Когда дело доходит до покупки нового дома, затраты на закрытие являются неизбежным злом. По данным Bankrate. com, средняя стоимость закрытия ипотечного кредита в размере 200 000 долларов США составляет 1 847 долл. США в 2015 году, что на 7% меньше, чем год назад. Хотя эта цифра может снизиться по сравнению с прошлым годом, это число не включает переменные сборы, такие как страхование домовладельцев, налоги и другие предоплаченные сборы, которые могут добавить расходы в размере от 2 до 500 долларов США до 3 000 долларов США. Не говоря уже об этих расходах не учитываются какие-либо сборы, которые идут на адвоката, который может быть довольно здоров в определенных штатах. (Подробнее, здесь: Покупка дома: Закрыть и стать владельцем дома. )

В то время как дни с нулевым закрытием цен на ипотечные кредиты давно прошли, наряду с пузырем на рынке жилья, есть способы снизить некоторые из первоначальных затрат на закрытие, которые должны покрывать покупатели жилья. Но для этого заемщики должны сначала понять, какие сборы они должны платить.

Узнать разные затраты

Плата за закрытие выпускается разных размеров и из разных мест. Там сборы, которые кредитор взимает, и есть также государственные и федеральные налоги, которые покупатели жилья должны платить. Сборы с кредитора будут варьироваться от одного банка или ипотечного брокера к другому, и именно там вы можете найти наибольшую экономию. Тем не менее, нет места для переговоров с такими вещами, как город, графство и налоги с государственной пошлины, предоплаченные налоги на недвижимость и плата за регистрацию. (Подробнее читайте здесь: Налоги на недвижимость: как они вычисляются .)

Наиболее распространенные расходы домовладельцев, с которыми придется столкнуться, включают в себя осмотр земли, оценку, кредитные чеки, комиссию за выдачу кредита, плату за подачу заявки и инспекционные сборы. Также есть пункты, которые заемщик может купить, чтобы снизить процентную ставку на срок жизни ипотечного кредита. Сумма, которую кто-то собирается заплатить при закрытии расходов, зависит от финансовой компании и связанных с ней сборов, связанных с ипотекой, состояния, в котором находится дом, и от суммы кредита. Гавайи, Нью-Джерси и Коннектикут завершают тройку самых дорогих государств с точки зрения закрытия расходов, в то время как в Огайо, Айдахо и Вайоминге самые дешевые, по данным Bankrate. ком.

Переговоры происходят со стороны кредитора

Не все аспекты затрат на закрытие могут быть согласованы, но есть некоторые области, которые вы можете совершать покупки и получать сокращение суммы, которую вы платите. Возьмите плату за выдачу кредита в качестве одного из примеров. Это выплачивается брокером по ипотечным кредитам или кредитным офицером в качестве комиссии за привлечение в банк или кредитное учреждение бизнеса. Чтобы снизить первоначальный взнос, вы можете попросить своего кредитора, если есть какие-либо его аспекты, которые могут быть отменены, например, плата за приложение или обработку. Некоторые кредиторы свяжут плату за подачу заявки и обработку в комиссию за выдачу кредита, в то время как другие не будут так, чтобы вы обязательно должны были спросить.(Подробнее см. Здесь: За кулисами вашего ипотечного кредита .)

Часть одобренной для ипотеки гарантии, что дом стоит запрашиваемой цены и принадлежит лицу, которое говорит, что он или она. Это требует, чтобы ипотечный кредитор выполнял некоторую должную осмотрительность, а стоимость этого товара передавалась заемщику. Залоговые сборы включают в себя поиск по названию, проведение оценки и домашнего осмотра. Заемщику также необходимо страхование титула, которое часто приобретается у предпочтительного страховщика банка.

Ключевое слово во всем этом предпочтительнее. Это потому, что кредитор хочет, чтобы вы использовали своих сторонних поставщиков, но у вас их нет. Заемщики могут совершать покупки по некоторым из этих услуг, чтобы получить более низкую цену. В качестве примера возьмите страхование титула. Поставщик, кредитор, рекомендует вам ежемесячно взимать плату за X, но это не означает, что заемщик не может связаться с конкурентами, чтобы узнать, что они взимают. То же самое касается домашнего осмотра и обследования. Цены будут варьироваться в зависимости от поставщиков, поэтому покупки вокруг могут сэкономить вам деньги.

В конечном счете, ваш ипотечный кредитор должен будет отказаться от продавца, чтобы процесс ипотеки продолжался.

Когда дело доходит до оценки, не ожидайте сохранения на этом. Кредитор заказывает оценку от вашего имени. (Подробнее читайте здесь: Что вы должны знать о домашних оценках .)

Магазин вокруг вашего ипотечного кредитора

Один из самых простых способов сократить ваши расходы на закрытие - это делать покупки вокруг, когда это приходит кому вы занимаете деньги. Это потому, что один ипотечный кредитор собирается взимать больше сборы, чем тот, который находится по улице. Большинство домовладельцев знают, чтобы поговорить с несколькими посредниками по ипотеке, чтобы получить максимальную процентную ставку по кредиту, но они не применяют такую ​​же тактику к закрытию расходов. Вооружившись гонорарами у одного кредитора, вы можете подойти к своему предпочитаемому, чтобы посмотреть, не даст ли вам перерыв. Ипотечная индустрия является конкурентоспособной, и многие кредиторы имеют место для маневра с точки зрения сборов, которые они передают вам. Будьте осторожны, если кредитор предлагает вам кредит, чтобы пойти на закрытие расходов. Часто компромисс является более высокой процентной ставкой в ​​течение срока действия кредита.

Экономия на страховании ваших домовладельцев

Страхование домовладельцев - одна из тех вещей, которые каждый кредитор будет требовать, но независимо от того, сможете ли вы пройти через них, вы можете ежемесячно сэкономить деньги. Конечно, кредитор предпочел бы, чтобы вы использовали своего страхового перевозчика, но вам снова этого не нужно. Получение котировок от конкурентов, включая все затраты на закрытие, должно быть в вашем списке дел. Правило большого пальца: получите как минимум три кавычки, убедившись, что они используют ту же сумму покрытия. (Подробнее, здесь: Как сделать покупки для страхования домовладельцев .)

Практический результат

Покупка дома - дорогое начинание в эти дни. Мало того, что покупатели жилья должны получить 20% первоначальный взнос, но они также должны покрыть расходы на закрытие и оплату услуг адвоката. В то время как вы не получите перерыва от своего адвоката, вы можете уменьшить затраты на закрытие, которые ваш кредитор передает вам.Покупая вокруг своих сторонних сервисов, таких как домашняя инспекция и опрос, вы можете сэкономить большие деньги. Если вы попросите вашего кредитора предоставить скидку на комиссионные сборы за кредит, мы добавим эту экономию, сделав ваши затраты на закрытие более управляемыми.