В течение последних нескольких десятилетий финансовые эксперты и исследователи неоднократно предупреждали американский народ о том, что они недостаточно экономичны для выхода на пенсию, и эта проблема продолжает ухудшаться в связи с последствиями субстандартного кризиса 2008 года и Великая рецессия. Несмотря на то, что в 2013 году рынки резко выросли, несколько предыдущих лет низкой производительности и низких процентных ставок сократили многие планы выхода на пенсию и счета, а бюджетная борьба как на государственном, так и на федеральном уровне сделала гораздо более сложной задачу государственного пенсионного финансирования. Но пока правительство и финансовая индустрия согласны с тем, что необходимо предпринять существенные действия, жизнеспособное решение остается неуловимым.

Наше нынешнее положение

Исследование, опубликованное Центром исследований пенсионного обеспечения в 2010 году, показало, что личный дефицит средств для выхода на пенсию в Америке тогда составлял колоссальные 6 долларов. 6 трлн. Исследование «Уход за пенсией», проведенное Исследовательским институтом по доходам сотрудников, также показывает, что доля домашних хозяйств США, которые экономят для выхода на пенсию, упала примерно с трех четвертей в 2009 году до примерно двух третей в 2013 году.

Недавнее исследование Hello Wallet также показало, что более трех пятых домашних хозяйств, у которых был план с установленными взносами, накопили больше долгов, чем они внесли свой вклад в свои планы в период с 2010 по 2011 год. Треть этой задолженности задолженность по кредитным картам, еще одна треть - от ипотеки, а остаток - от других видов потребительского или рассрочка долга. Фактически, общая сумма платежей по долгам, причитающихся каждый месяц пенсионерами в возрасте от 50 до 65 лет, выросла почти на 70% в период между 1992 и 2010 годами.

Многие другие публикации и специалисты также цитируют аналогичную мрачную статистику. В своем выступлении перед Школьной бизнес-школой в Нью-Йоркском университете Ларри Финк, председатель и главный исполнительный директор BlackRock, Inc. (одна из крупнейших компаний по управлению активами в мире), выразил сожаление по поводу демографических эффектов улучшения здравоохранения, заявив, что «долговечность является определяющей вызов нашего возраста. «Он добавил, что наша нынешняя система выхода на пенсию находится в муках« системного кризиса, который угрожает не только системам выхода на пенсию, но и нашим экономическим фьючерсам. «

Возможные решения

Решения, которые мы должны выбрать, относятся к одной из двух основных категорий. Первый курс действий - это увеличение наших личных темпов сбережений, в то время как другой способ будет существенно усилить систему социального обеспечения. Ларри Финк поддержал некоторую форму обязательной программы сбережений на пенсию в дополнение к социальному обеспечению, которое можно постепенно поэтапно внедрить в нашу рабочую силу.В этой предлагаемой системе работники могли бы внести дополнительные выборные взносы. По обоим идеям есть плюсы и минусы, и многие эксперты рекомендуют реализовать некоторую комбинацию этих двух возможностей.

Повышение ставок пенсионного обеспечения

Уже предприняты несколько шагов для повышения ставок взносов в пенсионный план, начиная с автоматической регистрации 401 (k). Но введение широкомасштабного увеличения числа учащихся будет непростой задачей. Хотя около трех четвертей вкладов работодателей, связанных с взносами, возобновилось в У. С. со времени кризиса субстандартного рынка в 2008 году, работники по-прежнему намного отстают в своих планах сбережений. И сбережения для минимальной заработной платы и низкоквалифицированных работников в рамках этого типа программ, скорее всего, даже не начнут покрывать их ежемесячные расходы на пенсию. Несмотря на то, что с 2013 года ожидается принятие законодательства, чтобы продвинуть эту идею вперед, многие эксперты имеют серьезные оговорки в отношении ее эффективности, ссылаясь на примеры в других странах, таких как Австралия, где многие работники предпочитают выкупать систему, когда они уходят на пенсию, и предпочитают пенсионное пособие.

