С 1970-х годов кредитные баллы играют все более важную роль в кредитовании. Fair Isaac и Company начали присваивать кредитные баллы потребителям на основе различных факторов более 40 лет назад, и эти оценки теперь рассматриваются не только потенциальными кредиторами, но и арендодателями, страховщиками и правительственными агентствами. Но процесс вычисления для оценки FICO имеет некоторые ограничения; например, у потребителя должна быть открыта кредитная линия не менее шести месяцев, прежде чем она появится в кредитном отчете FICO. Этот и другие недостатки привели к тому, что три крупных бюро создали новую модель кредитного рейтинга, известную как VantageScore, которая оценивает клиентов в соответствии с несколько иным набором критериев, которые в некоторых случаях могут быть гораздо более прощающими.
Совместное усилие
Три крупных кредитных бюро использовали модель скоринга FICO в течение десятилетий, но различия в том, как каждое агентство вычисляет свои баллы, привело к многочисленным расхождениям, которые часто являются проблематичными как для кредиторов, так и для потребителей. Модель VantageScore предназначена для обеспечения гораздо более стандартизированной системы классификации, чем модель Fair Isaac и Company. Первая версия Vantage появилась в 2006 году, затем Vantage 2. 0 в 2010 году, которая была изменена в ответ на изменения, которые охватили кредитную отрасль после субстандартного ипотечного кризиса 2008 года.
Методология модели VantageScore
Кредитные баллы VantageScore вычисляются в принципиально иной форме, чем оценки FICO. Они начинаются с несколько иного набора критериев, чем FICO, а также назначают разный вес каждого сегмента. Сравнение двух показано следующим образом:
Оценка FICO

• История платежей потребителя: 35%
• Общие суммы, причитающиеся потребителю: 30%
• Длина кредитной истории потребителя: 15%
• Типы кредитов, используемых потребителем : 10%
• Сумма нового кредита для покупателя: 10%

VantageScore

• Сумма последнего кредита потребителя: 30%
• История платежей потребителя: 28%
• Использование текущего кредита потребителя : 23%
• Размер остатка на счете пользователя: 9%
• Глубина кредита потребителя: 9%
• Количество доступных для потребителя кредитов: 1%

Модель VantageScore также определяется количественно иначе, чем оценки FICO. Он по-прежнему использует численный диапазон для своих оценок, но в некоторых случаях также присваивает соответствующий класс букв для заданного диапазона, который помогает потребителям понять качество их оценки. Оценка статистически основана на соотношении потребителей, которые могут взимать плату с тех, кто будет платить вовремя.Система VantageScore разбивается следующим образом:

• 901 - 990 = A - 1 на каждые 300 потребителей, которые платят вовремя
• 801 - 900 = B - 1 начисление на каждые 50 потребителей, которые платят вовремя
• 701 до 800 = C - 1 на каждые 10 потребителей, которые платят вовремя
• от 601 до 700 = D - 1 на каждые 5 потребителей, которые платят вовремя
• 501 до 600 = F - 1 за каждый 1 потребители, которые платят вовремя

Как и в случае с FICO, кредитоспособность потребителя соответствует его или ее оценке и оценке. Каждое из трех основных кредитных бюро вычисляет оценку, основанную на модели VantageScore, используя свои собственные данные. Конечно, хотя все три бюро используют ту же самую модель для вычисления кредитного балла VantageScore, она все равно может отличаться от одного бюро к другому, поскольку каждое бюро обычно записывает в свои потребительские файлы немного другую информацию.
Преимущество VantageScore
Одним из главных преимуществ, которые предлагает модель VantageScore, является возможность предоставить оценку большому сегменту потребителей (около 30-35 миллионов), которые в настоящее время недоступны при применении традиционных методологий. Модель VantageScore отличается от FICO тем, что кредитная линия должна быть открыта только на один месяц, чтобы ее можно было учитывать, но эта модель учитывает 24 месяца потребительской кредитной активности, тогда как FICO только оглядывается на шесть месяцев. Более длительный период обратного отсчета может стать большой помощью для потребителей, которые работают над восстановлением своего кредита и могут продемонстрировать заметное улучшение в течение более длительного периода времени. Кредитная оценка VantageScore также предназначена для «предсказательной оценки» для тех, кто имеет тонкие кредитные истории, указав вероятность того, что они будут своевременно выполнять свои будущие платежные обязательства. Он также может использовать платежи за аренду и коммунальные услуги в своих расчетах, если они сообщаются арендодателем и / или поставщиком коммунальных услуг.
VantageScore 3. 0
Самая последняя версия модели VantageScore представляет существенное улучшение по сравнению с предыдущими двумя моделями. Он был создан с более чем 900 точек данных из 45 миллионов клиентских кредитных файлов, охватывающих два перекрывающихся временных интервала с 2009 по 2012 год. Однако он использует только половину количества кодов причин (что означает различные причины, по которым кредитная оценка потребителя несет номер что он был назначен), и эти коды были переписаны на понятном языке, что потребители могут легко понять. VantageScore Solutions, компания за моделью, также предоставляет онлайн-ресурс, где потребители могут искать коды причин, которые можно найти на www. код причины. орг.
Как уже упоминалось ранее, формула оценки риска, которая используется в модели, теперь идентична для каждого из основных бюро, поскольку она использует единые определения для потребительской оплаты и кредитной информации, которые принимаются каждым бюро. Модель VantageScore также утверждает, что прогнозируемый балл в этой версии будет на 25% более точным, чем предыдущий, из-за существенного увеличения как качества, так и количества данных, на которых основана модель.
Влияние на кредиторов
Несмотря на обман, с которым три кредитных бюро продвинули свою новую систему подсчета очков, в отрасли кредитования он не спешил. Модель VantageScore остается очень далекой секундой от традиционной оценки FICO в размере доли рынка, которую она выделила среди кредиторов. По состоянию на апрель 2012 года менее 6% рынка кредитных карт и только 10% основных банков используют модель VantageScore в своем андеррайтинге.
Нижняя линия
Хотя его метод вычисления считается более справедливым и реалистичным, чем модель FICO, скорее всего, потребуется некоторое время, чтобы кредиторы стали комфортно переходить на эту альтернативную методологию. Тем не менее, число учреждений, которые принимают модель VantageScore, растет, и ее популярность, вероятно, будет продолжать расти благодаря ее способности использовать новый рынок потенциальных клиентов-клиентов. По этим причинам основные кредитные бюро продолжают рассматривать кредитные баллы VantageScore как модель для будущего.