Решение о том, оставить ли наследство своим детям, влияет на сумму, которую вы экономите, на пенсионные планы, которые вы выбираете, и на то, как вы принимаете квалифицированные распределения плана выхода на пенсию. Однако, помимо вашего желания оставить какое-то богатство своим детям (или нет), есть некоторые важные личные финансовые проблемы. Читайте дальше, чтобы узнать больше.

Рассмотрите свои собственные потребности в доходах Некоторые пенсионеры ошибочно отдают свои пенсионные сбережения без учета собственных потребностей в доходах. Прежде чем делать подарки другим, важно оценить, сколько потратить на себя. Пенсионные калькуляторы, такие как доступные в Динкитауне. net может помочь вам определить, сколько вам нужно сэкономить и сколько вы можете вывести каждый год после выхода на пенсию.

Обязательно учитывайте влияние инфляции и налогов и поддерживайте диверсифицированный портфель инвестиций в рост и доход, которые могут помочь вашему портфелю идти в ногу с инфляцией. (Чтобы просмотреть различные планы выхода на пенсию и определить, какой тип может быть лучше для вас, проконсультируйтесь с Какой пенсионный план лучше? и Не все пенсионные счета должны быть отложены с налоговой точки .) > План роста расходов на здравоохранение

Наибольшие риски для вашего пенсионного дохода и наследования ваших детей - это неожиданная болезнь и высокие затраты на здравоохранение. Правительственные программы часто мало помогают, когда речь идет о оплате домов престарелых и других формах долгосрочной медицинской помощи. Medicare охватывает дома для престарелых в течение очень ограниченного периода времени, а Medicaid требует, чтобы вы тратили почти все свои собственные деньги, прежде чем платить за долгосрочный уход. Вы не можете просто передать активы членам семьи, чтобы получить право на участие в программе Medicaid, поскольку программа ограничивает преимущества, если передача активов была произведена за несколько лет до пребывания в доме престарелых. (Более подробно об опасностях, которые вызывают опасения для вашего гнездового яйца, читайте Неудача здоровья может привести к потере пенсионных накоплений . Для получения дополнительной информации о Medicare и Medicaid посетите Medicare. Gov.)

Некоторые люди защищают свои активы от расходов на катастрофическое заболевание с полисом страхования долгосрочного ухода, который можно приобрести либо индивидуально, либо через страхового агента, либо по групповому плану с работодателем. Однако эти политики очень дороги и имеют ряд ограничений покрытия, поэтому вы должны внимательно их рассмотреть. (Ищите дополнительную информацию о страховании долгосрочного ухода в

Новый подход к долгосрочному страхованию и Эволюция планов страхования LTC .)

Не переживай свой доход

Что, если ты переживешь свой пенсионный фонд? Когда вам исполнится более 90 лет, ваши дети и внуки могут отмечать каждый день рождения с благодарностью. Но если вы потратили свое гнездовое яйцо, они также могут оплачивать некоторые или все ваши счета.При более длительной ожидаемой продолжительности жизни важно попытаться управлять снятием пенсионных планов, чтобы избежать истощения активов во время вашей жизни. (Прочитайте, как заработать деньги на пенсию с помощью Систематическое снятие пенсионного дохода .) В качестве решения вы можете купить немедленную аннуитет с некоторыми из своих пенсионных денег, чтобы убедиться, что вы получаете гарантированное количество, по крайней мере, до тех пор, пока вы живете. Некоторые пенсионные планы и планы выхода на пенсию могут позволить вам растягивать платежи по однократной или совместной ожидаемой продолжительности жизни, а не получать выручку в виде паушальной суммы.

Рассмотрите налоговые последствия

Если вы ожидаете наследовать активы у своих родителей, вы можете быть в лучшем положении в финансовом отношении, чем тот, кто не ожидает получения наследства. Имейте в виду, что некоторые унаследованные активы, такие как акции и паевые инвестиционные фонды, имеют право на благоприятный налоговый режим, который называется шагом вперед. Если вы оставляете активы другим, этот налоговый режим может означать значительную экономию для наследников. Настроить доверие

В определенных ситуациях может возникнуть смысл настроить доверие для управления распределениями от наследства к выживающему супругу и детям. Если у вас или вашего супруга есть дети из предыдущих отношений, и у вас нет брачного соглашения, трасты могут обеспечить передачу определенных активов определенным детям. (Вы можете также достичь такого соглашения после вступления в брак. Прочитайте Создайте безболезненное послегарантийное соглашение , чтобы узнать больше.) Дети, которые находятся в хорошем состоянии, могут предпочесть, чтобы вы сохраняли каждую копейку своего гнездового яйца чем распространять его в течение вашей жизни. Обсудите передачу имения с ними.

Выберите «Инвестиции мудро»

Те, у кого очень большие поместья, могут ожидать, что дети передадут унаследованные активы внукам. Портфель, рассчитанный на продолжение нескольких поколений, растет, сохраняет капитал и генерирует доход с инвестициями, такими как рост и доходные акции, а также портфель ладдерных облигаций. Наследующие, которые желают, чтобы поместье длилось несколько поколений, должны снимать доход только и избегать погружения в принципала. (Узнать больше о взаимных фондах роста и дохода в Копать глубже в имена взаимных фондов .) Оценить сумму наследования, которую вы оставите своим детям, учитывая инфляцию и годы усугубленного роста инвестиций.

