Кредиторы имеют широкий набор данных, доступных для принятия кредитных решений по заемщикам. Три крупных кредитных бюро собирают информацию о привычках заимствований потребителей и используют эту информацию для создания подробных кредитных отчетов, а другая организация - Fair Isaac Corporation (NYSE: FICO FICOFair Isaac Corp152. 14-0. 27% Создано с Highstock 4. 2. 6 ), или FICO, разработал собственный алгоритм, который численно оценивает заемщиков от 300 до 850 по их кредитоспособности. Некоторые кредиторы принимают кредитные решения строго на основе оценки FICO заемщика, в то время как другие анализируют данные, содержащиеся в одном или нескольких отчетах кредитных бюро заемщика.

При поиске кредита полезно, чтобы заемщики знали свой балл FICO, а также то, что находится в их отчетах кредитных бюро, например, от Experian PLC (EXPN. L) и Equifax Inc. (NYSE: EFX EFXEquifax Inc108. 11-0. 54% Создано с Highstock 4. 2. 6 ); Transunion (NYSE: TRU TRUTransUnion53. 43-0. 85% Создано с Highstock 4. 2. 6 ) является третьим крупным бюро, но эта статья будет посвящена двум другим. Заемщик, который кажется более сильным в рамках конкретной модели оценки или отчетности, должен искать кредиторов, которые используют эту модель.

FICO

Компания Fair Isaac разработала оценку FICO в 1989 году, создав тщательно защищенную математическую формулу, которая рассматривает разнообразную информацию, содержащуюся в отчетах кредитных бюро потребителей. Компания не раскрывает точную модель оценки, которую она использует, но ее сайт показывает, как взвешиваются оценки.

История платежей - как часто заемщик платит вовремя и поздно - это самый важный фактор, который составляет 35% от суммы заемщика. Суммы задолженности, то есть отношение задолженности заемщика к его или ее кредитным лимитам составляют еще 30%. Продолжительность кредитной истории составляет 15% от суммы заемщика; опытные счета повышают оценку FICO. Кредитный баланс составляет 10%, а FICO - заемщики, которые демонстрируют, что могут управлять различными видами задолженности, такими как ипотечные кредиты, автокредиты и возобновляемый долг. Новый кредит также составляет 10%; FICO смотрит вниз на заемщиков, которые недавно открыли несколько кредитных счетов.

Достижение высокой оценки FICO требует наличия смешанных кредитных счетов и поддержания отличной истории платежей. Заемщики также должны проявлять сдержанность, сохраняя баланс своих кредитных карт значительно ниже своих пределов. Максимальное количество кредитных карт, выплачиваемое поздно и бессрочное обращение за новым кредитом, - это все, что снижает оценки FICO.

Возможно, самым большим преимуществом FICO над другими моделями отчетности по кредитам, такими как Experian и Equifax, является то, что FICO представляет собой золотой стандарт в сообществе кредитования.Больше банков и кредиторов используют FICO для принятия кредитных решений, чем любая другая модель оценки или отчетности. Хотя заемщики могут объяснить негативные моменты в своем кредитном отчете, факт остается фактом: низкий балл FICO является сделкой с многочисленными кредиторами. Многие кредиторы, особенно в ипотечной отрасли, поддерживают жесткие и быстрые минимумы FICO для утверждения. Одна точка ниже этого порога приводит к отрицанию. Таким образом, существует сильный аргумент в пользу того, что заемщики должны уделять первоочередное внимание FICO над всеми бюро при попытке построить или улучшить кредит.

Самый большой недостаток FICO заключается в том, что он не оставляет места для усмотрения. Если заемщики подают заявку на получение кредита, для которого требуется минимум 660 FICO для утверждения, и их оценка тянет как 659, тогда им отказывают в кредите, независимо от причины их оценки. Это может быть что-то, что никоим образом не подразумевает отсутствие кредитоспособности для конкретного кредита, но, к сожалению, модель скоринга FICO не поддается субъективности. Заемщики с низкими оценками FICO, но качественная информация в своих кредитных отчетах должны привлекать кредиторов, которые используют более целостный подход к принятию кредитных решений.

Experian

Experian является одним из трех крупных кредитных бюро, которые выпускают отчеты, в которых подробно описываются потребительские привычки потребителей. Кредиторы, такие как ипотечные компании, автофинансовые компании и компании с кредитными картами, сообщают о пережитых задолженностях и истории платежей заемщиков Experian, а также своим партнерам Equifax и TransUnion (NYSE: TRU TRUTransUnion53 43-0, 85% Создано с Highstock 4. 2. 6 ). Бюро организуют эту информацию в отчетах, которые разбивают, какие учетные записи находятся в хорошем состоянии, которые находятся в плохом состоянии, и счета, которые находятся в коллекциях и публичных отчетах, таких как банкротства и залоги.

Кроме того, у Experian есть своя численная скоринговая модель, известная как Experian PLUS, которая дает оценку от 330 до 830. Оценки Experian PLUS сильно коррелируют с оценками FICO, хотя они не то же самое, и алгоритмы, используемые для вычисления они различаются.

Преимущество Experian перед FICO заключается в том, что предоставленная им информация является более тщательной, чем простое число. У пары заемщиков было как 700 баллов FICO, так и очень разные кредитные истории. Рассматривая кредитные отчеты Experian, кредиторы могут посмотреть фактическую кредитную историю каждого заемщика - каждый долг, который человек задолжал на протяжении десятилетия или дольше, и проанализировать, как этот человек управлял этим долгом. Возможно, что алгоритм FICO может дать идеальному заемщику тот же показатель FICO, что и высокий кредитный риск.

Основным недостатком Experian является то, что, в отличие от FICO, он редко используется в качестве автономного инструмента для принятия кредитных решений. Даже кредиторы, которые подробно анализируют кредитные отчеты, а не собираются с численным счетом заемщика, обычно смотрят на все три бюро, а не только на Experian. Следовательно, заемщики должны периодически пересматривать все три кредитных отчета, чтобы следить за ошибочной или уничижительной информацией.

Equifax

Как и Experian, Equifax является крупным бюро кредитных отчетов. Он создает кредитные отчеты, аналогичные отчетам Experian, которые соответствуют аналогичному формату. Отчеты Equifax являются подробными и легко читаемыми. Если заемщик, который пять лет назад уплатил счет за кредитную карточку, срочно применяется для получения кредита, кредитор, рассматривающий свой отчет Equifax, может точно определить месяц просрочки платежа. В отчете также указываются долги, принадлежащие инкассовым агентствам, и залоговые удержания в отношении активов заемщика.

Equifax предлагает численные кредитные баллы, которые варьируются от 280 до 850. Бюро использует аналогичные критерии, такие как FICO для расчета этих показателей, но, как и в случае с Experian, точная формула не является одинаковой. Однако высокая кредитная оценка Equifax обычно указывает на высокий показатель FICO.

Преимущества Equifax аналогичны преимуществам Experian. Отчеты бюро детализированы и предоставляют кредиторам более глубокую информацию о привычках заимствований потребителя, чем просто цифра. Его недостатки также одинаковы. Заемщики не могут безопасно оценить свои шансы на получение кредита, просмотрев их отчет Equifax. Однако, если их отчет Equifax намного сильнее, чем их отчет Experian или оценка FICO, тогда у них есть возможность искать кредиторов, которые определяют приоритет Equifax.