Ипотека и кредиты на покупку собственного капитала - это оба займа, в которых заемщик закладывает свой дом в качестве залога. Другими словами, кредитор может захватить дом заемщика в качестве средства для неплатежа. В то время как два типа кредитов разделяют это важное сходство, между ними существуют различия, и потребители должны понимать их варианты при заимствовании против стоимости своего дома.

Основания ипотеки

Когда люди используют термин «залог», они обычно говорят об традиционной ипотеке, в которой банк предоставляет заемщику деньги на покупку дома. В большинстве случаев банк предоставляет до 80% от оценочной стоимости дома или покупной цены, в зависимости от того, что меньше. Например, человек, покупающий дом в 200 000 долларов, имеет право на ипотеку до 160 000 долларов. Он должен придумать оставшиеся 40 000 долларов самостоятельно.

Процентная ставка по ипотеке может быть фиксированной или переменной. Заемщик выплачивает сумму займа плюс проценты в течение определенного срока, при этом наиболее распространенными условиями являются 30 или 15 лет. Если заемщик отстает от платежей, кредитор может взять на себя дом в процессе, известном как выкупа. Затем кредитор продает дом, часто на аукционе, чтобы окупить свои деньги.

В случае дефолта эта ипотека имеет приоритет над последующими кредитами, полученными против собственности, такими как кредиты на покупку собственного капитала или кредитные линии для собственного капитала (HELOC). Первоначальный кредитор должен быть полностью погашен до того, как последующие кредиторы получат какие-либо средства от продажи выкупа.

Основы ипотечного кредитования

Кредит на собственный капитал также является ипотекой. Разница между домом для собственного капитала и традиционной ипотекой заключается в том, что заемщик берет кредит на покупку собственного капитала после того, как он уже владеет имуществом, в то время как он получает ипотечный кредит для покупки недвижимости. Кредит на собственный капитал обеспечен капиталом в собственности, что является разницей между стоимостью имущества и существующим ипотечным балансом домовладельца. Например, человек, который должен 150 000 долларов США на дом стоимостью 250 000 долларов США, имеет 100 000 долларов США в капитале. Предполагая, что его кредит хорош, и он в противном случае квалифицируется, заемщик может взять дополнительный кредит, используя собственный дом в качестве залога.

Как традиционная ипотека, кредит на покупку собственного капитала - это погашение займа в рассрочку на определенный срок. Различные кредиторы имеют разные стандарты относительно того, какой процент от собственного капитала, который они готовы предоставить, и кредит заемщика играет определенную роль в этом решении.

Во многих случаях кредит на покупку собственного капитала считается вторым ипотечным кредитом, поскольку он применяется поверх существующей ипотеки. Если дом переходит в выкупа, кредитор, владеющий кредитом на собственный капитал, не выплачивается, пока не будет выплачен первый ипотечный кредитор. Следовательно, риск кредитора кредитора на собственный капитал больше, поэтому эти кредиты обычно несут более высокие процентные ставки, чем традиционные ипотечные кредиты.

Не все займы на собственный капитал являются вторыми ипотечными кредитами. Заемщик, владеющий своей собственностью, свободен и ясен, может принять решение о выкупе кредита против его стоимости. В этом случае кредитор, предоставляющий кредит на собственный капитал, считается первым залогодержателем.

Ипотека против кредита на собственный капитал

Домовладелец, желающий использовать собственный капитал своего дома, чтобы расплатиться с более высокими процентами, такими как кредитные карты, или сделать домашнее улучшение, сталкивается с решением. Он может либо рефинансировать весь свой остаток по ссуде, плюс дополнительные денежные средства, с традиционной ипотекой, либо он может оставить свою первоначальную ипотеку в одиночку и взять на себя кредит на собственный капитал.

Процентные ставки определяют, какой вид кредита лучше в этой ситуации. Заемщик, который имеет чрезвычайно низкую процентную ставку по своей существующей ипотеке, должен оставить его в покое и использовать кредит на собственный капитал для заимствования дополнительных средств, которые ему нужны. Однако, если ставки по ипотечным кредитам существенно снизились с тех пор, как заемщик взял свою существующую ипотеку, он должен рассмотреть возможность полного рефинансирования. В последнем случае заемщик экономит на дополнительных деньгах, которые он заимствует, поскольку традиционные ипотечные кредиты имеют более низкие процентные ставки, чем кредиты на покупку собственного капитала, и он может обеспечить более низкую ставку на балансе, который он уже должен.