Для многих пенсионеров вероятность того, что они могут понести расходы на здравоохранение, которые они не смогут заплатить, вызывает серьезную озабоченность. Стоимость здравоохранения в Америке выросла, по крайней мере, в два раза выше нормального уровня инфляции за последние несколько десятилетий, и эта тенденция не показывает признаков замедления. Даже те, кто имеет страховку, иногда могут сильно пострадать от счетов, которые не покрываются их перевозчиками. И цифры показывают, что даже некоторые из самых мрачных отчетов о расходах на здравоохранение во время выхода на пенсию могут быть занижены в их анализе затрат.

Вот что вы можете сделать, чтобы попытаться сохранить свои расходы на здравоохранение - сейчас и в будущем - как можно ниже. (Для смежных чтений см .: 7 способов сократить расходы на здравоохранение при выходе на пенсию .)

Прогнозируемые затраты

Если мы возьмем среднюю пенсию, где супруги оба достигли возраста 65 лет, и предположим, что муж умрет в возрасте 85 лет и его партнер в 87 лет - они несут Medicare Parts A, B, D и политику Medigap F - их ежегодные премии будут составлять около $ 8,50 в год в 2016 году. Конечно, это число не распространяется такие как расходы на оплату наркотиков, очки для зрения и контактные линзы и любые другие внебиржевые предметы, которые необходимы. Когда эти факторы учитываются, этот годовой номер может легко превысить 9 000 долларов США.

Если вы умножаете это время на 25 лет, общая сумма составляет 225 000 долларов. Помните, что это число не учитывает уровень инфляции. Недавнее исследование, проведенное крупной фирмой по оказанию финансовых услуг, показало, что общая стоимость медицинского обслуживания во время выхода на пенсию будет составлять чуть менее 250 000 долларов США, но она только предполагает уровень инфляции в ничтожном размере 2. 75%. Если это число вырастет на 4% в год, годовая сумма вырастет до более чем 282 000 долларов США; при 5% он может подняться до более чем $ 317 000 во время выхода на пенсию.

Но сама Medicare прогнозирует, что годовой уровень инфляции со временем может достигать 6,2% в год, что приведет к общим расходам на 367 000 долларов США к концу 25 лет. Если эти цифры кажутся пугающими, настало время начать планирование вперед. (Для смежных чтений см .: Планирование затрат на здравоохранение при выходе на пенсию. )

Как сохранить цену цен на медицинскую помощь

Есть несколько вещей, которые вы можете сделать сейчас, чтобы снизить расходы на здравоохранение , Если сегодня у вас хорошее здоровье, вы можете получить начальную оплату за некоторые из этих счетов, оставаясь прилегающими и аккуратными. Если вам нужно получить форму, присоединиться к тренажерному залу или начать программу упражнений, вы можете помочь сбросить фунты и сохранить кровяное давление на более низком уровне. Сокращение употребления алкоголя и сигарет также не является плохой идеей и может помочь вам избежать возможных медицинских условий - и расходов - в будущем.

С финансовой стороны рассмотрите следующие стратегии:

• Откройте сберегательный счет. Если у вас есть квалификационный полис страхования с высокой степенью франшизы, вы можете связать его со сберегательным счетом (HSA). «HSA является наиболее мощным налоговым преимуществом, доступным», - говорит Джеймс Б. Твининг, CFP, основатель Financial Plan, Inc., в Bellingham, Wash. Он позволяет вам делать налоговые взносы до определенной суммы каждый год, и деньги растут без уплаты налогов, если они используются для определения медицинских расходов. Деньги с этих счетов нельзя использовать для покупки предметов без рецепта без рецепта врача. Но они могут предоставить вам значительную экономию на ваших расходах на здравоохранение, которые не покрываются страхованием. Просто не забудьте использовать деньги для медицинских расходов, потому что изъятия, которые используются для чего-либо еще, подлежат 20% штрафу плюс налогообложение в качестве обычного дохода. Но вы можете вкладывать деньги на счет в почти любом виде так же, как и ИРА, и можете даже использовать любые неиспользованные средства в качестве налогооблагаемого пенсионного дохода в возрасте 65 лет и старше. Обратитесь к поставщику или агенту медицинского страхования, чтобы узнать, имеете ли вы право на получение одной из этих учетных записей. (Для соответствующего чтения см .: Как убедиться, что ваши расходы на здравоохранение не разрушают ваш выход на пенсию и ознакомьтесь с нашим учебным пособием Как работает HSAs.)
• Зарегистрируйтесь в гибкой учетной записи вашего работодателя >. Если у вас есть доступ к FSA через вашу работу, вы можете быть разумным сохранить максимально допустимую сумму в нем и использовать эти деньги, чтобы получить медицинские процедуры, которые вам придется делать рано или поздно. Если вам нужна работа моста на зубах, использование этой учетной записи для оплаты сейчас может быть дешевле, чем ждать выхода на пенсию, когда она не будет доступна. «Гибкий счет расходов аналогичен сберегательному счету здравоохранения, но общий объем взносов должен использоваться каждый год. Другими словами, взносы, которые не используются, не могут быть перевернуты на следующий год », - говорит Марк Хебнер, основатель и президент Index Fund Advisors, Inc., в Ирвине, Калифорния. Купить полис страхования жизни с ускоренной выгодой всадники
• . Стоимость долгосрочного ухода за сотнями уходит далеко от глаз для многих работников, и даже стоимость страхования за этот счет стала слишком обременительной не только для среднего потребителя, но и для страховой отрасли. Шансы, что люди будут нуждаться в этом охвате, настолько высоки, что очень немногие страховщики теперь могут выпускать выгодные политики на этом рынке, доступные по цене. Поэтому многие страховщики и потребители обращаются к полисам страхования жизни, которые позволяют им получить доступ к некоторой части пособия в случае смерти, если они становятся инвалидами или нуждаются в долгосрочном уходе. Эта форма защиты намного более доступна и гарантирует, что застрахованный не будет тратить тысячи на политику, которая им может не понадобиться. Итог

Расходы на здравоохранение будут продолжать расти намного быстрее, чем общий темп инфляции в обозримом будущем.Настало время включить эти расходы в свой пенсионный бюджет и начать планировать, как их оплачивать. (Для соответствующего чтения см .:

Почему слишком консервативный может повредить ваши пенсионные сбережения. )