Как оставить свое наследие

Ниже приведены некоторые возможные способы поделиться своим богатством с другими: Активы подарка

Подарочные активы - это один из способов позволить любимым пользоваться вашими деньгами, пока вы все еще в живых. Подарки, отборочные на ежегодное исключение из подарочного налога - часто называемые «ежегодными исключениями» - полностью бесплатны и не требуют подачи налоговой декларации. Отдельное ежегодное исключение распространяется на каждого человека, которому вы подаете подарок. По состоянию на 2010 год ежегодное исключение составляет 13 000 долларов США. В то время как получатели подарков не получат повышение по стоимости, любая прибыль от прироста капитала будет облагаться налогом по их применимой ставке, которая может быть ниже вашей.

Некоторые люди подают детям или внукам, используя учетные записи под стражей, созданные в соответствии с Законом о единых передачах несовершеннолетним (UTMA) или Унифицированным подаркам несовершеннолетним (UGMA). Однако, в зависимости от получаемого дохода получателя и статуса студента, заработок на счете может облагаться налогом по ставке донора, а не по налогу на ребенка. Другие просто открывают совместный счет с несовершеннолетним ребенком или покупают сберегательные облигации на имя ребенка. (Более подробную информацию о счетах UTMA / UGMA можно найти в разделе

Инвестирование в образование вашего ребенка . Подробнее о сберегательных облигациях в Облигации по сберегательным облигациям .) Завещания, сделанные благотворительным организациям не подлежат никаким ограничениям и вычитаются из обычного дохода. (Подробнее читайте в

Подача ваших активов для выхода на пенсию Благотворительность .) Создать доверие

Доверие защищает интересы ваших детей, а активы в них избегают завещания (который поддерживает конфиденциальность). Вы можете назначить трастовую компанию или знающего человека в качестве доверительного управляющего для управления активами и контроля над распределением из траста. (Прочитано Можете ли вы доверять своему доверенному лицу? за советы по выбору того, кто будет управлять вашим доверием.) Безотзывное доверие считается подарком, поэтому вы не можете его контролировать или вернуть. Тем не менее, с отзывчивым живым доверием вы владеете активами и контролируете их, пока вы живы, затем они переходят к бенефициарам как часть вашего имущества.

Отсрочка дохода

Пенсионные счета, такие как вычитаемые IRA и планы 401 (k), откладывают налоги на прирост капитала, проценты или дивиденды от инвестиций до тех пор, пока деньги не будут сняты, если они облагаются налогом как обычный доход. Если вы ожидаете, что находитесь в более высокой налоговой группе при выходе на пенсию, чем вы сейчас, не подлежащая вычету Roth IRA позволяет заработать деньги без налогов, и нет налогов на снятие средств. (Прочитайте Функция Roth увеличивает прибыль для 401 (k) и 403 (b) Планы для получения дополнительной информации.) Рассмотрите страхование жизни или отсроченные аннуитеты с изменением налога

При страховании жизни ваши бенефициары получают доходы без налогов, без необходимости проходить завещание или беспокоиться о колебаниях фондового рынка. Фиксированные или переменные аннуитеты позволяют вам участвовать на фондовом рынке через паевые инвестиционные фонды или инвестиции с фиксированным доходом, а также иметь компонент страхования жизни. Тем не менее, эти политики часто несут скрытые платежи и сборы, поэтому важно совершать покупки и внимательно изучать их. (Прочитайте о различных типах аннуитетов в Наблюдайте за своей спиной в аннуитетной игре и о страховании жизни в Распределение и преимущества страхования жизни .) Заключительные подробности

Убедитесь, что вы позаботьтесь о юридических деталях, чтобы обеспечить, чтобы ваш план недвижимости работал так, как вы этого хотите. Бенефициары

Просмотрите бенефициаров по всем счетам. (Прочтите

• Не забудьте форму бенефициара для получения дополнительной информации.) Изменение бенефициаров может потребовать согласия вашего супруга.
• Перечислите вторичных бенефициаров в случае, если ваш основной бенефициарий умрет перед вами.
• Ваши пенсионные счета передаются бенефициарам без прохождения суда завещания, но если вы оставите у себя пенсионный счет в своем имении, ему может потребоваться пройти завещание до того, как активы будут распределены.
• Завещание

Знай законы о завещании в своем государстве. (Прочтите

• Пропуск стоимости залога залога для получения дополнительной информации.) Инвестиционные счета без совместного владельца или задокументированного бенефициара, возможно, придется пройти через завещание, чтобы изменить право собственности, потенциально долгий и дорогостоящий процесс.
• Завещания

Составьте завещание. (Прочтите

• Зачем вам нужно завещать ). Умирание без воли (называемое «умирающим завещанием») означает, что закон штата определяет, как ваши инвестиции распределяются между родственниками.
• Если у вас нет живых родственников и нет воли, ваши активы возвращаются в ваше место жительства.
• Заключение

Вышеуказанные предложения могут быть неправильными для всех, поэтому важно проконсультироваться с адвокатом или налоговым консультантом, чтобы определить, какие из них наиболее важны для вас. Оценка вариантов распределения для вашего гнездового яйца поможет обеспечить соблюдение ваших пожеланий и максимальную гибкость для ваших наследников.