30-летняя закладная является самой популярной ипотечной ипотекой в ​​Америке, по данным Ассоциации ипотечных банкиров. В феврале 2015 года более двух третей всех заявок на получение ипотеки и 86% всех заявок на покупку были рассчитаны на 30-летнюю ипотеку. Но многие из этих людей, несомненно, платят больше, чтобы финансировать свой дом, чем им нужно. (Подробное объяснение двух условий ипотечного кредитования см. Сравнение 30-летнего периода с 15-летней ипотекой.)

Плюсы 30-летней ипотеки

Главным преимуществом 30-летней ипотеки является относительно низкий ежемесячный платеж. Например, при 30-летнем кредите на сумму 300 000 долларов США при 4% -ном проценте ежемесячный платеж составляет 1 432 доллара США, или примерно на треть меньше, чем на 15-летнюю ипотеку на ту же сумму с той же ставкой.

• Более низкий платеж может позволить заемщику купить больше дома, чем они могли бы позволить себе с 15-летним кредитом, поскольку тот же ежемесячный платеж позволит вам получить более крупный кредит в течение 30 лет.

. • Более низкая оплата позволяет заемщику наращивать сбережения или экономить на других целях, которые имеют стимулы, например, обучение в колледже в плане 529 или в учетной записи пенсионного обеспечения 401 (k), которая является одновременно с отложенным налогом и имеет взнос работодателя. (См. Также 4 способа максимизировать ваш 401 (k) .)

• Подкованный и дисциплинированный инвестор может принять разницу между 15-летними и 30-летними платежами и инвестировать его выше, доходность ценных бумаг. В широком смысле, такая инвестиция будет зарабатывать деньги, если доходность после налогов выше стоимости ипотеки за вычетом процентного вычета.

Против 30-летней ипотеки

За всю свою жизнь 30-летняя ипотека намного дороже, чем 15-летняя закладная.

• Поскольку стоимость ипотеки рассчитывается как годовая процентная ставка, и вы заимствуете деньги в два раза больше, вы будете платить как минимум в два раза больше за 30-летний кредит. Чем выше процентная ставка, тем больше разрыв между двумя ипотечными кредитами. На 4% вы будете платить почти в 2 раза больше, чем за более чем 30 лет, чем за 15 лет.

• Поскольку долгосрочные кредиты являются более рискованными и более дорогими для финансирования банков, 30-летняя ипотека обычно имеет более высокую процентную ставку - где-то между четвертью и целым пунктом выше, чем для 15-летней ипотеки.

• Если ваш ипотечный кредит приобретается одной из спонсируемых правительством компаний, таких как Fannie Mae, вы можете в конечном итоге платить больше за сборы за 30-летний кредит. Fannie Mae и другие поддерживаемые правительством предприятия взимают плату, называемую корректировкой цен на уровне кредита, которая часто применяется только к 30-летним ипотечным кредитам. Эти сборы обычно применяются к заемщикам с более низким кредитным рейтингом, меньшими авансовыми платежами или и тем, и другим. Федеральная жилищная администрация взимает более высокие страховые взносы по ипотечным кредитам 30-летним заемщикам.Большинство заемщиков в конечном счете оплачивают эти расходы как часть более высокой процентной ставки, а не как авансовые платежи.

Итог

За всю свою жизнь 30-летняя закладная будет стоить вам больше. Возьмем пример кредита в размере 300 000 долларов США, доступного на уровне 4% в течение 30 лет или на уровне 3. 25% в течение 15 лет. Совокупный эффект более низкой амортизации и более высокая процентная ставка означает, что заимствование денег в течение 30 лет обойдется в 215, 609 долларов США по сравнению с 79, 441 долларов за 15 лет или почти в три раза больше. Одно из решений: возьмите 30-летнюю ипотеку, но делайте более крупные платежи по 15-летнему графику, предполагая, что у ипотеки нет штрафа за предоплату. Вы имеете право направить дополнительные выплаты основному лицу, и если вы будете осуществлять платежи последовательно, вы будете платить за ипотеку через 15 лет. И если время затягивается, вы всегда можете вернуться к 30-летнему графику. Чтобы собрать дополнительную информацию о 30-летней ипотеке против 15-летней ипотеки, попробуйте наш ипотечный калькулятор. Также читайте: Плюсы и минусы 15-летней ипотеки.