Большие переменные, которые повлияют на вашу будущую пенсию, - это сколько вы тратите, сколько вы живете, что происходит с инфляцией и прибылью, которую вы получаете от своих инвестиций, по словам Кевина Гагагана, планировщик и главный консультант Mosaic Financial Partners в Сан-Франциско. Из них у вас есть только прямой контроль над расходами.

Вы влияете на доходность своего портфеля благодаря тому, как вы структурируете свои инвестиции. Вы также влияете на то, как долго вы живете в своем поведении - большинство людей стремятся жить долго. Никто из нас не имеет никакого влияния на инфляцию.

Поэтому важно проанализировать свои расходы и сопоставить свой образ жизни с вашими ресурсами и денежным потоком, говорит Гагаган.

Вот несколько советов, которые помогут вам справиться с вашими привычками расходов и внести необходимые изменения.

Анализ ваших расходов

Если вы не знаете, куда ваши деньги идут, у вас могут отсутствовать возможности устранить трату и улучшить финансовую картину, говорит сертифицированный финансовый планировщик Кевин Смит, исполнительный вице-президент по управлению капиталом для Smith , Mayer & Liddle в Йорке, штат Пенсильвания. Без бюджета или плана расходов вы находитесь в финансовом эквиваленте Wild Wild West, где все идет, но люди редко избегают невредимых, говорит он. Тщательный анализ ваших расходов может стать настоящим открытием для глаз.

Нет времени, подобного настоящему, чтобы решить эту задачу, и это займет время, если вы еще не проанализируете свои ежемесячные расходы. Бесплатное онлайн-программное обеспечение для личного финансирования, такое как Mint или Personal Capital, или платное программное обеспечение, такое как Quicken, может упростить вашу работу, объединив информацию обо всех ваших кредитных карточках, банковских счетах, брокерских счетах и ​​ссудах в одном месте. 6 лучших приложений для личных финансов - это одно место для начала.

Затем вы можете легко увидеть общую картину - свою стоимость, а также мельчайшие детали, например, то, что вы провели на ужин прошлой ночью. Вы можете классифицировать каждую транзакцию, чтобы увидеть свои общие расходы в таких областях, как продукты, путешествия, развлечения, здравоохранение и многое другое. Или вы можете проанализировать свои расходы старомодным способом, просмотрев свои заявления о счетах и ​​введя все свои транзакции в электронную таблицу. Это может занять больше времени, особенно если у вас есть многочисленные учетные записи, но самое главное - выбрать метод, который вы фактически будете использовать. (Если вы еще не привыкли к составлению бюджета, получите больше советов из нашего учебного пособия Основы бюджетирования ).

Смит рекомендует составить от двух до трех лет историю расходов до того, как вы уйдете на пенсию, чтобы оценить тенденции и разработать базовый уровень. Затем тщательно проанализируйте, какие расходы, вероятно, увеличатся в случае выхода на пенсию и которые могут снизиться.«Например, связанная с бизнесом одежда, расходы на поездки и развлечения могут уменьшиться, вскоре может быть погашена ипотека, и страховые взносы по инвалидности могут больше не понадобиться, тогда как расходы на здравоохранение, отпускные поездки и неторопливые действия, такие как гольф или хобби, могут повыситься, " он говорит. (Читать Финансовые преимущества отставки .)

Что вырезать

Если вы обнаружите, что ваши прогнозируемые расходы на пенсию находятся на уровне, который вы не сможете выдержать, у вас будет внести изменения. Для некоторых людей наименее болезненный вариант - сделать одно огромное изменение, например, переехать в менее дорогой город с более низкой стоимостью жизни. Для других легче сделать много небольших изменений, которые не так заметны. Сочетание этих двух будет действительно сократить ваши расходы. (См. Можете ли вы жить без долгов? и 5 способов контролировать эмоциональное расходование .)

Гагаган предлагает классифицировать ваши расходы в оборотные и не подлежащие обсуждению категории. Например, если вы не собираетесь продавать свой дом, налоги на недвижимость и страхование домовладельцев не подлежат сомнению. (Тем не менее, вы можете снизить свои премии: см. Советы по страхованию для домовладельцев .) Для оборонительных категорий учитывайте потребности, приоритеты и компромиссы. Чем более значительным является дефицит, тем больше проблема, но начните с поиска изменений, которые вы можете сделать, чтобы сократить свои расходы на 10%. Классический случай - ежедневный кофе за 4 доллара, который составляет $ 1, 460 в год - это необходимый расход?

«Ключ должен оценить, где вы тратите и выбираете, какие расходы можно сократить - в идеале, без значительного изменения вашего образа жизни», - говорит Гагаган. Вы хотите провести задумчиво и осознать, как складываются вещи со временем.

Категории для рассмотрения

Вот некоторые конкретные идеи для изменений, которые вы можете внести, чтобы сэкономить деньги.

