Когда дело доходит до большей части социального обеспечения, небольшое образование проходит долгий путь. Понимание вариантов и принятие правильных решений может существенно повлиять на общую сумму полученных пособий. Знание наиболее эффективных стратегий становится еще более важным, когда речь заходит о планировании семейных пар, потому что варианты становятся сложными.

Правильная стратегия, с предложениями, изложенными ниже, может стать большим стимулом для общих преимуществ, полученных с течением времени. (Для соответствующего чтения см .: Как работает пенсионный план? )

Как отложить преимущества в качестве пары

В качестве примера возьмите процесс принятия решений, чтобы отсрочить преимущества. В целом, чем дольше человек будет требовать социального страхования, тем больше он получит в будущем. Но это эмпирическое правило может иметь или не иметь смысла для супружеских пар, где один супруг зарабатывает больше, чем другой, и важно координировать преимущества.

Майкл Китчекс (Michael Kitces), директор Research for Pinnacle Advisory Group и один из основателей XY Planning Network, говорит: «Решение о выделении льгот должно оцениваться на основе ожидаемой продолжительности жизни и здоровья обоих членов пары». Для средней супружеской пары Киттес объясняет, что наилучшим решением обычно является отсрочка пособия по социальному обеспечению супруга с более высоким уровнем дохода как можно дольше, но как можно раньше начать пользоваться преимуществами супруга младшего возраста.

Сбор раннего возраста может также применяться при рассмотрении ожидаемой продолжительности жизни пары: «Если вы знаете, что у вас короткая продолжительность жизни, сбор раннего возраста может быть лучшим вариантом, даже если вы получаете льготную выгоду, «говорит Джейми Блок, CFP с компанией по управлению капиталом« Wealth Design Retirement Services ». Это также может быть так, если вам нужны деньги сразу для финансирования расходов на проживание. Но если вы планируете работать за полный пенсионный возраст, вам не нужны дополнительные деньги и находятся в хорошем состоянии, откладывание вашего социального обеспечения может быть хорошей идеей ». (Для смежных чтений см.: Почему уход в отставку может стать плохой идеей. )

Конец двух супружеских пособий

- Приостановление максимальных преимуществ (завершение 30 апреля 2016 года)

Еще одна стратегия, чтобы максимально использовать преимущества социального обеспечения для супружеских пар: Файл для получения преимущества, а затем приостановить иск. Однако эта стратегия «файл и приостановление» вот-вот закончится. Супруг с более высоким доходом, достигший полного пенсионного возраста (66, если вы родились между X и Y), должен подать до 30 апреля 2016 года, когда это пособие закончится.

Вот как это работает: если один из супругов достиг полного пенсионного возраста, он / она может требовать его / ее преимущества, но приостановить прием их до будущей даты.Между тем, другой супруг может начать получать пособия на основе истории работы работающего супруга, если ему или ей не менее 62 лет. (Подробнее см. Ниже: Файл социального обеспечения и стратегия приостановки претензий заканчиваются: теперь что? )

Опять же, это хорошо работает для супружеских пар с разным уровнем дохода. Это имеет смысл, если младший супруг хочет уйти в отставку, а супружеская привилегия будет превышать сумму пособия, которую они получат сами по себе.

- Переключение между преимуществами (супруг должен был перейти 62 к 1 января 2016 года)

Изменение того, как выгоды получаются в течение периодов времени, может помочь супружеским парам с аналогичными доходами максимально использовать социальное обеспечение ». Если клиенты имеют среднюю продолжительность жизни и имеют достаточный денежный поток в возрасте от 66 до 70 лет из других источников, эта стратегия вывода довольно удивительна », - говорит Брэндон Маркотт, основатель Edify Financial Planning, зарегистрированного инвестиционного консультанта (RIA).

Как только один супруг достигает полного пенсионного возраста, он или она может подать заявку на получение пособий, а затем приостановить их. Когда другой супруг достигает полного пенсионного возраста, он или она будет подавать «ограниченную заявку» для получения супружеских пособий на счет первого супруга. Этот человек получит супружеские преимущества до 70 лет, когда он или она переключится на получение своих собственных пособий. Когда первый супруг достигает 70, он или она удаляет взятку из льгот и получает свои собственные преимущества. (Для соответствующего чтения см .: 6 Хороших причин перестать беспокоиться о выходе на пенсию. )

Это позволяет парам получать некоторый доход от социального обеспечения до того, как они достигнут возраста 70 лет, но без привлечения собственных до этого времени, а это означает, что в конечном итоге каждый получит максимальную сумму, на которую они имеют право ». [Супружеская пара] сможет потребовать 48 дополнительных проверок со стороны социального обеспечения», - говорит Маркотт.

Право на получение неработающих супругов

Если один из супругов в паре не работал в рамках социального обеспечения, он / она может по-прежнему иметь право на получение пособий через супруга, который действительно работал. Чтобы получить квалификацию, неработающий супруг должен быть не моложе 62 лет или в любом возрасте, если он / она ухаживает за инвалидом или ребенком в возрасте до 16 лет, который может получать пособия по записи работающего супруга.

Для большинства пар работа до полного возраста выхода на пенсию будет иметь наибольший смысл, если они хотят максимизировать супружескую выгоду. Несмотря на то, что вы можете подать заявку на получение пособий в возрасте 62 лет, вы можете оставить всего 32. 5% от основной страховой суммы работника. (Подробнее см. Ниже: 4 Необычные способы повышения пособий по социальному обеспечению .)

Практический результат

Использование преимуществ социальной защиты - сложный процесс для семейных пар. При создании плана важно смотреть на сценарий со всех сторон. В зависимости от возраста, здоровья и историй работы обоих супругов, супружеские пары могут координировать преимущества несколькими способами, чтобы максимизировать выплаты по социальному страхованию в течение всей жизни их выхода на пенсию.(Для соответствующего чтения см .: Как защитить свой выход на пенсию после развода. )