Стратегический подход к управлению финансами - это хороший способ следить за тем, как вы поживаете, но даже самый организованный человек не всегда тратит время на составление годового финансового плана , По мере приближения осени, и студенты возвращаются в школу на новый год, это отличное время, чтобы начать наметить, что вы надеетесь достичь в финансовом отношении в течение следующих 12 месяцев.

Даже если вы чувствуете себя достаточно уверенно в том, как вы управляете своими финансами, понимание того, как вы можете использовать годовой финансовый план в своих интересах, может помочь вам принять более разумные решения с вашими деньгами в будущем. (Подробнее см. Финансовое планирование: это больше, чем деньги .)

Что такое годовой финансовый план?

Годовой финансовый план - это справочник, рассказывающий о том, где вы сейчас находитесь в финансовом отношении, о том, что ваши цели ищут и какие области или проблемы необходимо решать, чтобы вы могли выполнить эти цели. План охватывает каждый аспект вашей финансовой жизни, от инвестирования в налоги до вашего прогноза выхода на пенсию. Хотя ваш исходный пункт при разработке вашего плана может отличаться в зависимости от вашего возраста, доходов, долгов и активов, наиболее важные компоненты годового финансового плана одинаковы. Если вы не знаете, что включено, вот о чем вам нужно думать.

Жизненные события

Достижение определенных вех, таких как женитьба или наличие ребенка, - очевидные причины для изменения вашего финансового плана. Если, например, у вас есть младшие дети, вам нужно подумать о том, как экономия для колледжа подходит к картине. Когда ваши дети достигают своего подросткового возраста, он платит за колледж, который должен подняться на вершину. С другой стороны, twentysomething, который недавно женился, может быть более сосредоточен на экономии достаточно денег для первоначального взноса в первый дом.

Глядя на то, где вы находитесь, в контексте любых важных жизненных сдвигов, которые произошли за последний год - или находятся в работе, должны влиять на ваше планирование. (Более подробно см. 6 способов финансирования обучения в колледже ). Предстоящий выход на пенсию - еще одно очевидное изменение жизни.

Выход на пенсию и инвестиции

На самом деле, сбережение для выхода на пенсию должно быть главным приоритетом в любом возрасте, но, к сожалению, это слишком часто заходит на задний план. Опрос Федеральной резервной системы, опубликованный в 2015 году, показал, что 31% американских домашних хозяйств ничего не спасают от гнездового яйца. Конечно, эти статистические данные также показывают, что более двух третей американцев экономили. Однако экономия не является финансовым планом; это просто сырье для одного.

В вашем финансовом плане вы должны просмотреть свои варианты сбережения и определить, как использовать их в своих лучших интересах.Например, если у вас есть доступ к плану 401 (k), спросите себя, если вы делаете правильный уровень взносов.

Если вы не можете сэкономить на пенсионном счете, спонсируемом работодателем, вы должны искать в традиционной IRA или Roth IRA. Если у вас уже есть один из них, вопрос в том, есть ли у вас правильный тип.

Каждый год инвентарь, какие типы счетов у вас есть, каковы их балансы и как все ваши инвестиции делают. Это, очевидно, включает как пенсионные счета, так и другие инвестиционные счета, которые у вас могут быть.

Помимо просто взгляда на то, где ваши деньги инвестируются для выхода на пенсию - и сколько вы спасете - вы также должны рассмотреть, как распределяются ваши активы и что вы платите за сборы за эти инвестиции. Исследование, проведенное Центром американского прогресса, показывает, что высокие сборы могут слить более 400 000 долларов из 401 (k) высокодоходного работника на протяжении всей жизни, поэтому важно помнить, что вы платить. Возможно, настало время выгрузить дорогостоящие взаимные фонды и заменить что-то, что позволит вам сохранить больше ваших денег. Кроме того, проверьте, необходимо ли перебалансировать ваш портфель, если распределение активов вышло из курса.

Налоги - это еще одно соображение, если у вас есть инвестиции в налогооблагаемую учетную запись. Если вы продали какие-либо ценные бумаги в прошлом году для получения прибыли, вы должны быть готовы заплатить налог на прирост капитала, когда вы подадите свой доход в апреле. Уборка этих потерь путем распродажи холдингов, которые были на нисходящем слайде, может быть эффективным способом компенсировать влияние выигрышей, но вам нужно будет сделать свой шаг до конца года. (Более подробно см. Уборка налогов: сокращение инвестиционных потерь. )

Наконец, вам следует подумать о создании дополнительных потоков дохода для выхода на пенсию за пределами налоговых и налогооблагаемых инвестиционных счетов. Например, можно ли приобрести арендуемую недвижимость в соответствии с вашим планом? Можно ли увеличить ваш доход через побочный бизнес или инвестировать в чужой бизнес? Если вы беспокоитесь о том, чтобы не спаслись достаточно для ваших более поздних лет, поиск путей теперь, чтобы максимизировать ваш доход позже, является обязательным.

Сохранение в случае чрезвычайных ситуаций

Сохранение для выхода на пенсию является важной частью финансового планирования, вы не можете игнорировать свои другие цели сбережений. Согласно еще одному опросу Федеральной резервной системы, 46% американцев будут испытывать трудности с наличными деньгами, чтобы справиться с чрезвычайной ситуацией в 400 долларов.

Если у вас еще нет буфера с аварийной экономией - или у вас не такое большое, как вам бы хотелось, - тогда, начиная с одного или усиливая его, вы должны добавить свой финансовый список дел Движение вперед.

Инструменты финансового планирования

Правильное финансово-планировочное программное обеспечение может облегчить управление вашими деньгами и уменьшить стресс. Если вы используете программную программу сейчас, подумайте о том, удовлетворяет ли она вашим потребностям. Если вы просто летите за сиденьем штанов, изучите, что такое различные варианты программного обеспечения.

Между множеством бесплатных приложений для бюджетирования, которые есть там, и премиальными программами, за которые вам придется заплатить немного больше, у вас есть много вариантов для поиска ресурсов финансового планирования, которые будут работать лучше всего для тебя.

Цели экономии на следующий год

В годовом финансовом плане учитывается ваше прошлое и настоящее, но оно также должно включать ваш прогноз на будущее. К этому моменту вы сможете определить, чего вы хотите достичь в течение следующих 12 месяцев, в отношении того, что вы хотите сохранить, и где вы должны положить эти деньги.

Начиная с общей суммы, которую вы хотите сохранить, а затем разбивая ее на ежемесячной или еженедельной основе, вы можете облегчить работу по достижению своей цели. Это также хорошее время, чтобы посмотреть, где вы можете сэкономить в своей текущей жизни, чтобы помочь вам придумать больше денег для вашего будущего. (Подробнее см. Лучший способ установить финансовые цели для Будущее .)

Нижняя линия

Создание годового финансового плана может занять много времени и может потребовать от вас лицом к лицу с некоторыми финансовыми реалиями, которых вы избегаете, но это того стоит в конце. Как только ваш план будет завершен, вы можете приступить к выполнению определенных шагов, чтобы обеспечить бесперебойную работу вашего финансового дома.