Для большинства людей пенсионный план сбережений посредством работы, такой как план 401 (k), представляет собой одно из самых сильных преимуществ, предоставляемых работодателями. Сочетание личных взносов и соответствия работодателя (если вы его получите) предоставляет людям возможность сэкономить средства на долгосрочную перспективу с налоговым преимуществом. Планы, спонсируемые работодателем, также предлагают множество вариантов инвестиций, включая акции, облигации и эквиваленты денежных средств, которые не только допускают диверсификацию, но также имеют потенциал для получения более высокой прибыли, чем обычные сберегательные счета или депозитные сертификаты (CD), особенно в условиях низкой рынок процентных ставок. Несмотря на то, что нет никакой гарантии при осуществлении инвестиций, проводимых в рамках плана 401 (k), брак между отсрочкой налогообложения и долгосрочным повышением стоимости капитала оказывается полезным при сохранении к выходу на пенсию.

Одним из величайших препятствий при создании эффективного пенсионного плана является определение того, сколько человек или пара должны отложить, чтобы иметь возможность получать доход, чтобы поддерживать комфортный образ жизни во время выхода на пенсию. Среди соображений - количество активов, которые человек имеет в момент его ухода, что требует расходов, и какие расходы увеличиваются или уменьшаются. С пенсионным доходом или планированием распределения, общий вопрос, заданный пре-пенсионерами, заключается в том, следует ли использовать 401 (k) активы для выплаты оставшегося остатка по ипотечным кредитам до того, как рабочая сила снизит ежемесячные расходы.

Хотя нет единого ответа на этот вопрос, который подходит каждому человеку лучше, есть плюсы и минусы по выводу средств из пенсионных планов сбережений для погашения ипотеки. Наиболее распространенные преимущества использования активов 401 (k) для погашения ипотеки включают освобожденные денежные средства для других расходов на проживание, устранение процентных платежей кредитору и повышение защиты активов. Недостатки досрочного погашения путем распределения 401 (k) включают снижение пенсионных накоплений, налоговые последствия и снижение нормы прибыли.

Преимущества денежного потока

Поскольку платеж по ипотечным кредитам представляет собой существенную сумму оттока денежных средств каждый месяц, погашение оставшегося остатка по ипотечным кредитам выгодно для физических лиц, надеющихся уменьшить бюджетные ограничения до выхода на пенсию или в отставку , Для более молодых инвесторов устранение ежемесячного платежа по ипотечным кредитам с активами 401 (k) освобождает наличные деньги, которые могут использоваться для удовлетворения других финансовых целей, таких как финансирование расходов колледжа для детей или покупка имущества для отдыха. Со временем на их стороне молодые работники также имеют возможность пополнять сокращение пенсионных накоплений в 401 (k) в течение их рабочих лет.

Для пожилых людей или супружеских пар 401 (k) остатки на счетах представляют значительную часть общих активов, и, как таковое, распределение средств из пенсионного плана сбережений может не потребоваться пополнять до ухода рабочей силы. Это означает, что освобожденные денежные средства от выплаты по ипотеке переносятся в пенсионные годы, в результате чего физическое или юридическое лицо с меньшей потребностью получает доход от инвестиций или пенсионных активов на протяжении всех пенсионных лет. Излишние наличные деньги, не имеющие выплаты по ипотечным кредитам, также могут оказаться полезными для непредвиденных расходов, которые могут возникнуть во время выхода на пенсию, таких как расходы на медицинское обслуживание или долгосрочное обслуживание, не покрываемые страхованием.

Ликвидация интереса

Еще одно преимущество вывода средств из 401 (k) для погашения ипотечного сальдо - это устранение процентных платежей ипотечному кредитору. В течение обычной 30-летней ипотеки на дом в 200 000 долларов США суммарные выплаты по процентам равны чуть более 186 000 долларов США в дополнение к основному балансу, предполагая фиксированную процентную ставку 5%. Использование средств из 401 (k) для погашения ипотечного кредита приводит к более низким процентам, выплачиваемым кредитору с течением времени.

Однако имейте в виду, что, если вы глубоко входите в свою ипотеку, вы, возможно, уже заплатили основную часть процентов, которые вы должны. Тщательно подсчитайте, сколько процентов погашение вашей ипотеки фактически спасет.

«Просто потому, что вам 10 лет в 20-летнюю ипотеку за 300 000 долларов, это не значит, что вы теперь обязаны банку 150 000 долларов», - говорит Саймон Брэди, платный сертифицированный финансовый планировщик Anglia Advisors в Нью-Йорке Йорк. «Ипотека не работает так линейно. Вы провели последние 10 лет, преимущественно выплачивая проценты, и до сих пор обязаны основной, которая будет значительно больше половины того, что было для первоначального кредита. 10 лет, которые лгут прежде всего, вы платите все больше и больше основных и все меньше и меньше интереса к каждому платежу. Вы уже сделали большую часть тяжелой работы в отношении процентных платежей - и если вы вдруг дадите банку основную сумму, которая должна выплатить сейчас, эффективная процентная ставка, вы заплатите за 10-летнюю жизнь этого ипотечного кредита, вероятно, потрясите вас, если вы его рассчитали ».

