Различия между некоторыми видами страховых полисов легко понять. Например, автострахование охватывает автомобили и страхование жилья охватывает отдельные дома. Однако другие термины не так понятны. Вы должны понимать различия между первичным и избыточным страхованием в частности, так как вы, вероятно, столкнетесь с ними в какой-то момент. Возможно, вы также слышали о термине «перестрахование», с которым вы, скорее всего, столкнетесь, но тем не менее знаете, чтобы избежать путаницы.

Первичный

Страхование считается основным, когда покрытие начинается после подписания письменного контракта и потенциального обязательства, вызванного каким-либо событием. Например, если вы снимаете полис страхования от огня на своем доме или в бизнесе, первичный охват начинается, как только застрахованное имущество страдает от пожара.

Основной страховой полис обычно налагает обязанность страхового перевозчика на защиту от любых требований, предъявляемых к застрахованной стороне, таких как защита водителя автомобиля, попавшего на перекрестку другим автомобилем. Могут быть некоторые положения о сроках и обстоятельствах, таких как оперативность подачи заявления, но в целом обязательства страховщика следуют аналогичной схеме в каждом случае.

В каждой первичной политике есть ограничение, налагаемое на доступный объем покрытия и обычно устанавливающий франшизы для клиента. Первичная политика выплачивается против требований, независимо от того, существуют ли дополнительные непогашенные политики, покрывающие один и тот же риск.

Первичное страхование имеет немного другую структуру или, по крайней мере, разное использование термина, когда речь идет о медицинском страховании. Первичное страхование в медицине обычно относится к первому плательщику требования, вплоть до определенного предела покрытия, за которым вторичный плательщик обязан покрывать дополнительные суммы. Это особенно важно при взаимодействии Medicare и других форм медицинского страхования.

Избыток

Превышение страхового покрытия - это тема значительной путаницы из-за множества различных применений термина «избыток» в страховой отрасли. Фактически, были некоторые существенные претензии к халатности в отношении поставщиков страхования, которые использовали этот термин в запутанном или вводящем в заблуждение образом.

В своей самой основной форме политика превышения ответственности расширяет лимит страхового покрытия, чтобы найти существующее страховое покрытие, иначе известное как основополагающая политика в отношении ответственности. Основная политика не должна быть первичной страховкой; во многих случаях это может быть перестрахование или другая избыточная политика. Часто, страховые полисы зонтика являются основными политиками.

Однако избыточное страхование - это не обязательно то же самое, что и страхование от зонтов.Политика зонтичной ответственности написана для покрытия нескольких различных основных принципов ответственности. Например, семья может приобрести личный страховой полис (PUP) от Allstate Corp. (NYSE: ALL ALLAllstate Corp99. 18 + 0. 09% Создано с помощью Highstock 4. 2. 6 ) для расширения избыточного охвата как в политике их автомобилей, так и в отношении домовладельцев. Если избыточная политика применяется только к одной базовой политике, она не считается зонтичным страховым полисом.

В Международном институте управления рисками излагаются три вида использования избыточного страхового полиса. Первое использование расширяет охват избыточного лимита к основным страховым полисам после того, как они были исчерпаны платежами большего требования. Второе использование - гибкость, которая будет использоваться в ситуации, когда основные политики недостаточны, но обновление всего пакета политики слишком дорого. Наконец, общая политика может обеспечивать защиту от некоторых требований, не охватываемых лежащими в основе политиками.

Перестрахование

Если вы не владеете или не работаете в страховой компании, вы вряд ли столкнетесь с перестрахованием на рынке. По сути, перестрахование является страхованием для других страховых компаний. Каждое соглашение о перестраховании обязывает одного страховщика или перестраховщика для защиты от возможных убытков, связанных с страховыми обязательствами, выданными страхователем или страховщиком.

Основные эксплуатационные характеристики перестрахования аналогичны первичному страхованию. Страховая компания-уступка выплачивает премию перестраховщику и создает потенциальный иск против нежелательных будущих рисков. Если бы не для дополнительной защиты перестраховочных компаний, большинство первичных страховщиков либо выходили бы из более рискованных рынков, либо взимали бы более высокие премии за свою политику.

Один из распространенных примеров перестрахования известен как «политика кошки», краткая для катастрофической избыточной политики перестрахования. Это покрывает конкретный предел потерь из-за катастрофических обстоятельств, таких как ураган, который заставит первичного страховщика одновременно выплачивать значительные суммы требований. Если нет других конкретных положений о предоставлении денежных средств, перестраховщик не обязан платить до тех пор, пока первоначальный страховщик не выплатит претензии по своей собственной политике.