Любите ли вы это или ненавидите, все должны по-прежнему рассматривать покупку страхования жизни. К сожалению, когда дело доходит до этой страховки, покрытие для неработающих супругов часто упускается из вида, особенно если домашнее хозяйство находится в более низкой доходе. Но экономическая стоимость замены неработающего супруга никогда не должна быть снижена.

Учебное пособие: Введение в страхование

Вы, вероятно, читали статьи или слышали по телевизору диковинные цифры, сделанные на основе ценности работы домохозяйки. По некоторым оценкам, домохозяйка стоит $ 500 000 или более в год из-за бесконечного списка задач и обязанностей, которые заполняют день родителя на родине. Тем не менее, MSN. com ставит реальную экономическую стоимость этих домохозяйств на меньшую сумму в 30 000 долларов («Что такое домохозяйка стоит? шокирующая правда», 2008 год). В этой статье мы занимаем позицию между этими двумя цифрами, когда мы обсудим, какова экономическая стоимостная ценность, чтобы покрыть часто бесценную работу домохозяйства для страховых оценок. (Чтобы узнать, какие страховые полисы вы должны купить, проверьте Пять страховых политик, каждый должен иметь и Пятнадцать страховых полисов, которые вам не нужны .)

Скрытая стоимость обязанностей домохозяйства
Уход за детьми Когда неработающий супруг одной семьи с маленькими детьми теряется, стоимость замены обязанностей, которые он или она может быть существенной, особенно если у семьи нет друзей или родственников, которые могут оказать суррогатную помощь или любую помощь. Babycenter. com, стоимость дневного ухода за дневным стационаром может варьироваться от 3 000 долларов США до 15 000 долларов США в год на ребенка, в зависимости от места, где предоставляется уход, а также возраста и количества детей. Конечно, если компетентный детский сад недоступен, няни могут стоить еще больше. Семья с детьми в возрасте двух, трех и пяти лет, которая лишена родителя, может быть легко вынуждена тратить где-то от 10 000 долларов США до 30 000 долларов США в год только на расходы на дневное время, по крайней мере, в первый год или два, причем расходы, начинающиеся с когда дети достигают школьного возраста. Но такое финансовое бремя для незастрахованной семьи с низким доходом или даже со средним доходом может быть разрушительным.

Обязанности шеф-повара В то время как питание может быть включено в стоимость многих детских садов, все равно может потребоваться питание за пределами детского сада, которое оставшийся родитель не может обеспечить на регулярной основе. Если оставшийся родитель должен работать вечером или сверхурочно, чтобы свести концы с концами, ужин должен быть подготовлен третьей стороной (если дети слишком молоды, чтобы сделать это сами). Стоимость этого может легко доходить до $ 100 в неделю (и $ 5 000 в год) или более, в зависимости от качества предоставляемых блюд.

Услуги горничной Еще один расход, который следует учитывать, - это уборка дома, которая может стоить от 50 до 150 долларов США за уборку.Если дом нужно чистить два раза в месяц, это составляет еще 1, 200-300 долларов в год. Когда вы смотрите на эти расходы, может быть разумным нанять няню с полной занятостью, которая может готовить, чистить и обеспечивать уход за детьми, если она дешевле, чем совокупная стоимость каждой услуги, предоставляемой отдельно. Бюро труда США устанавливает расходы на полную занятость няньки в любом месте от 15, 900 до 29, 280 долларов.

Советник Следует также учитывать консультационные услуги для членов семьи. Мало того, что домохозяйка - одна кулинария, уборка и няня - они также являются сердцем дома. Потеря этого ценного члена дома может вызвать эмоциональные эмоции, что оставшийся супруг может не справиться с ним самостоятельно. Стоимость оплаты для консультанта, когда домохозяйка уходит, может составлять десятки тысяч долларов, что подтверждает, что любовь действительно бесценна.

Возможные решения Совокупная стоимость всех этих услуг может, очевидно, привести к потере средней семьи с низким или средним уровнем дохода без покрытия страховки жизни в этой области. По существу, существуют три возможных решения для семей, которые страдают от потери неработающего супруга:

1. Оплатить расходы из кармана - Очевидно, что это решение доступно только для состоятельных или высших классов.
2. Повторный брак - Хотя это может быть наилучшим вариантом, опасно полагаться на этот курс действий в качестве решения. Даже если выживший родитель выйдет замуж, возможно, у нового супруга может быть полная занятость, которую он или она не желает сдаваться. Даже если доход от этой работы теоретически может быть использован для оплаты необходимых расходов, новый супруг может не поддаваться этой идее.
3. Страхование жизни - это, вероятно, самый надежный и безопасный вариант из трех. Размер страхового покрытия должен определяться точно так же, как и для кормильца: посредством анализа затрат-замены на основе потребностей. Семья должна рассчитать приблизительные затраты, которые будут понесены из-за потери неработающего супруга, и приобрести достаточное покрытие для компенсации этих расходов. Например, если расходы на консультирование, уход за детьми и другие услуги в течение первых трех лет составляют 45 000 долл. США в год и впоследствии уменьшаются, то, по крайней мере, для покрытия расходов потребуется, по меньшей мере, 135 000 долл. США (и, вероятно, больше) покрыть все необходимые расходы. (Чтобы узнать больше, см. Сколько стоит страхование жизни? )

Итог Хотя маловероятно, что для неработающего супруга потребуется столько же страхования, сколько для кормильца, потери домохозяйки так же трудно справиться во многих отношениях. Затем необходимо выполнить и удовлетворить многие потребности, чтобы семья продолжала функционировать. Поэтому надлежащее страхование жизни для домохозяек должно быть неотъемлемой частью любого финансового плана.