Вы сделаете все, чтобы защитить свою семью. Тем не менее многие руководители домашних хозяйств пренебрегают самым обычным делом, которое они могут сделать: получить страхование жизни. Конечно, покупка политики может показаться довольно сложной (адекватно предоставить вашему супругу и детям, если вы ушли? Нет давления там), но опыт становится намного проще, когда вы знаете некоторые из основных вопросов, которые нужно задать. Ниже приведены некоторые из наиболее важных вещей, которые нужно знать, прежде чем подписываться со страховщиком.

Срок или постоянное покрытие?

Страхование жизни входит в две основные категории: долгосрочные политики и постоянные политики.

Термин политики легче всего понять. Вы платите премию через регулярные промежутки времени и, в свою очередь, получаете гарантию, что, если вы умрете в течение определенного периода или срока, скажем, 10 или 20 лет, ваши бенефициары получат предопределенную выгоду смерти. И наоборот, постоянная политика предусматривает защиту на неопределенный срок - пока владелец продолжает выплачивать страховые взносы в основном.

Но это не единственное различие. В отличие от более простого срочного покрытия, постоянная политика также включает компонент экономии. Страховщик по сути принимает часть вашего страхового взноса и переводит его на отдельный кассовый счет. Как только значение в вашей учетной записи будет построено, вы сможете снять или даже одолжить свою политику. Как вы, возможно, догадались, вы платите более высокие премии за получение этой выгоды.

Сама категория постоянной жизни состоит из двух основных типов: цельной жизни и всеобщей жизни (подробнее о различии в Политики постоянной жизни: целые и универсальные ). И внутри этих подкатегорий есть несколько вариантов. Например, переменная универсальная политика жизни позволяет вам инвестировать часть ваших премий в профессионально управляемые инвестиции, а не полагаться на довольно консервативные дивиденды и начисления, обеспечиваемые всей политикой жизни.

Что вам нужно?

Но вернемся к первому, фундаментальному вопросу: идти ли с терминами или постоянным освещением. В принципе, решение сводится к тому, что вам лучше построить яйцо гнезда в рамках плана страхования жизни (как предложение постоянной политики) или просто заплатить за покрытие жизни без костей, предлагаемое терминологической политикой, и сделать другие сбережения планы.

Множество советников пухлые для последнего, цитируя старую личную финансовую пословицу: «Покупайте условия и инвестируйте остальные. «Вот почему. Постоянное страхование жизни имеет значительно более высокую плату - и больше ограничений - чем ваш основной срок покрытия. Комиссия за продажу по всей жизненной политике может легко превысить половину ваших премий за год. Поэтому, после того, как вы заплатили в своей политике в течение года, вы можете обнаружить, что его накопленная денежная стоимость по-прежнему крошечная. (См. Как денежная стоимость строится в политике страхования жизни .)

Кроме того, ежегодная плата за продление может стоить вам около 7% в течение следующего десятилетия, что дополнительно сократит часть вашей политики. Это означает, что акции или фонды без нагрузки выглядят намного более доступными по сравнению, и их доходность лучше.

А что, если вы допустите провал политики в течение первых нескольких лет, как это делает значительный сегмент потребителей? Сомнительно, что стоимость кассовой наличности всегда будет соответствовать добавленным премиям, которые вы заплатили.

Тем не менее, постоянная жизнь имеет свои очки. Одним из них является тот факт, что средства на вашем денежном счете растут с отсрочкой по налогам. Это всегда плюс, особенно если вы уже внесли свой 401 (k) план и взносы IRA. Единовременные выплаты пособий по смертной казни не облагаются подоходным налогом или, в некоторых случаях, имущественным налогом. На самом деле семьи на основе каблуков иногда используют эту политику в рамках комплексной стратегии планирования недвижимости для снижения воздействия налогов. См. Сократите свой налоговый законопроект с постоянным страхованием жизни.

