Онлайн-банкинг, по крайней мере до некоторой степени, стал нормой для многих простых банковских транзакций. И это не плохо - тем легче потребителям проверять свои счета, оплачивать свои счета и переводить деньги с одного счета на другой, тем более вероятно, что они действительно будут делать эти вещи и поддерживать более организованную финансовую жизнь. Тем не менее, важно учитывать, что только потому, что онлайн-банкинг является хорошим дополнением к миру потребительского банкинга, не обязательно означает, что прямые интернет-банки во всех случаях заменяют своих сверстников из кирпича и миномета. Здесь мы рассмотрим, что могут предложить интернет-банки, и где они могут упасть.

Учебное пособие: Все, что вам нужно знать о личном банковском обслуживании

Эволюция интернет-банкинга В качестве коммерциализации Интернета, возникшего в начале 1990-х годов, традиционный кирпич и раствор банки начали исследовать способы предоставления ограниченных онлайн-услуг для снижения операционных расходов. Успех этих ранних усилий привел к тому, что многие банки расширили свое присутствие в Интернете с помощью улучшенных веб-сайтов, в которых появилась возможность открывать новые учетные записи, загружать формы и обрабатывать заявки на получение кредита.
Следующим этапом развития стало появление интернет-банков, предлагающих онлайн-банкинг и другие финансовые услуги без сети филиалов. Эти так называемые «виртуальные» или «прямые» банки смогли сэкономить на трудовых и накладных расходах своим клиентам, предлагая более высокие процентные ставки на депозитных счетах, снижая ссуды и уменьшая плату за услуги.

Первым полнофункциональным прямым банком, застрахованным FDIC, стал первый сетевой банк безопасности. Основанный в Атланте, он начал свою деятельность 18 октября 1995 года. Хотя он был не очень прибыльным, прежде чем он был выкуплен тремя годами позже, он доказал осуществимость концепции виртуального банка. (Чтобы узнать больше о FDIC, см. История FDIC .)

Преимущества виртуального банковского обслуживания Интернет-банкинг имеет множество привилегий. К ним относятся:

• Удобство Прямые банки открыты для бизнеса везде, где есть интернет-соединение. Помимо времени, когда выполняется обслуживание веб-сайта, они открыты 24 часа в сутки, 365 дней в году. Если интернет-сервис недоступен, обслуживание клиентов обычно предоставляется круглосуточно по телефону. Сальдо счета в реальном времени и информация доступны одним нажатием нескольких кнопок. Это делает банкинг более быстрым, простым, эффективным и даже более эффективным, поскольку потребители могут всегда оставаться на вершине балансов своих счетов.
  Обновление и поддержка прямой учетной записи также проще. Для изменения почтового адреса требуется всего несколько минут, заказать дополнительные проверки и проверить текущие процентные ставки.
• Лучшие тарифы

Отсутствие значительных инфраструктурных и накладных расходов позволяет прямым банкам выплачивать более высокие процентные ставки по сбережениям и взимать более низкие ставки по ипотечным кредитам и кредитам.Некоторые предлагают высокопроизводительные расчетные счета, высокопроизводительные компакт-диски и компакт-диски без штрафа для досрочного снятия. Некоторые счета могут быть открыты без минимальных депозитов и не имеют минимального баланса или платы за обслуживание. (Чтобы узнать, как выбрать банк, который не будет взимать с вас ненужные сборы, ознакомьтесь с Choose To Beat The Banks .)

Услуги Прямые банки обычно имеют более надежные веб-сайты, предлагающие всеобъемлющие набор функций, которые не могут быть найдены на сайтах традиционных банков. К ним относятся инструменты функционального бюджетирования и прогнозирования, возможности финансового планирования, инструменты анализа инвестиций, калькуляторы займов и платформы для торговли акциями. Они также предлагают бесплатные онлайн-платежи, онлайн-налоговые формы и налоговую подготовку.

Мобильность Онлайн-банкинг теперь включает мобильные возможности. Новые приложения постоянно создаются для расширения и улучшения этой возможности на смартфонах и других мобильных устройствах.

Трансферы
Аккаунты могут автоматически финансироваться с традиционного банковского счета посредством электронного перевода. Большинство прямых банков предлагают неограниченные переводы без каких-либо затрат, в том числе для внешних финансовых учреждений. Они также будут принимать прямые депозиты и снятие средств, которые вы разрешаете, такие как начисление заработной платы и автоматическая оплата счетов.

