Жизнь большинства людей может быть разделена на три разных этапа: ваше образование, которое простирается от вашего первого дня в детском саду до того дня, когда вы пройдете стадию, чтобы получить диплом колледжа; ваша трудовая карьера, в которой вы накапливаете большую часть своего богатства; и ваши годы выхода на пенсию. Каждый этап вашего жизненного цикла критически влияет на последующие этапы, и каждый из них содержит уникальные риски, которые необходимо эффективно контролировать. Однако, независимо от того, на какой стадии вы находитесь, самым важным активом, который у вас есть, является ваш: ваш человеческий капитал и ваш потенциальный доход.
Учебное пособие : Сберегательный счет образования

Этапы жизни
Этап образования - очень важный этап для всех. Путь, который мы принимаем на данном этапе нашей жизни, повлияет не только на наши будущие доходы, но и на человека, которым мы становимся. Что касается прибыли, то проводится значительное количество исследований, которые показывают сильную корреляцию между уровнем образования и суммой, которую вы зарабатываете в течение своей жизни. Хотя это важный этап в вашей жизни, риски, возникающие на этом этапе, менее значительны, чем те, с которыми вы сталкиваетесь в следующих двух этапах.

После этапа обучения вы переходите к рабочим годам своей жизни. На данный момент ваш уровень задолженности обычно высок, но ваш потенциал для получения дохода также высок. Этот потенциал для получения прибыли приходит исключительно из ваших собственных способностей, и это то, что многие люди называют вашим человеческим капиталом. Когда вы продвигаетесь на этом этапе, вы постепенно начинаете превращать свой человеческий капитал в финансовые активы, и именно в этот момент ваш человеческий капитал находится в наиболее уязвимом положении. Если внезапная потеря этой способности для получения дохода, вы и ваша семья могут подвергнуться значительному риску финансовых трудностей. Прочитайте Сохранение непрерывного образования .)

Затем, после десятилетий в рабочей силе и накопления финансового капитала, вы вступаете в последний этап: выход на пенсию. На этом этапе вы начнете тратить деньги, которые вы спасли на протяжении всей вашей жизни, и в обозримом будущем ваши расходы обычно превышают ваши доходы. Поскольку никто не может знать, когда они умрут, самым большим финансовым риском, с которым вы сталкиваетесь в этой части своей жизни, является то, что вы переживаете свои финансовые активы.

Конкретные риски, с которыми вы сталкиваетесь, в значительной степени зависят от этапа жизненного цикла, в котором вы находитесь. Доминирующие риски, с которыми столкнулись в вашей жизни, становятся инвалидами или неожиданно умирают в расцвете вашей трудовой жизни, а во-вторых, переживая ваши активы в ваши годы выхода на пенсию. Хеджирование этих рисков может дать вам и вашей семье спокойствие.

Риск смертности
Большинство людей, которые вложили свои сбережения в индексные фонды или имели профессионально управляемые ими деньги, считают себя достаточно хорошо диверсифицированными, а их активы достаточно защищены. Но действительно ли они? К сожалению, ответ часто «нет». Рассматривая способы защиты ваших активов, многие люди упускают из виду свой самый важный и производительный актив: сами. Причина, по которой люди диверсифицируют свой портфель акций, состоит в том, что, если одна из компаний плохо работает, она, как правило, оказывает небольшое влияние на их общий портфель. Однако, если вы думаете о своем портфеле в общем портфельном контексте, который включает в себя как ваши финансовые активы, так и ваш будущий потенциал в качестве актива, а затем переоценивать влияние чего-то негативного на вас, вы быстро поймете, как недиверсифицировали вас на самом деле. Ваша инвалидность или, что еще хуже, ваша смертность, оказали бы катастрофическое влияние на финансовое благополучие вашей семьи, особенно если это происходит на ранней стадии вашей жизни.

К счастью, с финансовой точки зрения, неблагоприятные последствия вашей смерти могут быть смягчены традиционным полисом страхования жизни. Политика страхования жизни будет выплачивать определенную сумму, зависящую от определенного события. Он очень похож на опцион запаса, так как если произойдет определенное событие, ваша семья получит единовременную сумму, и именно эта характеристика делает страхование жизни идеальным хеджем для этого риска.

Термин полис страхования жизни обычно предпочитают люди, которые хотят защитить себя и своих семей за определенный «срок». Это связано с меньшими премиями, взимаемыми за страхование жизни на срок по сравнению со всей жизнью, что делает его более доступным для многих. Кроме того, срок страхования жизни может быть более привлекательным, потому что, если вы добрались до выхода на пенсию, необходимость защитить свой поток дохода значительно меньше, и вы можете в основном полагаться на накопленные сбережения с этого момента. (999) Риск долголетия

Риски смерти или инвалидности являются значительными, но даже если вы не уверены в том, вы добрались до выхода на пенсию, вы все еще не дома. Самый большой страх, который испытывают многие пенсионеры на этом этапе своей жизни, заключается в том, накопили ли они достаточно денег. Никто не хочет находиться в ситуации, когда они прожили дольше, чем они ожидали, и теперь не могут платить за базовые коммунальные или продовольственные счета.
Средний возраст, используемый многими финансовыми консультантами для планирования ваших пенсионных потребностей, обычно составляет около 85 лет. Проблема с целевым возрастом 85 лет заключается в том, что многие люди живут в этом возрасте, потому что это число просто среднее. Кроме того, уровень жизни во многих развитых странах продолжает расти каждый год, и если вы будете читать эту статью далеко в будущем, средний возраст может значительно возрасти.

Обеспечение того, чтобы вы не стали бедностью, потому что вам повезло жить долгой жизнью, на самом деле довольно просто.Финансовый продукт, известный как пожизненная выплата аннуитета, может полностью хеджировать риск исчерпания денег при выходе на пенсию, выплачивая вам ежемесячный платеж (аннуитет), пока вы или ваш супруг не умрут. Это простой продукт, который может оказать глубокое влияние на качество вашей жизни, и именно поэтому, если вы планируете выйти на пенсию, он должен играть важную роль в вашем общем портфеле. (Добавленные функции могут сделать переменную аннуитет подходящей для определенных инвесторов. Узнайте, может ли она работать для вас. См.

Переменные аннуитеты с живыми преимуществами: стоит ли? ) Итог

Традиционный финансовые консультанты проповедуют диверсификацию как способ защитить ваши активы, но многие не признают необходимости диверсифицировать и защищать ваш самый большой актив: вы. Признавая этот риск, вы можете легко их хеджировать двумя простыми финансовыми продуктами, страхованием жизни и пожизненными выплатами, и иметь действительно диверсифицированный портфель.