Фиксирование социального обеспечения

Целевой фонд социального страхования в настоящее время планируется истощить примерно в 2037 году, и дебаты в течение десятилетий бушевали о том, как лучше всего исправить нашу систему социального обеспечения. Некоторые из них выступают за приватизацию этой системы путем перевода вкладов каждого участника на частные счета, которые инвестируют в акции или другие ценные бумаги. Тем не менее, другие эксперты с осторожностью относятся к такой уверенности на рынках. Основной спад может оказать существенное негативное влияние на пенсионеров, а Социальное обеспечение всегда было источником гарантированного дохода, который может помочь инвесторам преодолеть волатильность рынка. Другие решения включают повышение пенсионного возраста, при котором выплачиваются пособия, повышение заработной платы социального обеспечения, снижение льгот и увеличение уровней взносов.

Выход на пенсию США

Относительно новая организация ищет решение проблемы дефицита пенсионных накоплений в Америке. Пенсионный США был сформирован в марте 2009 года через коалицию Американской федерации профсоюзов-конгрессов промышленных организаций (AFL-CIO), Института экономической политики (EPI), Национального комитета по сохранению социального обеспечения и медицинской помощи (NCPSSM), Центр пенсионных прав и Международный союз работников служб (SEIU). У них также есть длинный список поддерживающих организаций, в том числе «Альянс за пенсионеров» (ARA), Национальный центр по защите прав пожилых людей (NSCLC) и ProtectSeniors. орг. Эта группа активно лоббирует новую программу пенсионных накоплений, основанную на 12 принципах:

1. Универсальный охват для каждого работника
2. Безопасный выход на пенсию с гарантированным потоком доходов
3. Адекватный пенсионный доход на всю жизнь
4. Общие ответственность за расходы между работодателями, работниками и правительством
5. Обязательные взносы как работодателей, так и служащих с субсидиями для работников с низкими доходами
6. Вклады должны объединяться и профессионально управляться
7. Никаких выплат до выхода на пенсию по какой-либо причине, кроме постоянных инвалидность
8. Гарантированные выплаты в течение жизни для работников, супругов и партнеров
9. Переносимость пособий, позволяющих работникам перемещать свои счета между работодателями
10. Дополнительные добровольные взносы работников
11. Эффективное и прозрачное администрирование и управление фондами > Государственный регулятор, который контролирует всю систему
12. Эта группа занимается несколькими различными предложениями для второго публичного пенсионного сберегателя которая будет дополнять социальное обеспечение.Все эти предложения в той или иной степени охватывают 12 принципов, но группа пока не решила ни одного курса действий. Они сказали, что рекомендуемый курс исключает пенсии, которые должным образом финансируются из любой системы, которую он решает принять. Новая система также не заменит другие традиционные планы сбережений или сбережения.

Что вы можете сделать

Хотя прогноз выхода на пенсию в Америке остается довольно мрачным, все же многое можно сделать, чтобы вы не стали еще одной неудачной статистикой. Но это может быть не весело или просто. Одним из ключевых шагов, которые вы должны начать, является тщательное изучение вашего нынешнего уровня жизни и выяснение, сохранится ли ваша текущая экономия и социальное обеспечение, что для вас после прекращения работы. Если нет, то вам, возможно, придется подумать о сокращении вашего дома или обрезании других элементов вашего образа жизни. Работа дольше - еще одна жизнеспособная альтернатива, тем более, что это может задержать вас в приобретении индивидуального медицинского страхования и отсрочке получения пособий по социальному обеспечению. Даже работа на условиях неполного рабочего времени может значительно сократить объем сбережений, необходимых для жизни после того, как вы закончите свою текущую работу. Другие очевидные решения включают перераспределение ваших активов в более агрессивный портфель и отсрочку принятия распределений и увеличение ставки взносов.

Bottom Line

Для американцев нет простых решений, когда речь идет о спасении для выхода на пенсию. Правительственная и частная промышленность должна будет сотрудничать с американским народом для достижения приемлемого решения. Но с индивидуальной точки зрения, работники и другие лица, выходящие на пенсию, должны тщательно оценить, насколько далеко могут уйти их пенсионные сбережения, чтобы они могли видеть, где им нужно внести коррективы. Те, кто далеко позади в своих сберегательных планах, возможно, должны будут работать еще несколько лет и, возможно, отложить сбор социального обеспечения, чтобы исправить свой дефицит, в то время как старательным вкладчикам может потребоваться лишь периодическая корректировка их портфелей. Проконсультируйтесь с вашим финансовым консультантом для получения дополнительной информации о том, какие изменения вам могут потребоваться при распределении активов или уровнях взносов, чтобы достичь комфортного выхода на пенсию.