Защита активов

Вывод средств из 401 (k) для погашения ипотечного баланса также доказывает полезность для планирования защиты активов. В большинстве штатов капитал, созданный в доме, защищен от судебных исков и других судебных разбирательств, если в собственности нет залога или ипотеки.

Кроме того, право собственности на дом может быть полезно при структурировании плана недвижимости, что облегчает для супругов и наследников получение имущества в полной мере, особенно когда другие активы расходуются до смерти. Преимущества защиты активов от выплаты ипотечного сальдо могут значительно перевесить сокращение пенсионных активов с вывода 401 (k).

Снижение сбережений сбережений

Несмотря на то, что выгоды от выплаты по ипотеке существуют, использование 401 (k) для этого не всегда является лучшим вариантом для отдельных лиц или супружеских пар.Наибольшее предостережение в пользу использования 401 (k) средств для ликвидации ипотечного сальдо - это резкое сокращение общих пенсионных активов. Сохранение в сторону выхода на пенсию является подавляющей задачей для большинства, даже когда доступно 401 (k). Хранители должны найти методы, чтобы опережать инфляцию, балансируя риск инвестиций в пенсионный план, и установлены лимиты взносов, которые ограничивают общую сумму, которую можно сохранить в любой конкретный год.

В связи с этими ограничениями, снижение баланса 401 (k) может быть почти невозможно составить до выхода на пенсию. Увеличение денежного потока, вызванное отсутствием платежа по ипотечным кредитам, может быть быстро истощено из-за увеличения сбережений, чтобы компенсировать дефицит пенсионного плана.

И не забывайте, как сказал Кэри Карбонаро, управляющий директор United Capital из Нью-Йорка и Нью-Джерси в Хантингтоне, штат Нью-Йорк: «Ваш 401 (k) - это защищенная инвестиция». Лучшие причины не чтобы перевернуть свой 401 (k) в IRA , объясняет, как деньги в 401 (k) защищены федеральным законом от большинства типов решений кредиторов, включая банкротство (хотя и не IRS или, возможно, приказы о поддержке супруга / ребенка). Возможно, вам лучше использовать другой источник средств для погашения ипотеки, если это вариант.

Налоговые последствия

Вывод средств из 401 (k) может быть осуществлен посредством кредита 401 (k), в то время как работник по-прежнему работает с компанией, предлагающей план или в качестве распределения со счета. Привлечение кредита в размере 401 (k) не только требует погашения через отсрочку зарплаты, но также может привести к дорогостоящим налоговым последствиям для владельца счета. Если работник покидает своего работодателя до погашения кредита против его 401 (k), оставшийся остаток считается налогооблагаемым распределением. Аналогичным образом, сотрудники, занимающиеся распределением по текущему или бывшему плану 401 (k), должны сообщать об этом в качестве налогооблагаемого события, если средства были внесены на доналоговой основе. Для лиц, делающих уход до возраста 59½, штраф в размере 10% начисляется на сумму, полученную в дополнение к причитаемому подоходному налогу.

Если вы уже ушли на пенсию, существует и другое негативное влияние на налоговые последствия: «Уплата ипотеки с 401 (k) является одной из самых больших ошибок, которые я вижу у пенсионеров», - говорит Джонатан Свонбург, инвестиционный консультант представитель в Tri-Star Advisors в Хьюстоне ». Они склонны игнорировать налоговые последствия. Любые деньги, взятые из 401 (k), считаются обычным доходом. Вынимая большую сумму, чтобы расплатиться с чем-то вроде ипотеки (особенно во время год, когда пенсионер все еще заработал доход) может легко перевести человека в более высокий предельный налоговый кронштейн. При распределении в размере 100 000 долларов, отступая от того, что могло быть 15% -ным кронштейном до 25% -го кронштейна, стоило бы человеку 10 000 долларов в дополнительных налогах - 13 000 долларов, если они перейдут на 28%. Я видел, как некоторые люди шагнули до 39. 6%.

В дополнение к налоговым последствиям для кредитов и распределений домовладельцы могут потерять ценные сбережения налогов при погашении ипотечного баланса на ранней стадии. Ипотечные проценты, выплачиваемые в течение года, подлежат налогообложению домовладельцу, и утрата этого пособия может привести к существенной разнице в налоговой экономии после полного погашения ипотечного сальдо.Домовладельцы должны тщательно взвешивать налоговые последствия погашения ипотечного сальдо с 401 (k) средствами до получения кредита или распределения.

Пониженная норма прибыли

Домовладельцы также должны учитывать альтернативные издержки, связанные с погашением ипотечного сальдо с активами 401 (k). Пенсионные сберегательные планы предлагают широкий спектр инвестиционных возможностей, предназначенных для обеспечения способа получения прибыли с большей скоростью, чем инфляция и другие денежные эквивалентные ценные бумаги. А 401 (k) также предусматривает сложные проценты по этим доходам, поскольку налоги на прибыль откладываются до тех пор, пока деньги не будут изъяты во время пенсионных лет.

Как правило, процентные ставки по ипотечным кредитам намного ниже, чем общий рынок генерирует в качестве прибыли, что делает вывод денег для погашения ипотечного долга менее выгодным в долгосрочной перспективе. Когда средства изымаются из 401 (k) для погашения ипотечного баланса, инвестиционная возможность по этим активам теряется до тех пор, пока они не будут пополнены, если они пополняются вообще.