Когда времена трудные, часто самый быстрый путь к некоторым столь необходимым наличным средствам - это кредит от друга или члена семьи.

Согласно Бостонскому американскому Совету по потребительским кредитам (ACCC), 82% всех американцев будут помогать члену семьи в финансовом отношении. Младшие члены семьи особенно щедры, и 92% лиц в возрасте 18-34 лет заявили, что они будут ссужать наличные деньги члену семьи в финансовом бедствии.

Трудно отказаться от просьбы члена семьи о дружеской ссуде, но не забудьте пойти на такие мероприятия, открыв глаза (и, возможно, ваш кошелек закрыт).

Высокая стоимость семейных займов

По данным ACCC, общий объем кредитов между членами семьи в 2013 году составил 89 миллиардов долларов США (самый последний доступный номер), при этом 15% семейных кредиторов не ожидали, что деньги будут выплачены назад. Даже если член семьи знал заранее, что деньги не будут возвращены, он или она предоставит кредит в любом случае.

«Американцы обращаются к друзьям и родственникам за кредитами, а не к крупным банкам, чтобы избежать увеличения долгов и дефолтов по регулярным платежам», - объяснил Стив Трамбл, генеральный директор ACCC. «Несмотря на то, что задолженность по потребительским и студенческим кредитам превысила отметку в триллион долларов, молодые американцы по-прежнему наиболее желают помочь нуждающимся друзьям и родственникам, что также может усугубить их собственный долг. «

Ключ к кредитованию членов семьи - особенно если вы ожидаете, что деньги будут погашены, - это рассматривать сделку как бизнес-кредит и сохранять эмоции.

«Рассматривая кредиты между семьей и друзьями в качестве бизнес-транзакции, потребители могут защитить себя от повреждения важных отношений из-за денег», - добавил Тримбл. «Хотя вы, возможно, склонны помогать любимому человеку с финансами, важно открыто сообщать о ожиданиях погашения, чтобы никто не оставался в темноте или хуже: в красном. «

Шаги к принятию

Принятие бизнес-мышления к семейному кредиту - это только начало того, что процесс не разрушает отношения. Эксперты советуют предпринять следующие шаги, прежде чем предоставлять финансовую поддержку членам семьи:

1. Не ожидайте вернуть деньги - Идите в семейную кредитную ситуацию с мышлением, что вы больше никогда не увидите деньги. Это не говорит о том, что вы этого не сделаете - просто, если и когда кредит не будет погашен, вы не будете так разочарованы. «Нет таких вещей, как кредиты среди семьи и друзей - это подарки», - говорит Мэри К. Келли, доктор философии, и автор книги «Деньги Смарт». «Они - подарок, если вы отдаете или получаете их, и они являются подарком, если вы получите деньги обратно. «

2. Ожидайте медленный повторный платеж - Келли говорит, что характер семейного займа - без каких-либо профессиональных обязательств - изменяет динамику займа.«Причина, по которой людям нужны кредиты от друзей и семьи, - это то, что они обычно не могут получить кредит в другом месте», - объясняет она. «Финансовое учреждение не даст им займа или если они это сделают, процентная ставка будет слишком высокой, чтобы быть полезной. «Она говорит, что заемщики денег из семьи и друзей не рассматривают эти кредиты так же серьезно, как они делают это из банков, поэтому они гораздо более небрежно возвращают деньги. Келли отмечает, что это беспроигрышная ситуация. «С близкими родственниками и друзьями вы действительно не можете требовать залоговые или процентные платежи и рассчитывать на хорошие отношения. «

3. Сделать контрольный список - Кевин Мерфи, старший финансовый консультант McGraw-Hill Federal, кредитного союза в Нью-Джерси, советует составить контрольный список, если вы планируете предоставлять наличные деньги члену семьи.

«Иногда у человека может не быть кредитной истории или, возможно, повредил его или ее кредит так сильно, что им нужно будет искать другие альтернативы», - говорит он. «Много раз у этого участника не было выбора, кроме как обратиться к члену семьи за кредитом. Я всегда рекомендую друзьям и членам семьи подходить к этому как к бизнес-транзакции. «

Следовательно, если вы являетесь членом семьи или другом, просящим одолжить средства, вот важный контрольный список вопросов, на которые нужно ответить, прежде чем одалживать:

• . Этот человек спросил меня о деньгах в прошлом?
• Если да, то я вернулся?
• Был ли я своевременно возвращен?
• Какова вероятность того, что я вернусь на этот раз?
• Каковы средства, которые будут использоваться?

Еще один важный вопрос, на который вам потребуются ответы: как вы планируете выплатить кредит? «Это чрезвычайно важно, потому что у большинства есть хорошие намерения, - добавляет Мерфи. «Однако, если их доходы уже учтены для оплаты всех своих других обязательств, где будет ваше« обещание »? «

Мерфи говорит, что наличие документов, в которых обе стороны могут подотчетно, может смягчить многие проблемы, связанные с семейными кредитами. «Просто убедитесь, что контракт охватывает все важные вопросы платежей, особенно то, что происходит, если кредит не выплачивается», - говорит он. «Возможно, вам придется разработать несколько различных вариантов погашения, чтобы обеспечить различные сценарии. «

Доступны онлайн-шаблоны кредитных соглашений.

4. Помните IRS - Имейте в виду, что IRS имеет правило подарочного налога в размере 14 000 долларов США. Небольшой кредит будет путешествовать под радаром, но если вы не взимаете проценты по кредиту этой суммы или более, это может считаться подарком. Для получения дополнительной информации нажмите здесь.

Последняя и определенно не менее

Если вы состоите в браке или находитесь в отношениях, в которых вы делитесь банковским счетом с супругом, убедитесь, что супруг находится на борту с вашим решением одолжить деньги родственнику.

«Если вы одолжите деньги членам семьи, вы можете вызвать напряжение в своих денежных резервах, но, что еще важнее, на ваш брак», добавляет Мерфи. «Это очень важно. Если подходить, убедитесь, что вы сразу же привлекли своего партнера.«

Итог

Нет никакой гарантии, что семейный кредит не принесет разочарования и конфликта, но это не помешает нам помогать людям, которых мы любим больше всего. Если вы согласны предоставлять деньги семье, обязательно задавайте ожидания, составляйте контракт и убедитесь, что ваш супруг знает, что кредит происходит. Подробнее см. 8 способов помочь членам семьи в финансовых проблемах .