Страхование жизни становится дорогим, поскольку человек становится старше, учитывая повышенную распространенность проблем со здоровьем и вероятность смерти. Используя политику денежных средств, молодые люди могут приобретать страхование жизни по гораздо более низкой ставке, которая остается заблокированной в течение долгого времени. Усугубляющий интерес к этим меньшим суммам помогает этой политике накапливать достаточно большие денежные пособия с течением времени. Лица одновременно выигрывают от охвата в молодые годы.

В этой статье мы рассмотрим преимущества и затраты на получение полиса страхования жизни в качестве молодого взрослого и некоторые потенциальные альтернативы. (Для смежного чтения см .: «За и против индексированного универсального страхования жизни». )

Ранние соображения

Есть много факторов, которые вступают в игру при выборе между полисом страхования жизни или многими альтернативы, такие как полисы страхования жизни на срок. Для тех, кто ищет долгосрочную безопасность, полисы страхования всей жизни обеспечивают пожизненную защиту с предсказуемой премией и гарантированной гарантией смерти. Тем не менее, те, кто хочет обеспечить только конкретное время в своей жизни, когда они могут быть наиболее уязвимыми, могут переплачивать за политику.

Некоторые важные вопросы, которые вы задаете себе, включают:

1. В чем вы рискуете? Например, многие люди покупают страхование жизни, когда у них есть дети, чтобы обеспечить их, если они неожиданно исчезнут. Эти риски могут исчезнуть, когда детям исполнилось 18 лет и они стали способны обеспечить себя. В этих случаях термин полис страхования жизни может быть предпочтительнее всего полиса страхования жизни.
2. Как вы экономите для выхода на пенсию? Часто, полисы страхования всей жизни используются в качестве дополнительного способа сэкономить деньги для выхода на пенсию из-за их льготного налогообложения. Эти политики могут быть уместными в рамках более масштабной стратегии выхода на пенсию, но они могут быть плохим выбором в качестве основной инвестиционной стратегии, учитывая, что идеальная выплата (с налоговой точки зрения) возникает после смерти страхователя. (Для смежных чтений см .: Целевое или срочное страхование жизни: что лучше? )

Анализ затрат-выгод

Предположим, что два 20-летних друга - Брайан и Том - решили приобрести страховые полисы одновременно с одним выбором всей жизни и одним выбором срока. Брайан покупает политику всей жизни в размере 500 000 долларов США с ежемесячной премией в 200 долларов. В течение 20 лет политика будет стоить около $ 4 000 в виде премий и может потенциально заработать пару сотен долларов. Он сможет выплачивать одну и ту же премию в размере 200 долларов США за всю свою жизнь, в то же время потенциально вынимая кредиты против денежной стоимости политики в будущем, чтобы покрыть расходы будущих премий.

Том решает приобрести страховой полис на сумму 500 000 долларов США с ежемесячной премией в 33 доллара США. В течение 20 лет политика будет стоить около 660 долларов в виде премий, но он полностью потеряет эти деньги в конце срока. Он сможет инвестировать деньги, которые он экономит - 3, 340 - на фондовом рынке, при среднем возврате 7% в год за 20 лет, что приносит ему около 12 925 долларов прибыли от прироста капитала на счете с отложенным налогом.

Термин полис страхования жизни дешевле и часто дает больше финансового смысла для молодых людей, но весь полис страхования жизни обеспечивает душевное спокойствие, зная, что премии не будут увеличиваться по дороге за пределы, где они сейчас находятся. В целом, большинство молодых людей, вероятно, лучше оплачивают страхование жизни в финансовом плане, хотя есть много случаев, когда вся жизненная политика может иметь смысл.

Нижняя линия

Страхование жизни может быть трудным решением, особенно для молодого взрослого, оценивающего его или ее варианты. В то время как срок страхования жизни, как правило, дешевле, полисы страхования всей жизни обеспечивают предсказуемую пожизненную премию и гарантированную смертную казнь, а также денежную стоимость, которую можно заимствовать со временем, чтобы компенсировать затраты будущих премий. Это все важные факторы, которые следует учитывать при принятии этого важного жизненного решения. (Для смежных чтений см .: Страхование жизни: цена на мирный разум. )