Ожидаемая продолжительность жизни - это самый влиятельный фактор, который страховые компании используют для определения страховых взносов на страхование жизни. Понимание того, как страховые компании используют концепцию ожидаемой продолжительности жизни и как она рассчитывается для застрахованного, может помочь вам решить, когда покупать политику, как рассчитать будущую потенциальную ценность вашей политики и что следует учитывать при выборе варианта выплаты аннуитета ,

Ожидаемая продолжительность жизни: Жесткие номера

Ожидаемая продолжительность жизни определяется как возраст, до которого человек должен жить. Его также можно охарактеризовать как оставшееся количество лет, в течение которого человек должен жить в соответствии с таблицами ожидаемой продолжительности жизни, выданными Службой внутренних доходов (IRS). На вашу продолжительность жизни влияет несколько факторов. Два самых важных фактора - это когда вы родились и ваш пол. Дополнительные факторы, которые могут повлиять на вашу продолжительность жизни:

• Ваша раса
• Личные медицинские условия
• История семейной болезни

Вы можете просмотреть данные федерального правительства о ожидаемой продолжительности жизни в США на веб-сайте Национального центра статистики здравоохранения и администрации социального обеспечения Актуарный период жизни.

Важно отметить, что продолжительность жизни меняется со временем. Это потому, что, когда вы стареете, актуарии используют сложные формулы, которые определяют людей, которые моложе вас, но умерли. По мере того как вы продолжаете стареть в середине жизни, вы переживаете все большее число людей, которые моложе вас, поэтому ваша продолжительность жизни действительно увеличивается. Другими словами, чем старше вы становитесь - прошлый определенный возраст - чем старше вы, скорее всего, получите.

Ожидаемая продолжительность жизни и ваша страховая защита жизни

Существует прямая корреляция между вашей ожидаемой продолжительностью жизни и тем, сколько вы будете платить за полис страхования жизни. Чем моложе вы, когда вы покупаете полис страхования жизни, тем дольше вы будете жить. Это означает, что существует риск снижения риска для компании по страхованию жизни, поскольку вы вряд ли умрете в ближайшей перспективе, что потребует выплаты всей пользы вашей политики, прежде чем вы много заплатите за политику.

И наоборот, чем дольше вы ждете покупки страхования жизни, тем ниже ожидаемая продолжительность жизни, и это приводит к более высокому риску для компании по страхованию жизни. Компании компенсируют этот риск, взимая более высокую премию. (См. Также: Что Ожидать при подаче заявления на страхование жизни .)

Учитывая эту математику, многие люди задаются вопросом, должны ли они покупать страхование жизни своих детей. В конце концов, наличие политики в качестве ребенка обеспечивает минимально возможную премию. Однако перед покупкой политики для вашего ребенка необходимо проанализировать затраты и выгоды. Поскольку основным финансовым преимуществом страхования жизни является предоставление дохода иждивенцам в случае смерти страхователя, это делает страхование жизни относительно ненужным для ребенка.

Тем не менее, это может обеспечить вашему ребенку низкую премию и охват в течение продолжительности его или ее жизни, что может быть важно с учетом будущих медицинских условий или занятий ребенка. Поговорите со своим финансовым консультантом или страховым агентом о плюсах и минусах покупки полиса страхования жизни для вашего ребенка. (См. Также: Топ-10 мифов о страховании жизни .)

Принцип ожидаемой продолжительности жизни предполагает, что вы должны скорее приобрести полис страхования жизни для себя и своего супруга, чем позже. Вы не только сэкономите деньги за счет более низких премиальных расходов, но и у вас будет больше времени для того, чтобы ваша политика накапливала стоимость и стала потенциально значимым финансовым ресурсом по мере старения. (См. Также: Покупка страхования жизни: срок в сравнении с постоянным .)

Ожидаемая продолжительность жизни и расчет рентабельности инвестиций в вашей политике страхования жизни

Ваша продолжительность жизни также играет важную роль в определении потенциальной отдачи от инвестиций (ROI), которую вы могли бы достичь.

Выплата бенефициарам - сумма, выплачиваемая в политику в момент смерти = ROI

Например, если вы выберете политику, которая выплачивает вашим бенефициарам 150 000 долларов на момент вашей смерти, и вы сделали только 48 000 долларов США премиальные платежи за покрытие, рентабельность инвестиций в ваши инвестиции составляет $ 102 000.

Ожидаемая продолжительность жизни и аннуитеты

Аннуитет - это договор между вами и компанией по страхованию жизни, в которой компания соглашается предоставить вам " поток дохода "на определенный период времени или до вашей смерти. Выплата обычно начинается в определенном возрасте, и в зависимости от условий аннуитета может продолжаться ваш бенефициар после вашей смерти. Платежи вашему бенефициару могут быть меньше, чем платежи, сделанные вам, пока вы живы, в зависимости от типа аннуитета и условий контакта. (См. Также: Обзор аннуитетов .)

Сумма, которую страховая компания выплачивает вам, определяется, в частности, вашей ожидаемой продолжительностью жизни. Давайте рассмотрим три разных примера, чтобы увидеть, как продолжительность жизни играет или влияет на ваш аннуитетный контракт:

1. Если вы выберете совместную пожизненную ренту с определенной периодом выплаты, вы по существу оцениваете, как долго вы будете жить. Однако, если вы умрете до наступления контрактного периода, ваш бенефициар будет продолжать получать средства на оставшиеся годы по контракту.

2. Если вы выбираете аннуитет с совместным вариантом жизни с пособиями по случаю потери кормильца, вы выбираете контракт, который будет продолжать выплачивать выкупленному бенефициару после вашей смерти или будет продолжать выплачивать вам после смерти вашего бенефициара. Как правило, если вы умираете первым, сумма вашего аннуитета вашего бенефициара уменьшается, но если ваш бенефициар умирает первым, вы будете продолжать получать полную сумму платежа. Поскольку эта аннуитета приносит выгоду как вам, так и вашему бенефициару, ваша страховая стоимость будет основана на ожидаемой продолжительности вашей и вашей бенефициарии.

3. Если вы выберете один вариант аннуитета жизни, выплаты будут производиться вам на основе вашей единственной продолжительности жизни и прекращения после вашей смерти.

Аннуитетные платежи обычно производятся на систематической основе и могут производиться ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода или ежегодно, как разрешено в соответствии с условиями аннуитетного договора. (Подробнее см. Изучение типов фиксированных аннуитетов .)

Итог

Важно знать вашу продолжительность жизни - не только понять, как ваша компания по страхованию жизни достигает вашей премиальной стоимости , но и принимать обоснованные решения о ваших вариантах выплаты аннуитета. Два ключевых фактора, влияющих на ваш выбор аннуитета, - это то, хотите ли вы продолжать выплаты своему бенефициару, если вы превзошли его или ее, и как долго вы будете жить. Период-определенный аннуитет может быть идеальным в некоторых случаях, в то время как один с вариантами выживших может быть более подходящим в других случаях. Если вы находитесь на рынке для аннуитета или полиса страхования жизни, проконсультируйтесь с вашим финансовым планировщиком для получения помощи в определении того, что наиболее подходит для вас.