принимаете лекарственные средства по рецепту, вы, вероятно, сэкономите много денег, выбрав HDHP, поскольку премии ниже. Если вы планируете иметь ребенка в ближайшем будущем, HDHP, возможно, не будет хорошим выбором, поскольку расходы на роды в больнице высоки, и ваши личные расходы могут легко превысить ежегодный максимальный размер плана , В среднем, хотя он варьируется от штата к штату, коммерческие страховщики заплатили $ 18,329 за вагинальную доставку и 27 866 долларов за кесарево сечение в 2010 году, согласно исследованию, проведенному в Truven Health Analytics в 2013 году.

HDHP также может не иметь смысла, если у вас есть маленькие дети, так как они часто посещают врача. Когда ваши дети старше, и если они и вы здоровы, HDHP может иметь смысл. С другой стороны, если кто-либо, охваченный вашим планом, имеет хроническое состояние, требующее постоянного лечения, вы можете воспользоваться планом с более низкой франшизой. Наконец, если вы старше, у вас статистически больше шансов получить более высокие медицинские расходы, поэтому вы можете не захотеть рискнуть на HDHP.Но если вы все еще в хорошем состоянии и не имеете причин предвидеть дорогостоящие расходы на здравоохранение, HDHP может работать на ваши обстоятельства, несмотря на ваш возраст.

Будет ли HDHP экономить ваши деньги, всегда зависит от деталей конкретных планов, доступных вам, и ожидаемых медицинских расходов за год. HDHP не является автоматически лучшей или худшей сделкой, чем страховой полис с более низкой франшизой только потому, что ваши обстоятельства попадают в определенную категорию. Вы всегда должны делать математику для своей ситуации. (Подробнее см.

Как использовать свой HSA для выхода на пенсию

.) Лимит ниже HDHP может сэкономить вам деньги в виде более низких премий и налогового бремени, который вы можете получить на своем медицинские расходы через HSA. Важно оценить ваши расходы на здравоохранение на предстоящий год и посмотреть, сколько вы будете нести ответственность из-за кармана с помощью HDHP, прежде чем подписываться. В некоторых случаях план с более низкой франшизой сэкономит вам деньги, хотя обычно он будет иметь более высокие премии и не позволит вам иметь HSA. Кроме того, если ваш работодатель предлагает его, вы можете использовать FSA, чтобы получать налоговые сбережения на свои медицинские расходы с помощью плана с низкой степенью франшизы.