Страхование жизни пожертвований - это специализированный страховой продукт, который часто одет как план сбережений колледжа. Эти политики включают страхование жизни на несколько лет с помощью программы сбережений. В качестве страхователя вы выбираете, сколько вы хотите сохранить каждый месяц, и когда вы хотите, чтобы политика созревала. Основываясь на ваших ежемесячных взносах, вам гарантируется определенная выплата, называемая пожертвованием, когда политика созревает. Затем вы можете использовать этот фонд для обучения в колледже вашего ребенка, сборы, книги, расходы на проживание и другие расходы. Если вы умрете до того, как политика созреет, ваш ребенок получит выплату в качестве пособия в случае смерти и все еще будет иметь ожидаемые деньги для колледжа.
Страховой полис страхования пожертвований гарантирует безотказную гарантированную отдачу в гарантированную дату, пока вы совершаете фиксированные ежемесячные платежи. Более того, он не учитывается в отношении приемлемости финансовой помощи вашего ребенка. Может быть, это план экономии колледжа, который вы искали? Давайте посмотрим, соответствуют ли заявленные преимущества этой политики их обещаниям.

Вы получаете два продукта за цену одного Маркетинговые материалы для страхования жизни на случай болезни могут заставить вас выглядеть так, как будто вы сберегаете деньги, объединяя продукты, но это не так. Срок страхования жизни, тип, включенный в политику жизни фонда, является недорогим, если вы молоды и здоровы. Если вы разложили свой ежемесячный платеж на политику жизни фонда и использовали часть его для сбережений колледжа и часть его для страхования по срокам, вы бы получили больше сбережений в колледже и больше страхования за ту же сумму денег. Страхование жизни на случай болезни - это, безусловно, не единственный продукт страхования жизни, который сочетает экономию средств со страхованием. Однако, если ваша основная цель - накопить сбережения, эти типы политик обычно являются не лучшим вариантом, потому что не все ваши деньги идут к вашей цели экономии денег. Некоторые из них идут на покупку страхования.

Это без риска Политики страхования пожертвований на жилье не имеют инвестиционного риска или процентного риска. Но когда вы выбираете невероятно безопасные инвестиции, они обычно предлагают невероятно низкие доходы. Игра в это безопасное означает, что вы не будете аккумулировать достаточную экономию, чтобы заплатить за колледж. Фактически, ваши сбережения могут даже не отставать от инфляции, тем более, что доходы по страховым полисам по страхованию жизни облагаются налогом. Тем не менее, существуют две более оптимальные варианты, чем политика в отношении фонда, и оба они позволяют минимизировать риск. Первый - это предоплаченный план обучения, который позволяет вам фиксировать сегодняшние цены на обучение для будущих расходов на образование. Этот план устраняет риск того, что у вас не будет денег на образование вашего ребенка, когда придет время, позволяя вам за это заплатить заблаговременно.Это также должно значительно снизить стоимость этого образования.

Второй лучший вариант - это сберегательный план колледжа, где вы можете выбрать, сколько нужно инвестиционного риска. В идеале вы бы вложили часть своих сбережений в акции и часть облигаций, постепенно отходя от акций, когда ваш ребенок приближается к возрасту колледжа. Эта стратегия похожа на то, как вы экономите для выхода на пенсию - вы рискуете в начале, когда у вас есть долгосрочный горизонт, а в тот день, когда вам понадобятся деньги, вы переходите в инвестиции с меньшим риском, чтобы убедиться, что деньги вам нужно будет, когда пришло время его потратить. Если вы по-настоящему не склонны к риску и готовы принять более низкие доходы, вы также можете избежать инвестиционного риска с помощью счетов FDIC-застрахованных денежных средств, сберегательных счетов и компакт-дисков. Независимо от инвестиций, которые вы выбираете, план экономии колледжа поможет максимизировать ваши доходы, минимизируя ваши налоговые обязательства.

Он не считается против приемлемости финансовой помощи Скотт Андерсон, президент eduLaunchpad. com, говорит, что 529 планов и образовательных сберегательных счетов эффективно теряют 5. 6% от их стоимости, когда студенты идут в колледж. FAFSA учитывает эти деньги и увеличивает ожидаемый студенческий вклад студентов на 5-6%. Важно понять, как ваши решения о сбережениях и инвестициях повлияют на право на получение финансовой помощи вашему ребенку, чтобы вы не ожидали помощи, которую вы не сможете получить, и это правда, что страхование жизни пожертвований не учитывает право на получение финансовой помощи учащегося как это делают другие автомобили сбережений колледжа. Это «преимущество» не является веской причиной для выбора полиса страхования жизни. Даже после 5-6-процентного удара, который они берут, 529 планов и ESA, когда они используются с умом, дадут вам больше шансов для вашего инвестиционного доллара в колледже, чем страхование жизни пожертвований.

Вам не нужен медицинский экзамен В отличие от многих полисов страхования жизни, вам не нужно сдавать медицинский экзамен, чтобы получить право на получение страхового полиса по страхованию жизни. Например, для получения Политики Фонда семьи Гербера, медицинский экзамен не требуется, если вам не исполнилось 51 год или старше, и подавайте заявку в размере 101 000 долларов США или более. Это преимущество означает, что полис страхования жизни может показаться хорошим вариантом, если у вас есть история болезни, которая помешала бы вам получить квалификацию для экзамен-контингентной политики. Это также хорошая новость, если вы просто избегаете времени и неприятностей экзамена и связанных с ним вопросов о своей истории болезни. Тем не менее, вы можете также вынести обычную терминовую политику без экзамена. Эта функция не уникальна для политик жизни. Имейте в виду, однако, что при любом страховании жизни без экзаменов номинальная стоимость политики будет относительно небольшой - достаточно, чтобы помочь немного, но, вероятно, недостаточно для удовлетворения всех потребностей, которые вы пытаетесь обеспечить.

Это заставляет вас экономить для колледжа В отличие от плана 529 или Coverdell ESA, страхование жизни пожертвований - это не план экономии колледжа - он продается именно так.Это действительно просто страхование жизни, и выплата может быть использована для чего угодно, без штрафа. Manulife Financial, одна из крупнейших компаний по страхованию жизни в мире, не делает ни слова на своем веб-сайте. В нем говорится, что страхование жизни пожертвований «обеспечивает систематический способ сбережения для людей, которые экстравагантны».

Ни один финансовый продукт не может полностью защитить вас от вас, если вы экстравагантны. Например, вы можете взять кредит взаймы против своей политики в отношении вклада, и если вы это сделаете, ваша выгода будет уменьшена на непогашенную сумму кредита и на проценты, которые вы обязаны этому кредиту. Вы также не получите полную выгоду, если вы не будете полностью оплачивать свои взносы, и если вы перестанете платить свои премии, политика будет прекращена. Из-за этих вариантов, страхование жизни пожертвований действительно не предлагает никакой защиты от неправильного выбора расходов, который вы или ваш ребенок могли бы сделать.

The Bottom Line Политики страхования жизни в области питания звучат как отличный способ сэкономить для колледжа, но они бледнеют по сравнению с вашими другими вариантами. Они не предлагают достаточного страхования или достаточно экономии колледжа для удовлетворения потребностей большинства людей, и они не дают вам больше всего шансов для вашего доллара.