Если вы уже достигли лимита взносов в размере 401 (k) за год (или скоро), это проблема высокого качества. Но это все еще проблема. Вы не можете позволить себе отстать в игре по выходу на пенсию (кто знает, какова будет стоимость жизни, когда вы перестанете работать?). И потеря вклада в вашем валовом доходе не поможет вашему налоговому счету в апреле следующего года.

Внесение в IRA в дополнение к вашему 401 (k) является одним из вариантов (ответ на . У вас есть как 401 (), так и IRA? - да.) Вопрос в том, являются ли эти взносы будут отложенные деньги: если вы достигнете 72 000 долларов дохода в качестве одного человека и 119 000 долларов США, если они состоят в браке, подавая вместе или квалифицированную вдову (er), вы не имеете права на вычет. Люди, которые превышают свои 401 (k) с, вероятно, превысят эти пороги дохода.

Но учтите, что вы, работники, которые внесли максимальные $ 18 000 (если вам 49 или младше) или $ 24 000 (если вам 50 или старше) в ваш 401 ( k) счетов. Для пенсионных сбережений общая цель заключается в минимизации налоговых обязательств и максимизации прибыли.

Хотя нет волшебной формулы, гарантированной для достижения обеих целей, тщательное планирование может приблизиться. «Посмотрите на варианты с точки зрения инвестиционных продуктов и инвестиционных стратегий», - говорит Кейт Клейн, CFP и главный директор Turning Pointe Wealth Management из Феникса, Аризона. Вот некоторые варианты, отличные от ИРА, для рассмотрения.

Варианты низкого риска

1. Муниципальные облигации

Муниципальная облигация (или muni) является ценной бумагой, продаваемой городом, городом, штатом, округом или другими местными органами власти для финансирования проектов для общественного блага (государственные школы, автомагистрали, больницы и т. д.). Покупатель в основном предоставляет покупную цену государственному органу в Возврат на указанную сумму процентов. Принципал возвращается покупателю на дату погашения облигации. «Хорошая вещь о муниципальных облигациях, - поясняет Клейн, - заключается в том, что они являются ликвидными. У вас всегда есть возможность продать их или чтобы удержать их до зрелости и собрать свою главную спину ».

> И действительно хорошая вещь о них, для целей пенсионного планирования, заключается в том, что процентный доход, полученный на этом пути, освобождается от федеральных налогов, а в некоторых случаях и от государственных и местных налогов. Налоговые доходы munis действительно существуют, поэтому проверьте этот аспект перед тем, как инвестировать. Если вы продаете облигации до их погашения для получения прибыли, вы также можете внести налог на прирост капитала. Также проверьте рейтинг облигации; он должен быть BBB или выше, чтобы считаться консервативным вариантом (который является тем, что вы хотите в машине для выхода на пенсию). Более подробно о мунисе см.

Основы муниципальных облигаций. 2. Фиксированные аннуитеты индекса

Аннуитет фиксированного индекса, также называемый аннуитетом с индексацией, выдается страховой компанией.Покупатель инвестирует определенную сумму денег, которая должна быть возвращена в назначенные суммы через определенные промежутки времени. Эффективность аннуитета связана с индексом акций (например, S & P 500), отсюда и название. Страховая компания гарантирует первоначальную инвестицию в сторону снижения рыночных колебаний, а также предлагает потенциал для роста (прибыли). «Они предлагают доходности, которые немного лучше, чем неиндексированные аннуитеты», - говорит Клейн.

Фиксированные аннуитеты по индексу - это консервативный вариант инвестиций, часто по сравнению с сертификатами депозитов (CD) с точки зрения риска. Лучше всего, доходы от аннуитета отложены до налогообложения до тех пор, пока владелец не достигнет пенсионного возраста.

Недостаток: аннуитеты довольно неликвидны. «Иногда вы должны платить [налог], если вы снимаете средства до достижения возраста 59-1 / 2 или если вы не принимаете их в качестве потока дохода [после выхода на пенсию] », предупреждает Клейн. Даже если вы избегаете штрафа, переместив средства напрямую на другой продукт аннуитета, вы, вероятно, будете подвергнуты сбору ссуды страховой компании.

3. Универсальное страхование жизни

Универсальный полис страхования жизни, тип страхования всей жизни, является страховым полисом и инвестициями. Страховщик выплатит предопределенную сумму после смерти страхователя, и в то же время политика накапливает денежную стоимость. Владелец политики может вывести или заимствовать со счета вживую, а в некоторых случаях - получать дивиденды.

