Возможно, самая сложная работа для любого финансового консультанта говорит клиенту, что их финансовые ресурсы не будут поддерживать отставку их мечты. Этот разговор никогда не бывает легким, но это сложнее, если это произойдет накануне ожидаемого выхода на пенсию клиента. По крайней мере, если это произойдет даже несколько лет назад, есть время, чтобы внести некоторые коррективы, которые могут спасти все или некоторые надежды и мечты о выходе на пенсию клиента. Из шляпы нет чудес или кроликов. Когда вы сталкиваетесь с подобной ситуацией, здесь вы найдете несколько шагов, которые должен предпринять финансовый советник.

Обзор всех финансовых ресурсов

Для клиентов важно понять, откуда взялись деньги для финансирования их выхода на пенсию. В связи с их финансовым консультантом они должны обеспечить, чтобы все потенциальные источники дохода на пенсию были известны и учтены. Они могут включать в себя: (Подробнее см. Ниже: Лучшие ответы на вопросы о выходе на пенсию для клиентов .)

• Квалифицированные пенсионные планы, такие как 401 (k), 403 (b), 457 и другие аналогичные планы
• IRA
• Пенсии
• Аннуитеты
• Налогооблагаемые инвестиции
• Социальное обеспечение
• Фондовые опционы и акции с ограниченным участием
• Доля в бизнесе
• Денежная стоимость в полисе страхования жизни <

Некоторые могут отстаивать предполагаемое наследство, но я не согласен и предпочитаю ошибаться на консервативной стороне здесь. Такие вещи, как семейные отношения, могут измениться. Родители и пожилые родственники могут жить дольше, чем ожидалось, и стоимость их ухода может потреблять больше их активов, чем ожидалось. (Подробнее см. Ниже:

Как советники могут управлять эволюционным выходом на пенсию .) Обзор бюджета на пенсию

Хорошим первым шагом является работа с клиентом для пересмотра своего бюджета на пенсию и особенно ожидаемых расходов на пенсию. Есть ли предметы, которые можно уменьшить или устранить без существенного влияния на образ жизни клиента? Возможно, там есть менее дорогая область, где они хотели бы переехать, что было бы более доступным. Возможно, они могут путешествовать немного меньше. Возможно, им следует подумать о сокращении своего дома, если это более доступно, чем пребывание в их нынешнем месте жительства.

Изучите влияние более продолжительной работы

Работая всего на несколько лет дольше, чем планировалось, вы можете позволить гнездовому яйцу отставника продержаться дольше, чем если бы у них была отставная холодная индейка в возрасте 62 лет. Каждый год, когда пенсионер не набирает свои гнездовое яйцо позволяет получить дополнительные инвестиции. Отсрочка социального обеспечения (либо к их полному пенсионному возрасту 66 или 67, либо к максимальному возрасту 70 лет) позволяет их выгоде и корректировке стоимости жизни продолжать расти. (Дополнительные сведения см. В разделе

Как помочь клиентам перейти в «Новый выход на пенсию» .) Кроме того, популярность приобретает концепция поэтапного выхода на пенсию. Определенного определения поэтапного выхода на пенсию нет. Возможно, клиент работает в меньшей роли, чем он или она, работая полный рабочий день. Это может повлечь за собой работу меньше часов, возможно, 20-30 в неделю. Право на получение пособий, таких как медицинское страхование, может помочь сэкономить деньги, пока они не будут допущены к Medicare. Работа дольше может также предложить вашему клиенту возможность продолжать вносить свой вклад в их план 401 (k) и накапливать больше активов для выхода на пенсию.

Возьмите больше инвестиционных рисков

Ясно, что это не то, что можно считать легким, и большинство финансовых консультантов не склонны предполагать, что клиент в свои 50 или 60 лет инвестирует, как 30-летний. Скорее, настало время пересмотреть портфель клиента и их финансовый план, чтобы увидеть, соответствует ли соотношение риска / вознаграждения в их портфеле с целями клиента, степенью риска и временным горизонтом. Если они будут инвестированы в акции, возможно, настало время отрегулировать свой портфель. Это всегда следует делать постепенно и выборочно. (Подробнее см. Ниже:

Советы по оценке устойчивости риска клиента .) Уменьшение размера

Сокращение - это естественная прогрессия для тех, кто приближается к выходу на пенсию. Ваши дети растут, получают высшее образование и переходят в рабочий мир. Возможно, вам не нужен этот дом с четырьмя или пятью спальнями со всеми расходами на его поддержание. Сокращение до небольшого дома или даже квартиры может оказаться подходящим для вас в этот момент времени. Даже если ваши взрослые дети вернутся домой, маленький дом может все еще иметь смысл для вас. Если они вернутся домой, обязательно настаивайте на том, чтобы они оплачивали свою долю расходов домашних хозяйств. Вам нужен этот микроавтобус или газ, жгучий внедорожник? Когда вы заменяете автомобили, это может быть хорошим временем для сокращения. (Подробнее см. Ниже:

Top Retirement Hack? Начните с изменения образа жизни .) Учитесь говорить нет

В качестве родителей мы всегда хотим лучшего для наших детей, и мы также хотим помочь им в любым способом мы можем. В какой-то момент, однако, они взрослые и должны сделать свой собственный путь в мире. Прежде чем согласиться на получение кредита, поймите, что в случае их невыполнения обязательств кредитор будет смотреть на вас для оплаты. В зависимости от размера этих платежей, это может помешать вам уйти в отставку, как и планировалось. Понять влияние предложения, чтобы помочь с первоначальным взносом за дом или автомобиль. Можете ли вы позволить себе это, не оказывая влияния на ваши пенсионные планы? Хотя это может показаться суровым, в конце концов ваши дети будут благодарить вас за то, что вам не нужно полагаться на них, чтобы поддержать вас по мере взросления. Это гораздо лучший подарок, чтобы дать им то, что вы могли бы сделать в краткосрочной перспективе. (Более подробно см .:

Самые дорогие государства для воспитания ребенка .) Начало планирования Раннее

Как говорится, лучший день для начала сбережения для выхода на пенсию - это вчера, второй лучший день Cегодня. Это, безусловно, относится к планированию выхода на пенсию. Клиентам в возрасте 50 лет, по крайней мере, на несколько лет до выхода на пенсию, похоже, является общая группа, чтобы связаться с финансовым консультантом по моему опыту.Десять или около того лет до выхода на пенсию дает некоторое время для оценки ситуации с клиентом, обсуждения их целей выхода на пенсию и внесения каких-либо корректировок в их пенсионные сбережения или их портфель для оказания влияния. Всякий раз, когда клиент решает, что именно подходящее время для планирования выхода на пенсию - лучшее время для их начала. В качестве финансового консультанта ваша работа заключается в том, чтобы предоставить клиентам честную оценку их готовности к отставке и представить их альтернативам для выхода на пенсию, даже если они все менее желательны для них. (Подробнее см. Ниже:

Advisors: попросите клиента попробовать пенсию для размера .) Практический результат

Предоставление плохих новостей клиентам никогда не является приятной задачей для финансовых консультантов, и когда это относится к выход на пенсию это может быть еще более мучительным. Как их советник, ваша работа должна быть честной с ними и представить им альтернативы, чтобы сделать все возможное. (Подробнее см. Ниже:

Руководство для финансового консультанта: планы выхода на пенсию и страхование .)