Это проблема, о которой легче беспокоиться, чем решить. Согласно опросу Merrill Lynch, большинство людей в возрасте до выхода на пенсию (76% из тех, кто в возрасте 55-64 лет) испытывают серьезную озабоченность по поводу расходов на здравоохранение. Тем не менее, когда речь идет о создании конкретного плана для пенсионных лет, многие забывают о бюджете на расходы на здравоохранение. Вы можете подумать о том, сколько «брать домой плату» от пенсий и инвестиций, необходимых для покрытия расходов на проживание, но забывайте, что теперь вы будете нести ответственность за страховые взносы по медицинскому страхованию плюс множество расходов, которые могут покрыть планы медицинского страхования работодателя, но Medicare этого не делает.

К сожалению, здравоохранение может стоить вам больше в отставке, чем в ваши рабочие годы. В AARP есть калькулятор планирования выхода на пенсию, который может обеспечить общую оценку ваших расходов на здравоохранение. Например, он обнаружил, что пара негритянской нормальной массы во Флориде, оба из 65 человек, которые ожидают до 90 лет, потратят в общей сложности 404 долл. США, 450 на здравоохранение на всю оставшуюся жизнь. Из этого, Medicare будет покрывать чуть больше половины, или $ 244, 363, оставляя, по оценкам, дефицит в $ 160, 087, который будет выплачиваться из собственного кармана. Если пара приобретает некоторые заболевания по пути - скажем, рак молочной железы и слабоумие для нее, а также заболевание предстательной железы и коронарной артерии для него - общие расходы на здравоохранение растут до 915 долларов США, 931. Medicare будет охватывать две трети, или 627 долларов США, 976 , оставив дефицит в 287 долларов, 955.

Рассмотрим основы

Прежде чем вы заболеете этим, существует ряд вариантов, которые помогут вам справиться с расходами в течение десятилетий вашего выхода на пенсию. Выбор гибкого, поэтапного подхода и принятия разумных решений на каждом этапе вашей жизни может помочь вам приручить воды и оставаться уверенными, даже когда риторика президентских выборов заставляет чувствовать себя как социальное страхование и медицинское страхование для молодых пенсионеров, и даже сама Medicare находится в серьезная опасность.

Параметры досрочного выхода на пенсию . Если вы уйдете на пенсию, прежде чем вы достигнете 65-летнего возраста для достижения Medicare, вы будете в лучшем положении в эти дни, чем были бы перед тем, как пройти Закон о доступности или Obamacare. Если вы покупаете страховку в здравоохранении. вы не будете платить больше за наличие ранее существовавшего состояния здоровья и можете легко сравнивать планы на основе премий и издержек из собственного кармана. В каждом плане перечисляются максимальные расходы, связанные с наличными деньгами, за которые вы можете нести ответственность за каждый год. И если ваш доход ниже определенных уровней, вы можете иметь право на получение налоговых кредитов, чтобы помочь вам заплатить страховые взносы. (Ранние пенсионеры также могут читать Как выбрать план медицинского обслуживания . Также см. Планирование затрат на здравоохранение при выходе на пенсию .)

Medicare не является бесплатным. Выйдя на пенсию или нет, вы должны зарегистрироваться в Medicare за несколько месяцев до того, как вам исполнится 65 лет. Для части A, которая охватывает больничную помощь, нет премии за вычеты в размере 1 260 долларов США за каждый период льгот.Но есть 104 доллара. 90-месячная премия за Часть B, которая охватывает врачей. Возможно, вам не придется платить за часть B, если у вас все еще есть медицинская страховка работодателя. Но как только вы покинете план, вам придется заплатить за него, и ежемесячная премия может быть выше, если ваш доход превышает 85 000 долларов в год. Эта премия вычитается из вашей проверки социального обеспечения, и по этой причине некоторые из них могут не понимать, что они платят. Medicare Part B также имеет 147 долларов США в год и обычно оплачивает 80% от утвержденной Medicare суммы для большинства услуг врача.

