Планирование выхода на пенсию - одна из немногих вещей в жизни, для которой у вас нет второго шанса. Требуются десятилетия, чтобы подготовиться к тому дню, когда вы покидаете рабочую силу, делая каждый шаг, который вы делаете, и каждый доллар, который вы сэкономите, еще важнее. Почти каждый может извлечь выгоду из некоторой помощи финансового консультанта, поскольку они рассматривают выход на пенсию (см. Нужен ли вам финансовый советник? ).

Но по мере того, как вы получаете больше богатства, вполне вероятно, что один советник не сможет справиться со всеми проблемами, которые вам нужно будет решить. Но кто должен быть частью вашей команды? Кого вам нужно попросить о помощи? Просмотрите этот список профессионалов, чтобы помочь решить.

Финансовый планировщик

Финансовый консультант - это немного сложный термин, так что давайте немного разобьем ситуацию. Для целей выхода на пенсию вам сначала нужен финансовый планировщик. Это человек со знаниями и опытом, которые помогут вам спланировать и достичь своих долгосрочных финансовых целей. Сертифицированные специалисты по финансовому планированию (CFP) являются квалифицированными специалистами в области налогового планирования, распределения активов, управления рисками и планирования недвижимости. (Подробнее см. Финансовый советник против финансового планировщика .)

Если вы на ранней стадии своей карьеры и не располагаете множеством активов, теперь вам может понадобиться финансовый планировщик. Но по мере того, как ваши активы растут, и ваша финансовая картина становится более сложной, вы, вероятно, привлечете других людей в микс.

Менеджмент портфеля

Ваш финансовый планировщик идеально подходит для планирования распределения активов и настройки в некоторых основных инвестиционных продуктах, но по мере изменения ваших активов вам может понадобиться кто-то, кто специализируется на стратегии инвестирования. Менеджер портфеля понимает стратегии хеджирования, как смешивать различные инвестиционные продукты в соответствии с вашим профилем риска и как корректировать свой портфель с течением времени, чтобы соответствовать вашим пенсионным целям, обладая налоговой эффективностью. Этот термин часто используется для профессионалов, которые управляют большими паевыми инвестиционными фондами, но некоторые из них обслуживают и индивидуального инвестора.

Ищите портфельных менеджеров, которые работают на платной основе, а не комиссии. Хотя многие советники, основанные на комиссионных, являются квалифицированными специалистами, их структура оплаты предлагает конфликт интересов, где ваши интересы могут противоречить их интересам. Советники, выплачиваемые ежечасно или в процентах от активов, получают компенсацию в зависимости от результатов. (Подробнее см. День в жизни менеджера портфеля .)

Бухгалтер

Вам, вероятно, не понадобится бухгалтеру, пока ваши финансы не усложнится, но как только они это сделают, налоги становятся гораздо большей головной болью. Как вы уменьшаете налоги на прирост капитала? Если у вас есть Roth или традиционная ИРА? Что вы знаете об альтернативном минимальном налоге?Планируете ли вы оставить деньги следующему поколению? Ваш финансовый планировщик будет много знать об этих предметах; однако, как только ваш чистый капитал выйдет за $ 200 000, возможно, пришло время получить помощь бухгалтера. И если у вас есть бизнес, вам определенно нужен он. (Подробнее см. Как найти интеллектуального бухгалтера .)

Страховой агент

Предполагается, что выход на пенсию будет состоять в экономии средств, не так ли? Это верно, но защита вашего богатства не менее важна. Вот где страховка приходит. Когда вы стареете, расходы на медицинское обслуживание, как правило, растут, поэтому какое медицинское страхование вам нужно? Как вы не платите слишком много? Как Medicare вписывается в смесь?

Как насчет страхования жизни и долгосрочного ухода? В этих двух категориях существует много видов страхования. И не забывайте про аннуитеты. Они часто рассматриваются как инвестиционные продукты, хотя они действительно попадают в категорию страхования.

Вы можете получить консультацию страхового агента, но будьте осторожны. Их компенсация часто основана на комиссионных, поэтому их основная цель - продать вам политику. Существуют также платные страховые консультанты, которые помогут вам оценить ваши страховые потребности и найти правильную политику. Эти советники не оплачиваются комиссией, поэтому их интересы совпадают с вашими. Платные страховые консультанты стоят дорого - часто $ 300 в час и более - но они могут спасти вас гораздо больше, чем найти наиболее подходящие политики для ваших нужд. (Подробнее см. Что делает ваш агент по страхованию жизни на вас .)

Адвокат по планированию недвижимости

Адвокаты часто вводят изображение, когда вы попадаете в планирование недвижимости. В то время как финансовые планировщики имеют базовые знания по этой теме, планирование недвижимости очень сложно, и большинство людей нуждаются в помощи адвоката для правильной работы. Адвокаты могут планировать распоряжение имуществом клиента, удерживая имущество от завещания, планируя налоги на недвижимость и предоставляя защиту кредитора, чтобы назвать несколько задач. (Подробнее см. Вам нужен адвокат по планированию недвижимости? )

Ваша команда должна работать вместе

Давайте использовать спортивную аналогию. Подумайте о себе как о менеджере. Это ваша задача собрать команду победителей, и дело не только в их сыром таланте. Вы должны учитывать личностей. Эти люди хорошо работают с другими? Будут ли они руководить, даже если речь идет о компромиссе? Правильно ли они не являются главным ответственным лицом?

Когда вы соберете свою команду, попытайтесь найти людей, которые единомышленников в своих планах для вас, могут работать с другими профессионалами и даже быть в вашем возрасте. Вы не хотите, чтобы ваша команда уходила на пенсию раньше вас. Ключевой человек, вероятно, ваш планировщик, чья роль скорее похожа на тренера, который решает, когда привлечь других игроков.

Спросите о рефералах

Ваш финансовый планировщик должен быть тем человеком, который узнает, когда он или она находится над его головой, - и достаточно профессиональна, чтобы привлечь других членов команды, когда придет время. Но вы все еще должны их проверять.Если ваш финансовый планировщик рекомендует кого-то, спросите, получает ли он плату за реферал. В любом случае, если вы получите реферал, оцените, по крайней мере, три других человека в поле так же, как и вы, когда вы выбираете своего начального планировщика в первую очередь.

Итог

Когда вы накапливаете богатство и покупаете недвижимость, инвестируете средства и думаете о том, чтобы оставить наследство, единого финансового планировщика будет недостаточно. При необходимости приведите других членов команды и создайте команду, которая по возможности не работает в комиссии. Если вы получаете много богатства, частный банкинг - это еще один вариант для изучения, когда вы смотрите на варианты планирования выхода на пенсию (см. Каковы 10 лучших частных банков? ). Обязательно проанализируйте сборы, связанные с этим, и количество вашего времени, которое выберете различные варианты, и решите, какие варианты имеют наибольший смысл для ваших нужд.