Простота использования Онлайн-учетные записи просты в настройке и не требуют больше информации, чем традиционная банковская учетная запись. Многие предлагают возможность ввода ваших данных в Интернете или загрузки форм и отправки их по почте. Если у вас возникли проблемы, у вас есть возможность напрямую позвонить или отправить по электронной почте банк. Одним из преимуществ использования онлайн-чеков является то, что информация получателя сохраняется, что исключает необходимость повторного ввода информации о последующих проверках одному и тому же получателю.

Интернет-банкинг также безвреден для окружающей среды. Электронные передачи не требуют бумаги, уменьшают транспорт и практически не загрязняют окружающую среду. Они также устраняют необходимость в зданиях и оргтехнике.

Виртуальные банковские услуги «Недостатки» Банковское дело исключительно онлайн также имеет свою долю недостатков и неудобств. К ним относятся:

• Отношения с банками Традиционный банк предоставляет возможность развивать личные отношения с этим банком. Знакомство с людьми в вашем местном филиале может быть преимуществом, когда вам нужен кредит или специальная услуга, которая обычно не предоставляется публике. У менеджера банка обычно есть определенное усмотрение в изменении условий вашей учетной записи, если ваши личные обстоятельства меняются. Они могут помочь вам решить такие проблемы, как отмену незаслуженной платы или платы за обслуживание.

  Ваш банкир также узнает вас и ваши уникальные потребности. Если у вас есть бизнес-аккаунт, эти личные отношения могут помочь, если вам нужно увеличить капитал. Легче получить поддержку банка, если есть кто-то, кто понимает ваш бизнес и может поручиться за ваш операционный план.

• Проблемы с транзакциями

Иногда для завершения сложных транзакций и решения сложных проблем требуется личная встреча.Традиционный банк может проводить встречи и привлекать экспертов для решения конкретной проблемы. Кроме того, международные транзакции могут быть более сложными (или невозможными) с некоторыми прямыми банками.

Если вы регулярно начисляете наличные деньги, традиционный банк с проезжающим окном может быть более практичным и эффективным. Другим потенциальным недостатком является то, что у большинства прямых банков нет собственных банкоматов. Если интернет-банк не имеет сетевого альянса с другим банком, вам будет взиматься плата за использование вашего банкомата. (Для связанных чтения в банкоматах см. 5 мошеннических банкоматов, которые могут сломать банк .)

Проблемы с обслуживанием
Некоторые прямые банки могут не предлагать все комплексные финансовые услуги, такие как страховые и брокерские счета , которые предлагают традиционные банки. Традиционные банки иногда предлагают специальные услуги лояльным клиентам, такие как предпочтительные ставки и рекомендации по инвестициям без дополнительной оплаты.

Кроме того, обычные услуги, такие как нотариальное заверение и гарантия банковской подписи, недоступны в Интернете. Эти услуги необходимы для многих финансовых и юридических операций.

Безопасность Прямые банки подчиняются тем же законам и правилам, что и традиционные банки, а учетные записи защищены FDIC. Сложное программное обеспечение для шифрования предназначено для защиты вашей учетной записи, но ни одна система не идеальна. Учетные записи могут подвергаться фишингу, хакерским атакам, вредоносным программам и другим несанкционированным действиям. Тем не менее, одним из преимуществ онлайн-банкинга является то, что вы, скорее всего, обнаружите нарушение безопасности быстрее, потому что ваш баланс на счете настолько доступен.

Большинство банков теперь делают отсканированные копии очищенных чеков доступными в Интернете, что помогает избежать и выявить мошенничество с проверкой. Это позволяет проверить, что все проверки подписаны вами, и что суммы в долларах не были изменены. Своевременное обнаружение несоответствий можно сообщать и немедленно расследовать.

Кража личных данных представляет собой серьезную проблему, но некоторые интернет-банки воспринимают этот риск более серьезно, чем другие. Прежде чем открывать онлайн-счет, тщательно изучите политики и меры безопасности банка, чтобы они соответствовали вашим ожиданиям.

Итог Рост интернет-банков увеличил конкуренцию за ваш банковский бизнес. Как онлайн, так и банки с кирпичами и минометами предлагают уникальные преимущества и недостатки, может быть неразумно делать свое банковское дело исключительно с любым вариантом. В то время как это невозможно для всех, лучшая игра может заключаться в том, чтобы разделить вашу банковскую деятельность между интернет-сервисами и магазинами, а также пользоваться удобствами и экономией интернет-банков, сохраняя при этом обслуживание клиентов и личные отношения, которые может предоставить физическая отрасль.

Для соответствующего чтения также проверьте Онлайн-банки: более низкие затраты и небольшая жертва .