Для большинства пенсионеров их план 401 (k) является их основным средством сбережения на пенсию. В 2016 году размер взносов составляет 18 000 долларов США, а для тех, кто будет составлять 50 или более, в любой момент в течение года он составляет 24 000 долларов США. Экономия этих сумм ежегодно будет иметь большое значение для обеспечения удобного выхода на пенсию для многих. Но что, если вы внесли свой максимум в 401 (k), но все же хотите сохранить дополнительные суммы для выхода на пенсию? Ниже приведены некоторые параметры за пределами вашего 401 (k).

IRAs

Каждый человек может внести 5 500 долларов США в ИРА (до тех пор, пока их заработанный доход, по крайней мере, так много) в 2015 и 2016 годах. Эти 50 или более могут добавить еще 1 доллар США , 000. Однако некоторые варианты ИРА имеют ограничения на доход. Вычитание традиционного взноса ИРА подлежит потолкам дохода, если вы работаете и оплачиваете пенсионный план на работе. В этом случае для единых налогоплательщиков поэтапный отказ от вычета начинается с измененного скорректированного валового дохода (MAGI) в размере 61 000 долларов США и полностью уходит с MAGI более чем на 71 000 долларов США за 2015 год. (Более подробно см .: 401 (k) Пределы взносов в 2016 году .)

Для тех, кто поженен и подал совместную заявку, поэтапный отказ начинается с 98 000 долларов США и уходит за МАГИ выше 118 000 долларов США. Для тех, кто является одиноким или состоящим в браке, охватываемых планом выхода на пенсию на рабочем месте и с супругом, который также не охвачен планом выхода на пенсию на рабочем месте, не существует пределов дохода от их способности вычитать их вклад в традиционную учетную запись ИРА. Для тех, кто вступает в брак совместно, которые не охвачены планом выхода на пенсию на рабочем месте, с супругом, который покрыт планом выхода на пенсию на рабочем месте, есть поэтапный отказ от дохода, начиная с MAGI в размере 183 000 долларов и уходя с MAGI выше 193 долларов , 000. В течение 2016 года ограничения на доход и поэтапные поломки остаются неизменными, за исключением совместного налогоплательщика, состоящего в браке, который не покрывается планом выхода на пенсию на рабочем месте, но чей супруг покрыт одним, стартовая точка поэтапного отказа была поднята на $ 1 000 до $ 184 000, верхний конец также увеличивается на $ 1 000 до $ 194 000.

Вклад в ИРР Рот также влечет за собой ограничения на доходы и поэтапный отказ. Для единых налогоплательщиков на 2015 год поэтапный отказ от дохода начинается с MAGI в размере 116 000 долларов США и уходит за доходы, превышающие 131 000 долларов США. Для замужних налогоплательщиков, подающих совместную заявку, поэтапный отказ начинается с MAGI в размере 183 000 долларов США и полностью заканчивается выше MAGI в размере 193 000 долл. США. Как для одиноких, так и для замужних налогоплательщиков, совместно подающих пороговые уровни поэтапного отказа и лимиты, увеличились на 1 000 долл. США как на нижнем, так и на верхнем уровнях доходов в 2016 году. (Более подробно см .: Почему Некоторые советники застенчивы, чтобы конвертировать IRA от Roth .)

IRA от супружеских пар - это средство для неработающего супруга, которое делает вычитаемый взнос на счет IRA.Их вклад ограничен только в том случае, если их рабочий супруг заработал доход, если он составляет менее 5 500 долл. США (или 6 500 долл. США, если 50 или более).

Для тех, кто не претендует на все или частично, чтобы внести свой традиционный вклад в ИРА на доналоговой основе, они все равно могут внести не подлежащий вычету вклад ИРА вплоть до лимита взносов. Их инвестиции все равно будут расти на основе налогообложения. После ухода они должны будут отслеживать свои не подлежащие вычету взносы.

Учетные записи HSA

Сберегательные счета или HSA для здравоохранения доступны тем, у кого есть план выплат с высокой степенью франшизы, независимо от того, осуществляется ли их работодатель или один из них самостоятельно. Взносы производятся на доналоговой основе и, если используются для квалифицированных медицинских расходов, снятие со счета не облагается налогом. Кроме того, деньги не должны изыматься в конце каждого года, чтобы они могли функционировать как другой пенсионный план. Это отличный способ сэкономить на расходах на здравоохранение при выходе на пенсию. Пределы взносов на 2016 год составляют 3 350 долларов США для человека и 6 750 долларов США для семьи. Догоняющие взносы для тех, кто составляет 55 в любое время в течение года, составляют дополнительно 1 000 долларов США. (Подробнее см. Ниже: Плюсы и минусы сберегательного счета на здравоохранение .)

Налогооблагаемые инвестиции

Налогооблагаемые инвестиции - это жизнеспособный способ накопления пенсионных накоплений. Хотя дивиденды и прирост капитала облагаются налогами, долгосрочный прирост капитала (для инвестиций, удерживаемых не менее года) облагается налогом по льготным ставкам. Для тех, кто превысил свои 401 (k), они должны знать местоположение активов, инвестиции в которые удерживаются в налоговых и отложенных налоговых счетах.

Изменчивые аннуитеты

Аннуитеты часто получают плохой рэп и, честно говоря, многие аннуитетные контракты заслуживают этого. Тем не менее, переменная аннуитет может предоставить другое транспортное средство, чтобы позволить взносы после уплаты налогов расти на основе налогообложения. Переменные аннуитеты обычно имеют субсчета, которые аналогичны взаимным фондам. По дороге владелец договора может аннулировать контракт или выкупить его полностью или частично. Прибыль облагается налогом как обычный доход, и слишком много контрактов имеют обременительные сборы и сборы за сдачу, поэтому любой, кто рассматривает переменную аннуитет, должен выполнить свою домашнюю работу, прежде чем писать чек. (Подробнее см. Ниже: 3 аннуитета с переменными для рассмотрения .)

Нижняя линия

Для многих вкладчиков пенсионного обеспечения их 401 (k) являются их основным средством сбережения на пенсию. Для тех, кто превысил свои взносы, существуют другие возможности для их сбережений на пенсию, и они должны использовать одну или несколько из них на основе их положения. (Более подробно см .: I Maxed Out My 401 (k)! Теперь что? )