Если вы никогда не покупали медицинскую страховку самостоятельно - или нет, с тех пор, как Закон о доступности (ACA) вступил в силу - поскольку вы всегда были охвачены планом ваших родителей, план супруга или через вашего работодателя, трудно понять, с чего начать. Как вы получаете хорошее покрытие по доступной цене? Какие подводные камни вам нужно искать? Это сложный вопрос, но мы начнем. Этот широкий обзор предусматривает шаги, которые вы должны предпринять для покупки медицинского страхования, если вы находитесь на рынке для индивидуального или семейного плана, и если вам не исполнилось 65 лет. (Узнайте о страховании для пожилых людей в категории Medicare 101 : Вам нужны все 4 части? )

4 шага к покупке медицинского страхования

Эти шаги помогут вам наилучшим образом охватить вас (и вашу семью, если вы ищете их тоже) по цене, которую вы можете себе позволить ,

1. Посмотрите, какие страховые планы принимают ваши существующие поставщики.

У вас уже есть врач или специалисты по первичной медико-санитарной помощи, которых вы любите и хотите продолжать видеть? Если это так, начните поиск медицинского страхования, позвонив в эти офисы и спросив, какие планы они предпочитают, какие другие планы они принимают, и если у них есть намерение изменить то, что они принимают в ближайшем будущем. Вызов ваших провайдеров напрямую не только проще, чем связаться с страховыми компаниями, чтобы спросить, находятся ли ваши провайдеры в сети; это также означает получение самой актуальной информации и совка при любых предстоящих изменениях. Вы не хотите выбирать план от конкретной страховой компании, потому что ваш врач, кажется, находится в сети, только чтобы узнать, что список страховщиков в сети провайдеров устарел и некорректен - или ваш врач покидает сеть в следующем году , (Для соответствующего чтения см. 7 ошибок, которые следует избегать при покупке медицинского страхования и Поиск правильного плана здоровья .)

Возможно, не все ваши нынешние провайдеры принимают ту же страховку. Если это так, вам придется принять некоторые жесткие решения о том, какие провайдеры вы хотите видеть по тарифам внутри сети, которые вы, возможно, захотите заменить разными поставщиками в вашей новой страховой сети и какие из них вы можете себе позволить оплачивать по тарифам вне сети. Если вы окажетесь в такой ситуации, спросите своих текущих провайдеров о своих денежных средствах и тарифах вне сети, чтобы узнать, какие издержки вы можете столкнуться, если вам нужно выбрать страховщика, у которого есть только некоторые из ваших провайдеров в своей сети. (Если стоимость вашей основной заботы, см. Найти самых дешевых поставщиков медицинского страхования .) Также вы захотите убедиться, что любые рецептурные лекарства, которые вы принимаете на регулярной основе, покрываются планами, которые вы рассматриваете, особенно если лекарства дорогие или не имеют общих заменителей.

2. Проверьте свои варианты на бирже.

Если вы не получаете медицинскую страховку через работодателя, есть два рынка, из которых вы можете их купить: на государственном рынке и на частном рынке. Вы должны рассмотреть оба, чтобы увидеть, где вы получите лучший охват для вашего бюджета. (Прочтите Снижение затрат на покрытие страхового покрытия на рынке. и Как выбрать бронзовые, серебряные, золотые и платиновые планы медицинского страхования .)

Чтобы узнать, какие у вас варианты на обмен, перейдите в HealthCare. gov и введите свой почтовый индекс. Оттуда вы можете щелкнуть, чтобы попасть на официальный сайт вашего медицинского страхования штата, если ваше государство имеет его (проверьте здесь, чтобы узнать) или на федеральном рынке в HealthCare. gov, если ваше государство не имеет собственного обмена. Вам понадобится информация, указанная в этом контрольном списке, для подачи заявки на обменный план. Одно из преимуществ выбора плана в обмене: если ваш доход домохозяйства является достаточно низким, вы можете получить субсидию, чтобы выплатить страховые взносы.