Не забывайте о страховании от наркотиков. Medicare Part D или страхование от наркотиков - это отдельная политика с премиями, которые могут, по вашему запросу, быть вычтены из вашей проверки социального обеспечения. Премии варьируются в зависимости от охваченных лекарств, сооплаты и франшизы. Вы можете сравнивать политику в Medicare. гов. Даже люди, которые в настоящее время не принимают какие-либо отпускаемые по рецепту лекарства, должны покупать по крайней мере базовый полис страхования от наркотиков, поскольку, если вам это нужно позже, у вас будут штрафы, применяемые к вашей премии за все непокрытые годы.

Выбор дополнительного страхования. Многие пенсионеры покупают пробел или дополнительный полис медицинского страхования для покрытия издержек, издержек которых нет в Medicare. Важно помнить, что эти планы платят только за расходы, которые покрывает Medicare, и, таким образом, не будут платить за эти рентгеновские снимки или лечение, не одобренные Medicare. Преимущества дополнительных планов, обозначенных буквами, стандартизированы, но месячные страховые взносы могут варьироваться от страховщика. Сочетание традиционного Medicare с страховым полисом разрыва может быть хорошим подходом, если вы живете более чем в одном регионе, поскольку вы можете получить медицинскую помощь в любом месте в США. Когда вы впервые зачисляетесь в Medicare, компании должны продавать вам дополнительную политику, даже если у вас есть серьезные медицинские условия. Позже в большинстве штатов у них есть возможность взимать с вас премиальную цену или отклонять вас в некоторых ситуациях.

Или план Medicare Advantage . Планы Medicare Advantage, которые являются HMOs или PPOs, - это еще один способ убедиться, что у вас более полная медицинская страховка. Планы оплачивают все или большую часть затрат на часть A и B, если вы используете врачей и объектов внутри сети. Эти планы могут включать в себя покрытие лекарств и некоторые дополнительные преимущества, такие как бесплатное членство в спортзале в программе Silver Sneakers. Вам все равно придется заплатить премию Part B Medicare, и сам план может иметь премию.

И тогда есть «Экстра»

Обычная стоматологическая помощь, глазные экзамены и очки и слуховые аппараты не покрываются Medicare. Расходы на уход за домашним кормлением или опекунство в доме престарелых также не покрываются. Большинство медицинских расходов приходится на конец жизни, поэтому выделение большего количества активов для ваших последующих лет имеет смысл.

Проверяйте свой выбор каждый год

Когда вы смотрите, как расходы вытряхиваются во время выхода на пенсию, вы можете пересмотреть свои варианты. Вы можете изменять или вводить план Medicare Advantage каждый год во время Open Enrollment (с 15 октября по 7 декабря 2015 года, для покрытия, которое начинается 1 января 2016 года).Поэтому стоит подумать о том, как изменилась ваша ситуация. Вы все еще живете в более чем одном регионе и много путешествуете? В противном случае план Medicare Advantage теперь может быть лучшим выбором. Испытывали ли вы или ваш супруг серьезное заболевание, которое, по вашему мнению, нуждается в лечении самыми лучшими из лучших в стране? Если это так, возможно, пришло время перейти от HMO к обычной Medicare, если вы можете получить дополнительную политику или заплатить за разрывы из своих собственных средств.

Политики лекарств Part D также должны получать новый вид каждый год. Если вы используете новое лекарство, убедитесь, что ваш план охватывает его. Если вы находите слишком дорогостоящие лекарства, вы можете сделать это лучше с более дорогой премией и более щедрым покрытием.

И при рассмотрении того, как вы можете заплатить за уход за домом, может показаться немного преждевременным в 65 лет, в последующие годы это может стать актуальной проблемой. Варианты включают страхование на длительный срок и альтернативы.

Нижняя линия

Ландшафт здравоохранения запутан и подвержен изменениям, а уровни экономии, рекомендованные экспертами, могут казаться совершенно подавляющими. Выберите лучшие варианты медицинского страхования для вас в настоящее время и будьте бдительны, чтобы вносить изменения в будущем, если меняются финансовые факторы или факторы здоровья. И имейте в виду, что вы также можете экономить деньги, будучи реалистами о том, что врачи могут действительно сделать для вас, и что вы должны делать для себя. Унция профилактики стоит фунта копейки.