Если вы внесли свой вклад в IRA на 2015 год (или ожидаете к 15 апреля), у вас все хорошо. Но последнее, что вам нужно, это самодовольство. Чтобы обеспечить удобный выход на пенсию, вы должны найти другие варианты инвестиций.

IRAs: ваши доходы и ограничения на взносы

Как вы, наверное, знаете, на самом деле существует два типа IRA. Традиционная ИРА финансируется за счет налогов до налогообложения, а изъятия облагаются налогом. Многие вкладчики начинают с традиционной ИРА, поскольку предположительно доход (и возникающая налоговая ставка) будет ниже при выходе на пенсию. A Roth IRA финансируется за счет налогов после уплаты налогов; изъятия не облагаются налогом. Предел взносов в 2015 году для всех ИРА составляет всего 5 500 долларов США или общую сумму налогооблагаемой компенсации за год, в зависимости от того, что меньше (оно возрастает до 6 500 долларов США, если к 31 декабря вы старше 50 лет).

Чтобы иметь право участвовать в учетной записи Roth, один человек не может зарабатывать более 116 000 долларов США (скорректированный валовой доход) (183 000 долларов США для совместного участия супружеских пар). Любой человек в возрасте до 70 лет с заработанным доходом может внести свой вклад в традиционную ИРА. (См. Новые ограничения на взносы в 2015 году: советники проявляют осторожность. )

Если вы превысили свою IRA, вашу IRA Roth или и то, и другое, вы должны найти другие способы вложить деньги на пенсию, говорит Кит Клейн , CFP и директор в управлении Turning Pointe Wealth в Фениксе, штат Аризона.

«Один человек с Roth IRA и способность максимизировать его составляет менее 116 000 долларов США скорректированного валового дохода [AGI]», - говорит Клейн. Ограничение в 5 500 долларов США в год означает ей требуется , чтобы найти другое место для размещения денег ».

Используйте свой 401 (k)

Если у вас есть доступ к 401 (k) или Roth 401 (k), это должно быть ваше первый вариант. Фактически, если ваш работодатель соответствует взносам, вы должны инвестировать в 401 (k) до уровня соответствия работодателя даже до того, как положить деньги в ИРА - иначе вы откажетесь от бесплатных денег. (Подробнее см. < Если ваша компания соответствует 401 (k) s, Max It Out!

Нет предела дохода, лишающего высоких работников от участия в 401 (k). Каждый налогоплательщик может внести до 18 000 долл. США в 2015 году на все счета в размере 401 (к). Вместе с 50 или более годами могут быть внесены дополнительные взносы в размере 6 000 долл. США на общую сумму 24 000 долл. США. Если вы выберете традиционную или учетную запись Рота, о том, хотите ли вы принять решение об освобождении от уплаты налогов переживает в отставке. (Дополнительные сведения см. В разделе

Каковы основные различия между Roth 401 (k) и 401 (k)? ) Варианты инвестиций с низким уровнем риска

Налогоплательщики, которые не имеют доступа к 401 (k) должен проявлять особую бдительность в поиске инвестиционных возможностей. «Когда у вас нет такой программы, спонсируемой работодателем, легко попасть в ловушку использования только небольших учетных записей», - говорит Клейн.Ограничение скромных взносов на эти планы делает их недостаточными для финансирования образа жизни при выходе на пенсию, что сопоставимо с доналоговым стилем налогоплательщика.

Варианты инвестиций с низким уровнем риска для выхода на пенсию включают муниципальные облигации, фиксированные индексированные аннуитеты и универсальное страхование жизни.

Муниципальные облигации зарабатывают процентные доходы, которые обычно не облагаются налогом. Другим ключевым преимуществом является то, что они являются жидкими. Владелец имеет возможность продать или удерживать их до погашения - хотя имейте в виду, что продажа облигации для получения прибыли до ее погашения может инициировать налог на прирост капитала.

Стабильная индексированная аннуитет является менее ликвидным вариантом. Он продается страховой компанией, которая впоследствии производит платежи владельцу через регулярные промежутки времени. Рост аннуитета привязан к индексу справедливости, и существует ограничение на норму прибыли, предлагаемую владельцу; эмитент обычно гарантирует первоначальные инвестиции в счет потерь. Инвестор может понести налоговые штрафы за вывод средств до 59 лет.