Обычно вы можете записаться только на курс обмена во время открытой регистрации, который в этом году будет проходить с 1 ноября 2015 года по 31 января 2016 года. (См. Советы по покупке / обмену медицинского страхования . )

Однако вы можете использовать обмен за пределами открытого периода регистрации, если у вас есть подходящее жизненное событие, например: вы выходите замуж или имеете ребенка; вы теряете существующее покрытие из-за увольнения, развода или другой квалифицирующей причины; или вы получаете льготы от Medicaid или Программы медицинского страхования детей. (Подробнее см. Можете ли вы использовать медицинскую биржу после открытой регистрации? )

Если вам нужно купить страховку, скажем, в апреле, и вы не соответствуете одному из специальных критериев, вы придется пойти на частный рынок медицинского страхования и приобрести краткосрочный план. Этот план не будет считаться обязательным страхованием, необходимым для предотвращения налоговых штрафов, но он защитит вас от высоких расходов на здравоохранение до следующего открытого периода регистрации, поскольку частное страхование использует такой же открытый период регистрации, что и страхование на рынке.

3. Сравните свой выбор на частном рынке.

В отличие от прошлых лет, страховщики, предлагающие планы по совместимости с доступными услугами, не могут взимать с вас более высокие страховые взносы или отказываться покрывать вас, если у вас есть существовавшие ранее условия, поэтому не предполагайте, что план вне рынка обеспечит меньшее покрытие или стоимость больше. (См. Как купить план здоровья с хроническим состоянием и Основные преимущества для здоровья в соответствии с Законом о доступной помощи .) Чтобы узнать, какие у вас есть варианты, вы можете напрямую обратиться в медицинскую страховую компанию сайтов или использовать сайты для сравнения. Вам обычно необходимо предоставить такую ​​информацию, как пол, дату рождения, статус курильщика, доход домашних хозяйств, домашний размер и почтовый индекс. Если у вас есть супруг или ребенок, вам также, вероятно, придется предоставить их информацию. Затем сайты покажут вам список вариантов плана и некоторые из наиболее важных деталей каждого плана, такие как ежемесячная страховая стоимость, совместная выплата первичной помощи, франшиза, наличный максимум и покрытые отпускаемые по рецепту лекарства.Эти сайты могут показать вам как рыночные, так и внерыночные планы; имейте в виду, что вы должны купить план рынка через рынок, чтобы иметь право на субсидию.

4. Подумайте об использовании страхового брокера.

Если вы не нашли явно хороший вариант покупки самостоятельно на публичных и частных рынках медицинского страхования, если вы настолько перегружены, вы даже не хотите попробовать, или если у вас просто не много времени, подумайте о помощи. Использование брокера по медицинскому страхованию не будет стоить вам ни копейки, и брокер сделает всю тяжелую работу по поиску наилучшего плана вашей ситуации. В отличие от заключенного страхового агента, брокер является независимым, то есть он или она может предложить вам планы от многих разных компаний. Страховой брокер получает комиссию от страховой компании, чей план вы покупаете (узнайте больше здесь), и этот план не будет стоить вам больше, если вы купите его через брокера, чем если вы его купите самостоятельно.

Не путайте лицензированного агента или брокера с навигатором обмена; последний не может рекомендовать план, основанный на ваших потребностях, не прошел проверку по уголовным делам и может иметь меньше опыта. При этом навигатор все еще может быть информативным о ваших вариантах обмена ACA, и вы можете почувствовать, что он более беспристрастен, так как он или она не получает комиссионных, основанных на том, какой план вы выберете. (Для соответствующего чтения см. Как избежать общих мошенников и мошенничества с медицинским страхованием .)

Нижняя линия

Вам необходимо иметь страховое покрытие для здоровья, чтобы избежать налоговых штрафов, которые на 2015 год составляют 2% от вашего годового дохода домохозяйства выше порога подачи налоговой декларации с максимальной национальной стоимостью страховых премий за бронзу, или 325 долларов США за взрослого и 162 доллара США. 50 на ребенка в возрасте до 18 лет - в зависимости от того, что больше. (См. Преступление об исполнении законов Обамакаре: как это работает для более подробной информации.) Более важно, что вы хотите иметь охват, чтобы вы могли позволить себе посетить врача, когда возникнет такая необходимость.

Наличие страховки и регулярное наблюдение за врачом помогут вам предотвратить болезнь, уловить и лечить проблемы со здоровьем на ранней стадии, когда им легче справляться физически, эмоционально и финансово. Не позволяйте отсутствию медицинского страхования привести вас к кризису здоровья или медицинскому банкротству. И не забудьте проверить свои варианты покрытия ежегодно в открытое время регистрации, чтобы узнать, доступен ли менее дорогой или более ценный план. (Подробнее см. Где найти доступное медицинское страхование и Советы по поиску доступного медицинского страхования .)