Не все являются поклонниками использования страхования жизни как инвестиционного продукта. Однако, если структура правильно и правильно используется, политика предлагает налоговые льготы страхователю. Взносы растут по ставке, отсроченной по налогам, и у держателя страховки есть доступ к капиталу тем временем.

«Хорошей новостью является то, что у вас есть доступ к средствам до 59-1 / 2 лет без штрафа, если вы правильно их используете», - говорит Клейн. «Благодаря использованию политических займов вы можете брать деньги без уплаты налогов и возвращать деньги без уплаты налогов, если политика страхования жизни остается в силе. «Владелец должен платить налог на прибыль, если политика отменена.

Параметры риска

1. Переменные аннуитеты

Переменный аннуитет - это договор между покупателем и страховой компанией. Покупатель производит либо единовременный платеж, либо ряд платежей, и страховщик соглашается делать периодические платежи покупателю. Периодические платежи могут начинаться немедленно или в будущем. Переменный аннуитет позволяет инвестору распределять часть средств на различные варианты активов, такие как акции, облигации и паевые инвестиционные фонды. Таким образом, хотя минимальный доход обычно гарантируется, платежи колеблются в зависимости от производительности портфеля.

Переменные аннуитеты имеют несколько преимуществ. Налоговые платежи по доходам и доходам откладываются до 59-1 / 2. Периодические платежи могут быть установлены до конца жизни инвестора, предлагая защиту от возможности того, что инвестор переживет свои пенсионные сбережения.Эти аннуитеты также выплачиваются с выплатой смертной казни, гарантируя выплату бенефициара покупателем равным гарантированному минимуму или сумме на счете, в зависимости от того, что больше. Взносы откладываются с налога до тех пор, пока они не будут отозваны в качестве дохода.

Ранние изъятия подлежат списанию. Переменные аннуитеты также приходят с различными другими сборами и сборами, которые могут съесть в потенциальный доход. При выходе на пенсию прибыль будет облагаться налогом по ставке налога на прибыль, а не по более низкой ставке прироста капитала.

2. Variable Universal Life Insurance

Да, мы знаем, что это похоже на пункт 3 в предыдущем разделе. Переменное универсальное страхование жизни действительно похоже; это гибрид универсального страхования жизни и переменной жизни, который позволяет вам участвовать в различных вариантах инвестиций, не облагаясь налогом на ваши доходы. Кассовая стоимость вашей политики инвестируется в отдельные счета (похожие на паевые фонды, фонды денежного рынка и фонды облигаций), производительность которых колеблется. Больше выгоды, возможно, - но больше боли. Если фондовый рынок упадет, «эти активы могут упасть до нуля, и вы рискуете возможностью потерять страховку в этом случае», предупреждает Клейн. «Но если вам нужно страхование жизни и у вас есть возможность взять на себя риск инвестирования в фондовый рынок, это может быть вариантом. «Более подробную информацию об этом сложном инструменте см. В разделе

Variable vs. Variable Universal Life Insurance . Другие стратегические шаги

Альтернативные продукты.

Некоторые альтернативные продукты пользуются большим спросом из-за клима с низкой процентной ставкой и потенциала для более высоких распределений. Они включают в себя инвестиции в нефть и газ «из-за налоговых вычетов, которые вы получите для участия», - говорит Клейн. Кроме того, желательны определенные типы неторговых инвестиционных инвестиционных фондов (REITS) или других типов инвестиционных инвестиционных фондов, поскольку только часть распределений облагается налогом ». Однако« неторгуемые продукты часто несут некоторую сложность и могут быть очень Недвижимость.

Некоторые инвесторы любят вкладывать средства в индивидуальные холдинги недвижимости. «Одна из великих вещей, связанных с владением индивидуальной недвижимостью, - это возможность проводить обмены раздела 1031», - говорит Клейн. Другими словами, вы можете продать недвижимость и перевести деньги в новую недвижимость, не признавая прибыли для целей налогообложения (до тех пор, пока вы не ликвидируете все имущество). Индивидуальные холдинги.