Универсальное страхование жизни, если оно структурировано и используется правильно, может предложить налоговые преимущества. Рост отложен наложенным налогом, а денежная стоимость политики доступна в форме политических займов до того, как застрахованный достигнет пенсионного возраста.

Варианты с большим риском

Более рискованные варианты инвестиций включают переменные аннуитеты и переменное универсальное страхование жизни.

Переменные аннуитеты позволяют инвестору распределять часть средств на различные варианты активов. Большинство эмитентов гарантируют минимальный доход, но платежи колеблются в стоимости. Взносы откладываются до налогообложения до тех пор, пока они не будут сняты, а доходы будут отложены до налогообложения до возраста 59½. Выгода от смерти позволяет присвоить денежную стоимость бенефициару (хотя доходы, получаемые получателем, облагаются налогом).

Переменный универсальный страхование жизни аналогичен описанному выше продукту страхования жизни, но денежная стоимость инвестируется в различные счета, производительность которых неизбежно колеблется. Существует вероятность того, что активы могут упасть до нуля.

Уборка урожая налогов для пенсионных накоплений

Уборка налогов - это практика продажи актива, у которого произошел убыток, чтобы компенсировать налоговое обязательство по доходам и доходам. Клейн отмечает, что целенаправленная уборка налогов может привести к 1% -ному увеличению общей нормы прибыли от инвестиций. То, что 1%, усугубляемое трудовой жизнью налогоплательщика, может, очевидно, приравниваться к значительному увеличению пенсионных накоплений. (Также см. «Уборка урожая налогов: уменьшение потерь инвестиций».)

Максимизировать прибыль в творческих путях

Рассмотрим все возможности для максимизации прибыли. В некоторых случаях это означает вызов традиционной мудрости. Например, возьмите ипотечный кредит. «Сделайте математику, - говорит Клейн. Некоторые советники говорят, что всегда платят наличные и не платят проценты, но математически это может не принести наибольшего преимущества, особенно если потенциальная прибыль превышает стоимость ипотеки. Большая картина включает в себя процентные платежи, альтернативные издержки, доходность инвестиций, различия в платежах и представленные варианты.«Дисциплинированная заставка может накопить больше богатства, взяв 30-летнюю ипотеку, - говорит Клейн, вместо того, чтобы брать 15-летнюю ипотеку или даже платить наличными. Это потому, что она может пользоваться более высокой процентной ставкой на свои инвестиции, чем процентная ставка, которую она платит за ипотеку, особенно если в свете того факта, что проценты по ипотечным кредитам облагаются налогом и что более низкие платежи по ипотечным кредитам освобождают денежные средства для инвестиций, которые в противном случае пошли бы на более высокие платежи по ипотечным кредитам.

Не уклоняйтесь от инвестиционных продуктов, таких как страхование, которые имеют смешанную репутацию. «Существует причина, по которой компании Fortune 500 и S & P 500 использовали страхование жизни для финансирования пенсионных пособий», - говорит Клейн. Как и у любого типа продукта, существуют плохие яблоки. Ключом избежать их является работа с квалифицированным, заслуживающим доверия финансовым консультантом.

Сохранить сейчас, сохранить больше

Некоторые консультанты по выходу на пенсию советуют своим клиентам начать экономить 10% своих валовых доходов за 20 лет. Клейн считает, что цель должна составлять 20%. «Возможно, это не все для выхода на пенсию», - отмечает он. «Экономия может быть связана с образованием, каникулами и другими финансовыми целями. Важно, чтобы привыкнуть к экономии 20%. «

Итог

Многое касается выхода на пенсию, неясно (например, кто знает, какова будет стоимость жизни к моменту выхода на пенсию?), Но одно можно сказать наверняка: инвесторы, которые ограничивают свои пенсионные сбережения Только у IRA не будет достаточных средств при выходе на пенсию. Таким образом, после внесения годового максимума на эти счета, эти инвесторы должны исследовать другие варианты пенсионных сбережений.

Хотя инвестиции не являются абсолютно безрисковыми, это заслуживает серьезного рассмотрения, говорит Клейн, если он пользуется налогом и предлагает возможность для усугубленной прибыли ». Доллар, сэкономленный и инвестированный сегодня, всегда будет стоить больше, чем доллар 15 через несколько лет. Чем раньше налогоплательщик начнет составлять доходы, тем лучше он будет ».