Кредитование по принципу «равный-равному» (P2P), также известный как «социальное кредитование», позволяет частным лицам кредитовать и брать деньги напрямую друг от друга. Так же, как eBay удаляет посредника между покупателями и продавцами, кредитные компании P2P, такие как Zopa и Prosper, ликвидируют финансовых посредников, таких как банки и кредитные союзы.

Кредиты P2P повышают доходность для лиц, которые поставляют капитал, и снижают процентные ставки для тех, кто его использует, но также требуют от них больше времени и усилий и влечет за собой больший риск. Читайте дальше, чтобы узнать больше об этом современном типе кредитования.

Фон социального кредитования Кредит P2P - продукт жизненных деловых, технологических и социальных тенденций, в том числе:

1. Новое поколение так называемых «свободных форвардеров», которые объединяют личную свободу с социальной активности. Freeformers хотят взять под контроль свою работу и отдых. Вместо того, чтобы работать на одну компанию в течение 35 лет, они предпочитают сотрудничать в сетях на короткие периоды по различным проектам. Freeformers очень подозрительно относятся к крупным учреждениям; они верят в людей, а не в банки.
2. Разделение почти всего. Технологические изменения, глобализация и другие международные тенденции продолжают сокращать количество, размер и роль промежуточных продуктов в разных отраслях промышленности.
3. Распространение веб-технологий, которые способствуют «массовому сотрудничеству». Эти новые инструменты позволяют людям работать вместе в огромных группах для достижения общих целей (например, Ebay и сайты социальных сетей, такие как Facebook).
4. Развитие микрокредитования для лиц с небольшим количеством активов в бедных странах. Субъекты кредитования, связанные с сообществом и общественностью, такие как кредитные союзы, существуют уже давно. Но микрокредитование дало толчок идеалу достижения социальных целей путем предоставления мелких займов отдельным лицам. (Подробнее об этом читайте Микрофинансирование имеет большое влияние .)

Кредит P2P имеет много филиалов Как и большинство видов финансирования, в кредитовании P2P много разнообразия. Более того, юридические вопросы, связанные с кредитными операциями P2P, особенно в США, никоим образом не урегулированы; остаются вопросы о том, какой тип лица является кредитором P2P, и какой режим регулирования применяется. Из-за этих проблем операции США иностранных кредиторов P2P иногда отклонялись далеко за рамки их оригинальных бизнес-моделей. (Чтобы узнать больше о кредитовании, см. Лучший способ заимствовать .)

Приступая к работе С учетом этих оговорок, вот как кредитование P2P работает в типичном сценарии:

Вы регистрируетесь и становитесь участником на сайте кредитора P2P. Этот кредитор выступает в качестве посредника (он ведет учет, перечисляет средства среди членов и т. Д.). Кредитная компания получает свои доходы за счет комиссионных, например, 0.5% кредита, начисленного как кредитору, так и заемщику.

Заемщики Прежде чем вы сможете одолжить, кредитор P2P выполняет несколько проверок (личные, трудовые, кредитные и т. Д.). Стандарты относительно жесткие, а плохие кредитные риски не могут заимствовать. После принятия у вас есть два или более вариантов.

• Во-первых, кредитор P2P назначит вам одну из четырех или пяти категорий риска, и вы можете брать взаймы по ставке для своей категории риска в этот конкретный день.
• Во-вторых, вы можете продавать ссуду своим членам с денежными средствами для кредитования. Кредитор / участник торгов видит соответствующую информацию, которую вы предоставили и опубликовал на сайте кредитора P2P: причина, по которой вам нужны деньги, ваша финансовая история, ваша личная история - даже что-то более личное, например, фото или стихотворение, которое вы написал. Вы устанавливаете цену открытия (процентную ставку) для своего кредита и принимаете заявки; если кредит полностью финансируется, кредиторы могут предлагать процентную ставку, которую они взимают, чтобы выиграть право финансировать свое предприятие.

Кредиторы Как кредитор, помимо ставок по кредитам, вы также можете выбрать, чтобы компания P2P распределяла ваши средства среди многих заемщиков. Вы определяете категории риска, в которых вы предоставляете; чем больше риск в вашем кредитном портфеле, тем выше доходность, но тем больше вероятность дефолта.

Плюсы и минусы Основными преимуществами кредитования P2P для физических лиц являются:

1. Кредиторы могут наслаждаться доходами, которые на несколько процентных пунктов выше, чем для банковского CD; заемщики пользуются аналогичными преимуществами по сравнению со ставками в банке или кредитном союзе.
2. Многим людям нравится знать, кому они дают деньги и почему им нужны деньги. Это не только дает им чувство личного удовлетворения, но они также могут выбирать заемщиков, которые, по их мнению, вернут кредит в полном объеме и своевременно.
3. Есть благотворительный аспект кредитования. Если потенциальный заемщик имеет изворотливую финансовую историю, но сочувствующую историю рассказать, кредитор может охотно отказаться от более высокой прибыли и / или взять на себя больший риск для финансирования кредита.
4. На сайте кредитора P2P может быть истинное чувство общности. Форумы, как правило, активны, и информация с радостью обменивается опытом кредитования и заимствования. Предлагаемые изменения в политике кредитора P2P активно обсуждаются.
5. Некоторые люди просто ненавидят банки и сделают все, чтобы избежать их использования.

Естественно, есть недостаток:

1. Многие заемщики исключены, потому что у них нет хорошего кредита.
2. Кредиторы подвергаются воздействию дефолтов, а их средства (за некоторыми исключениями) не застрахованы. Успех кредиторов P2P для ограничения потерь по кредитам зависит от кредитора и со временем. Кредитор может быть усыпан, чтобы заработать плохую ссуду по хорошей истории рыдания.
3. По сравнению с простоходом в банк или кредитный союз, P2P-кредитование может потребовать огромной работы, особенно если кредиты финансируются за счет аукциона. Процесс отбора и назначения кредита может потребовать уровня финансовой сложности, которого многие люди не имеют.
4. Хотя возврат кредиторам может быть выше, чем у депозитных сертификатов, со временем он не уверен, что они будут выше, чем у публично торгуемого индексного фонда (что, конечно же, требует относительно небольшой работы по покупке и хранению) ,
5. Не каждый хочет, чтобы их финансовая история была опубликована в Интернете; для тех, у кого есть чувство личной неприкосновенности (и даже приличия), у безличного большого банка есть свои прелести.
6. Поскольку это такая новая отрасль, неизбежно возникнут волны консолидации кредитора, изменения интерфейса / администрирования и изменения в самой практике кредитования. Это может быть скорее бременем и риском, чем могут позволить ограниченные инвесторы.

Заключение Несмотря на недостатки, кредитование P2P набирает обороты и, похоже, становится более популярным. В нескольких странах, в том числе в Италии, Нидерландах, Китае и Японии, есть кредиторы P2P, которые работают во многих других странах.