Другая стратегия заключается в покупке отдельные фонды - акции, облигации и в некоторых случаях биржевые фонды (ETF). «Когда вы держите эти инвестиции, вам не нужно платить налог за прибыль, пока вы фактически не ликвидируете или не продадите эти холдинги», - объясняет Клейн. средств, путем ст., подлежат налогам на прибыль, когда вы их заработаете.) Полезная стратегия для некоторых инвесторов, которые покупают отдельные активы или краткосрочные инвестиции, которые не попали в немилость, и создала убыток, - это использование сбора налогов. Инвестор может компенсировать прибыль за счет сбора убытков и передачи активов в аналогичный тип инвестиций (без совершения сделки по продаже ямы).«Люди, которые используют утилизацию налоговых сборов в своих портфелях, могут фактически увеличить свои доходы в долгосрочной перспективе на целых 1%», - говорит Клейн.

Инвестирование в бизнес.

«Сотрудник, который превысил 401 (k), может захотеть рассмотреть возможность инвестирования в бизнес», - говорит Кирк Чишолм, менеджер по вопросам богатства в Innovative Advisory Group в Лексингтоне, Массачусетс. «Многие компании, такие как недвижимость, щедрые налоговые льготы. Помимо этих налоговых льгот, владельцы бизнеса могут решить, какой тип пенсионного плана они хотят создать. Если, например, они хотели создать план 401 (k) для своей компании, они могли бы расширить их 401 (k) взносов, превышающих то, что они могут иметь у своего работодателя ». Пенсии.

Основываясь на предыдущей идее, некоторые владельцы бизнеса захотят рассмотреть вопрос о создании пенсионного плана или плана с установленными выплатами, превышающего любые 401 (k), которые может предложить их компания. Крупные компании отошли от пенсионных планов из-за высокой стоимости, но эти планы могут хорошо работать для некоторых мелких владельцев бизнеса, особенно тех, кто успешно и старше 40 лет. Примечания Клейн: «Эти владельцы бизнеса могут отложить дополнительные деньги с налогов на пенсию, используя пенсионный план для себя или ключевых сотрудников в дополнение к плану 401 (k). « HSAs.

Другим вариантом для тех, кто хочет рискнуть с высокой стоимостью медицинского страхования, является финансирование сберегательного счета (HSA). «Один из вариантов, который мы изучали в последнее время с нашими клиентами, - это доступность HSA», - говорит Дэвид С Охотник, CFP, Управление благосостоянием Horizons в Ашвилле, Северная Каролина «Если они соответствуют требованиям, потенциально больше налоговых льгот для этих взносов, чем 401 (k), возможно, будет иметься. Кроме того, пожертвования на доходы от заработка не выплачиваются. < Преимущества с высоким доходом от сберегательного счета на здоровье рассматривает детали. взносы после уплаты налогов 401 (k). Вы также можете узнать, позволяет ли ваша компания 401 (k) налоговые взносы на ваш 401 (k) до юридического предела объединенных взносов работодателя / работника (53 000 долларов США в 2016 году). «Большинство работодателей не разрешают взносы после уплаты налогов, но если ваш план позволяет это, это может быть очень выгодно », - говорит Деймон Гонсалес, CFP, RICP, LLC Domestique Capital LLC в Плано, штат Техас.« Прибыль от ваших сбережений после уплаты налогов растет, и после того, как вы отделитесь от службы, вы можете бросить то, что вы внесли в базу после уплаты налогов, к вашему 401 (k) в Roth IRA. Рост на эти доллары после уплаты налогов нужно будет перевести в традиционную ИРА ».

Ротс. Наконец, те, кто может позволить себе играть на обеих сторонах налоговой игры, должны рассмотреть возможность использования Roth IRA или Roth 401 ( k) s. Отсрочка налогов на более поздний срок, как это делается с обычным 401 (k), не всегда гарантирует наибольшее преимущество. Инвесторы, которые держат и то, и другое, могут извлечь из своего счета будущие изъятия, которые имеют наибольший смысл: Если налоговые ставки растут, уходят из Рот, потому что налоги уже были оплачены на средства там. Если ставки налога снизятся, инвестор может забрать деньги с обычного счета 401 (k) и уплатить налоги по более низкой ставке.

Итог Все эти варианты инвестиций имеют различную степень сложности, ликвидность / неликвидность и риск. Но они доказывают, что да, есть льготы по налогам, которые можно сэкономить для выхода на пенсию после 401 (k). Еще один вопрос по этому вопросу см. В

Maxed out Your 401 (k)? Вот что делать дальше

.