Жилье и транспортные средства

Продажа вашего текущего дома и сокращение может привести к некоторым существенным расходам, включая обслуживание долга (ипотеку), налоги на недвижимость, затраты на энергию, страхование и техническое обслуживание, говорит Гагаган. И если у вас есть вторая машина, вам это действительно нужно? Вывод его на продажу исключает дополнительную страховку наряду с расходами на обслуживание.

Продажа одного из этих предметов с большим количеством билетов также дает вам дополнительные деньги, чтобы инвестировать в свой пенсионный портфель.

И независимо от того, уменьшаетесь ли вы или нет, повышение франшизы на вашем имущественном страховании и автостраховании может снизить ваши страховые расходы.

Долгосрочный долг

Процентные расходы на вас каждый месяц, и вы ничего не получаете взамен - за исключением того, что вы наслаждались покупками, которые вложили вас в долги дольше, чем вы могли бы, если бы вы ждали у вас были деньги, чтобы заплатить за них. Если вы изменили свои перерасходные пути, и у вас есть хороший кредит, вы можете использовать перенос баланса 0% годовых, чтобы ускорить процесс окупаемости и сэкономить деньги на процентах. (См. Общие сведения о балансовых переводах и 0% Перечисления баланса: кто действительно выигрывает . Для других способов погашения долга с высоким процентом см. Альтернативы балансированию переводов .)

Бакалея

Легко оправдать любые покупки в этой категории. Вы должны есть, и приготовление пищи дешевле, чем посещение ресторана. Но если вы не создадите бюджет на продукты и не придерживаетесь его, вы можете потратить сотни больше, чем вам нужно каждый месяц. Вы можете быть удивлены, обнаружив, что небольшие изменения могут сэкономить вам большие деньги, не оказывая большого влияния на ваши привычки в еде.

• Магазин у вашего местного бакалейщика не реже одного раза в месяц.
• Создайте свой еженедельный список покупок вокруг предметов продажи.
• Запаситесь, когда ваши любимые предметы продаются.
• Заморозьте пищу, которая может испортиться, прежде чем вы сможете ее съесть.
• Ограничьте покупки в неделю в неделю.
• Постройте свой еженедельный план питания вокруг того, что у вас уже есть в доме, а затем добавьте несколько предметов продажи из магазина.
• Используйте денежные купоны и приложения для смартфонов.
• Готовить большие партии рецептов с недорогими ингредиентами.

Путешествие

Как только вы больше не ограничиваетесь путешествиями, когда ваш работодатель даст вам свободное время, вы можете планировать свои поездки в менее популярные времена года, когда жилье будет дешевле, тарифы на самолет будут дешевле и достопримечательности будут менее переполнены. (См. Сезон плеча: ваш билет в идеальный отпуск и Лучшее время для отпуска .) Если у вас есть друзья или семья, которые готовы вас поднять, планируя свой отпуск вокруг пребывания с ними может спасти вас сотни на жилье. Вы также будете наслаждаться временем с важными людьми в своей жизни - ключом к долгой, счастливой и здоровой жизни.

Старшие скидки

Старшие скидки могут сэкономить вам деньги, но не предполагайте, что получение старшего скидка - самый дешевый вариант. Вы можете сэкономить больше, используя купон или другую скидку, ожидая продажи, покупки или укладки сбережений там, где это разрешено (например, используя старшую скидку в сочетании с продажей и купоном). Если вы заказываете номер в гостинице, например, посмотрите, действительно ли старшая скидка экономит ваши деньги за использование скидки на Американский автомобильный клуб (AAA) (если вы являетесь членом AAA). Если вы собираетесь в кино, цена на утренние часы может быть дешевле, чем старшая цена со скидкой на вечерние билеты.

В тех случаях, когда старшая скидка является самым дешевым вариантом, попробуйте спланировать свое развлечение, воспользовавшись ею. Если ваш любимый продуктовый магазин дает средним скидкам 5% по средам, сделайте этот торговый день. Если ваш любимый ресторан предлагает пожилым людям скидку на обед рано, но вы обычно ужинаете в 7:00, едите легкий обед, чтобы вы могли насладиться ужином 5: 00. (Узнать больше в разделе Старшие скидки так скоро?) Откат в ужине еще сэкономит.

The Bottom Line

Вы можете контролировать, как часто вы обедаете, размер вашего дома, тип автомобиля, которым вы управляете, экстравагантность отпуска, который вы принимаете, ваши подарки внукам и благотворительным организациям, а также другие аспекты вашего образа жизни , Говорит Смит. «Все имеют серьезные финансовые последствия, и все полностью зависит от вас. В конечном счете, мы все являемся продуктом нашего выбора.Живите хорошо, но выбирайте с умом. »(Для соответствующего чтения см. 10 знаков, которые не подходят для выхода на пенсию .)