Еще одна причина придерживаться постоянной политики страхования жизни: вы никогда не останетесь с внезапным отсутствием покрытия, как вы могли бы, когда срок действия политики истекает в то время, когда вы плохо себя чувствуете.

.

Рисунок 1 . Несмотря на их более высокую стоимость, постоянная политика значительно более популярна, чем политика сроков, согласно исследованию LIMRA, страховой и финансовой ассоциации торговли. Источник : LIMRA

Сколько вам нужно?

Помимо политики, вам также нужно выяснить, сколько защиты нужно покупать. Это может быть сложной задачей.

Некоторые финансовые гуру предполагают, что номинальная стоимость вашей политики будет в 10 раз больше вашей годовой заработной платы, в качестве отправной точки. Но имейте в виду, что существует целый ряд факторов, которые могут повлиять на то, сколько страхов вам нужна ваша семья. Сколько вы должны в своем доме? Ваши дети идут в частную школу? Получает ли ваш супруг существенную зарплату или имеет значительный потенциал прибыли, если с вами что-то случится? Все это может повлиять на то, какую часть подушки вы хотите оставить для своих близких.

Это может помочь провести инвентаризацию основных семейных расходов в будущем. Полученное число должно помочь вам рассказать вам, нужна ли вам выплата в размере 250 000 долларов США или 750 долларов США.

Семейный кормилец не обязательно является единственным, кто нуждается в освещении. Если вы являетесь родителем на родине, вашему супругу может потребоваться помощь в оплате таких вещей, как уход за детьми или домашнее хозяйство, в случае вашего несвоевременного прохода. Тот, кто застрахован, может также захотеть учитывать стоимость услуг похорон или кремации, которые обычно стоят как минимум несколько тысяч долларов.

Агент «Captive» или независимый брокер?

Когда пришло время взять страховку, ваш первый инстинкт может заключаться в том, чтобы связаться с продавцом для одного из основных операторов. Конечно, есть определенные преимущества для работы с этими «пленными» агентами. Например, вы можете поддерживать несколько политик под одной крышей и получать сделку, если вы получаете страхование жизни через ту же компанию, что и ваши домовладельцы или автострахование.

Но вы также можете подумать о разговоре с независимым агентом, также известным как «брокер», который работает с несколькими различными компаниями по страхованию жизни. Покупая свою политику сразу нескольким провайдерам, брокер часто может помочь вам найти лучшие цены.

Работа с брокером особенно полезна, если у вас есть медицинские условия, такие как высокий уровень холестерина или диабет. Прежде чем предлагать вам политику, большинство перевозчиков проведут медицинское андеррайтинг. По крайней мере, это включает в себя заполнение подробной формы истории болезни; во многих случаях вам также придется пройти скрининг на здоровье или полный медицинский осмотр. В то время как некоторые страховщики могут взимать с вас более высокие тарифы или отклонять вашу заявку, если они считают вас высокорискованными, независимый агент может найти перевозчика, желающего расширить свои стандартные тарифы.

И не думайте, что вам придется платить больше за использование брокера. Как и агенты, находящиеся в плену, они получают компенсацию за счет комиссий по продажам и платежей за обновление политики, выплачиваемых страховой компанией. (Помните, что, если брокер, похоже, сильно продвигает определенную политику: возможно, эта компания платит более щедрые комиссии.)

Еще один маршрут - купить страхование жизни через вашего работодателя. Однако вы можете найти лучшие условия в других местах. Кроме того, вы не можете взять с собой групповое страхование жизни, если вы в конечном итоге оставите свою работу.

Итог

Решение о сроках и страховании жизни не обязательно должно быть одним или предложением. Некоторые потребители несут оба вида покрытия (см. Диаграмму). Кроме того, многие термины политики конвертируются на всю жизнь на более поздний срок. Поэтому, если ваши потребности меняются, и вы решаете, что вам понадобится защита после этого периода, вы можете перевести все или часть номинальной стоимости на всю жизнь, не пройдя медицинское андеррайтинг во второй раз.